等额本息还款方式是贷款市场中最常见的还款方式之一，很多人在贷款购房、购车或其他大宗消费时，都会选择这种还款方式，什么是等额本息还款？在什么时间还款最划算呢？本文将详细为您解答。
我们来了解一下等额本息还款的概念，等额本息还款，指的是借款人每月偿还相同数额的借款本金和利息，也就是说，在还款期间，每月还款金额固定不变，这种还款方式的特点是，每月还款金额容易计算，便于借款人进行财务规划。
在等额本息还款方式下，每月还款金额由以下公式计算：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款期数] ÷ [(1 + 月利率)^还款期数 - 1]
我们来看看等额本息还款的最佳还款时间。
1、提前还款的最佳时间
在等额本息还款过程中，提前还款是很多借款人会选择的一种方式，提前还款可以减少利息支出，但并非任何时候提前还款都划算，提前还款的最佳时间是什么时候呢？
提前还款的最佳时间是在还款周期的前1/3时期，这是因为等额本息还款方式下，前期还款中，本金所占比例较低，利息所占比例较高，随着还款期数的增加，本金所占比例逐渐提高，利息所占比例逐渐降低，在还款周期的前1/3时期提前还款，可以节省较多的利息支出。
2、按月还款的最佳时间
对于按月还款的借款人来说，每月按时还款即可，但有些借款人可能会有疑问，是否在还款日之前提前还款可以节省利息？在等额本息还款方式下，提前还款并不会影响利息的计算，因为每月还款额是固定的，即使提前还款，剩余本金产生的利息仍会按照原定利率计算，按月还款的最佳时间就是还款日当天。
3、还款期限的选择
在申请贷款时，借款人可以根据自己的还款能力选择合适的还款期限，还款期限越长，每月还款额越低，但总利息支出越高；还款期限越短，每月还款额越高，但总利息支出越低。
如何选择还款期限呢？这里要考虑两个因素：一是借款人的还款能力，二是借款人的投资收益率，如果借款人的还款能力较强，且投资收益率高于贷款利率，那么选择较短的还款期限更为划算，反之，如果借款人还款能力较弱，或者投资收益率低于贷款利率，那么选择较长的还款期限更为合适。
在等额本息还款方式下，提前还款的最佳时间是在还款周期的前1/3时期；按月还款的最佳时间就是还款日当天；还款期限的选择则需要根据借款人的还款能力和投资收益率来决定，希望本文的解答能对您有所帮助。