在购房过程中，贷款是大多数人都会考虑的一种方式，目前，我国住房贷款主要分为商业贷款和公积金贷款两种，很多朋友在选房时，对于究竟选择哪种贷款方式感到十分纠结，下面，我将详细为大家介绍商贷和公积金贷款之间的差别，帮助大家做出更明智的决策。
我们来看看什么是商业贷款和公积金贷款，商业贷款，顾名思义，是指由商业银行提供的贷款服务，主要用于购买住房、汽车等大额消费品，而公积金贷款是指以住房公积金为还款来源的一种住房贷款，只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请。
我们从以下几个方面分析商贷和公积金贷款的差别：
1、贷款利率
商业贷款的利率会根据市场情况进行调整，商贷利率会高于公积金贷款利率，目前，我国5年以上商业贷款基准利率为4.9%，而公积金贷款5年以上的利率为3.25%，由此可见，在贷款利率方面，公积金贷款具有明显优势。
2、贷款额度
商业贷款的额度通常较高，可以根据借款人的收入、信用状况等因素来确定，商业贷款的最高额度可达房屋总价的70%，而公积金贷款的额度相对较低，一般最高不超过房屋总价的60%，不过，具体贷款额度还需根据各地区的实际情况来确定。
3、贷款年限
商业贷款和公积金贷款的贷款年限有所不同，商业贷款的年限通常为10年、15年、20年、30年等；而公积金贷款的年限相对较短，一般为15年、20年、30年，需要注意的是，贷款年限还会受到借款人年龄、房屋年龄等因素的影响。
4、贷款流程
商业贷款和公积金贷款的流程也有所不同，商业贷款的流程相对简单，借款人只需向银行提出申请，等待审批通过后即可放款，而公积金贷款需要借款人到当地住房公积金管理中心提出申请，经过审核、审批等环节后，才能放款。
以下是一些具体差别：
5、贷款条件
商贷和公积金贷款的贷款条件也有所区别，商业贷款通常要求借款人具备以下条件：具有完全民事行为能力的自然人；有稳定的经济收入，信用良好；具备按时偿还贷款本息的能力等。
而公积金贷款的要求更为严格，除了具备上述条件外，还需满足以下条件：参加住房公积金制度，连续缴存住房公积金一定期限；购房首付款比例不低于规定比例；借款人及配偶无未还清的公积金贷款等。
6、提前还款
在提前还款方面，商业贷款和公积金贷款的规定也有所不同，商业贷款提前还款通常需要支付一定的违约金，具体金额根据贷款银行的规定而定，而公积金贷款提前还款无需支付违约金，只需提前向住房公积金管理中心提出申请即可。
7、贷款用途
商业贷款主要用于购买住房、汽车等大额消费品，而公积金贷款仅限于购买住房，公积金贷款还可以用于房屋装修、翻新等。
通过以上分析，我们可以看出，商贷和公积金贷款在利率、额度、年限、流程等方面存在较大差别，在实际购房过程中，我们应该如何选择呢？
选择哪种贷款方式主要取决于借款人的个人情况，如果借款人具备以下条件，可以考虑选择公积金贷款：
1、参加了住房公积金制度，有足够的公积金存款；
2、信用良好，具备按时偿还贷款本息的能力；
3、购房预算相对较低，希望减轻还款压力。
如果借款人具备以下条件，可以考虑选择商业贷款：
1、没有参加住房公积金制度，或公积金存款不足；
2、收入较高，希望贷款额度较大；
3、对贷款年限有较高要求。
商贷和公积金贷款各有优缺点，借款人在选择贷款方式时，应结合自身实际情况，综合考虑各方面因素，做出最适合自己的决策，希望以上介绍能对您有所帮助。