很多人在需要用钱的时候，都会先想到支付宝里的网商贷和借呗，这两款产品都是蚂蚁集团旗下的，用起来确实方便，但到底哪个更便宜，贷款利率更低呢？这个问题确实让人纠结，毕竟谁也不想多花冤枉钱，今天就来好好说道说道，看看这两个产品到底有什么区别,利率到底哪个更划算。
首先得明确一点，网商贷和借呗虽然都在支付宝里，但它们其实是两个不同的产品，定位不太一样，借呗大家可能更熟悉一些，主要是面向个人用户的信用贷款，不管是上班族、自由职业者，还是平时喜欢在淘宝、天猫买东西的人，只要符合条件，都能申请，而网商贷呢，一开始主要是给小微企业主、个体工商户这些经营性主体用的，后来也开放了一部分给个人，但整体还是偏向经营贷，这个定位的不同,可能会直接影响利率的设置。
那么利率到底怎么看呢？很多人一看到贷款页面上的数字就晕，什么日利率、月利率、年化利率，还有那个“万五”的说法，到底哪个才是真的？这里必须提醒大家，看贷款成本一定要看“年化利率”，而且是最下面的那个“综合年化利率”，因为有些产品可能会用日利率或者月利率来吸引人，算下来其实比年化利率高不少，比如借呗和网商贷展示的利率，通常都是综合年化利率,这个才是最直观的比较标准。
先说说借呗，借呗的利率是怎么定的呢？其实不是固定的，每个人都不一样，支付宝会根据你的芝麻信用分、账户活跃度、消费和履约记录、还有你给平台带来的价值这些因素来综合评估，简单说，就是信用越好，用支付宝越频繁，按时还款记录越多，你的借呗利率就可能越低，有些人可能借呗上显示的是日利率0.02%，折算成年化利率就是7.3%（0.02%×365），有些人可能是0.035%，年化就是12.775%，甚至还有更高的，所以不能一概而论说借呗的利率就是多少，得看具体到个人的情况，借呗的年化利率区间大概在4.35%到24%之间，信用好的用户可能会拿到比较低的利率，比如5%左右，但这个比例其实不算太高，毕竟借呗的用户基数太大了,什么类型的人都有。
再来看网商贷，网商贷因为是偏向经营性的，所以它的利率逻辑和借呗不太一样，如果你是个体工商户或者小微企业主，用网商贷来经营，比如进货、周转资金，那它可能会给你更低的利率，为什么呢？因为网商贷背后对接了很多扶持小微企业的政策，比如和银行合作，有贴息政策，所以实际利率可能会比借呗更低，而且网商贷也会根据你的经营情况来评估，比如你在淘宝、天猫上的店铺经营数据，流水怎么样，有没有按时交水电煤这些，这些都能成为你降低利率的筹码，网商贷的年化利率区间大概在3.65%到24%之间，看起来和借呗差不多，但实际拿到低利率的概率，可能经营贷用户会更高一些，比如一些经营状况好的店铺，网商贷给到4%左右的利率也不是没可能的。
那么问题来了，同样是蚂蚁集团的产品，为什么利率会有这么大差别呢？这就得从产品设计初衷来说了，借呗更像是个人消费信贷，大家借钱可能是买手机、旅游、装修这些，属于个人短期资金需求，风险相对分散，所以利率覆盖的范围会更广一些，而网商贷是经营贷，借钱是为了做生意，产生利润后再还贷款，这种贷款有明确的用途和还款来源，从银行或者金融机构的角度来看，风险可能更低一些，所以愿意给出更优惠的利率，而且国家现在也一直在鼓励支持小微企业发展，网商贷作为服务小微的平台，自然会享受到一些政策红利,这些红利最终可能会体现在借款人的利率上。
不过这里有个关键点，就是你要清楚自己到底属于哪类用户，如果你只是个普通上班族，没有营业执照，也没有在经营什么店铺，那你想申请网商贷可能就比较难，就算能申请到，利率可能也不会比借呗低多少，因为系统会判断你不是经营性用户，给你低利率的意义不大，反过来，如果你是个体工商户，平时用支付宝做生意，那借呗对你的利率可能就不如网商划算，因为网商贷会重点考察你的经营数据,这时候网商贷的优势就体现出来了。
除了利率，还有没有其他因素会影响贷款成本呢？当然有，比如还款方式，借呗和网商贷都有多种还款方式，比如等额本金、等额本息、随借随还，随借随还这种方式看起来灵活，但如果计算下来，实际利率可能会比等额本息高一点，因为资金占用的时间可能更长，还有手续费、服务费这些，虽然大部分正规平台不会明着收，但有时候会通过其他方式变相收取，所以在申请贷款前，一定要把合同看清楚,有没有隐藏的费用。
很多人可能会忽略的一个点是“提前还款”，有些贷款产品提前还款是免费的，有些可能会收取一定的违约金，借呗目前大部分情况下提前还款是不收违约金的，网商贷好像也是，但具体还是要看你的借款合同，如果你觉得借到手的利率还可以，手头有闲钱的时候提前还掉,也能减少一部分利息支出。
再给大家举个例子，假设你要借5万块钱，借给你的年化利率是6%，网商贷给你的年化利率是4.5%，都是分12期还，如果按等额本息计算，借呗每个月要还大约4303元，总利息大约1636元；网商贷每个月要还约4281元，总利息大约1372元，这样一算，网商贷就能帮你省下200多块钱利息，虽然看起来不多，但借的金额越多，时间越长，省的钱就越多，反过来，如果借给你的利率是借呗5%，网商贷6%,那自然就是借呗更划算了。
到底哪个便宜，不能一概而论，得看你的个人情况和产品给你的具体利率，如果你是个人用户，没有经营背景，那借呗可能更适合你，而且平时多维护好自己的信用，多用支付宝，保持良好的还款记录，借呗的利率也会慢慢降下来，如果你是个体工商户或者小微企业主，那肯定优先考虑网商贷，把经营数据做好，店铺流水做漂亮,网商贷给你的利率大概率会比借呗更低。
最后再提醒大家一句，不管借哪个产品，都一定要根据自己的还款能力来借，不要过度负债，看到低的利率就盲目借，到时候还不上影响征信就得不偿失了，还有，不要相信那些说能帮你“强开”低利率的人，基本都是骗子，正规平台的利率都是系统根据你的情况自动评估的，人为干预不了，多对比，多看合同，选择最适合自己的,才是最便宜的。