最近老收到私信问，有没有那种只看芝麻分就能下款的小额网贷，还要求秒批，说是自己征信不太好，怕查多了征信花掉，这个问题确实挺多人关心的，毕竟谁都有手头紧的时候，又怕麻烦又怕留下不良记录，那咱们今天就掰扯掰扯，这种“只看芝麻分秒批”的网贷到底靠不靠谱,里面都有哪些门道。
首先得明确一点，市面上任何正规金融机构，包括银行、持牌消费金融公司、正规网贷平台，没有哪个敢说“只看芝麻分”就能100%下款，芝麻分只是芝麻信用体系的一个参考维度，它反映的是你在支付宝体系内的履约能力，比如淘宝购物守不守时、水电费交没交齐、有没有共享充电宝没还之类的，但金融机构批贷款，看的维度可不止芝麻分这一个，就像相亲不能只看脸一样,得综合评估。
那为什么很多人会觉得“只看芝麻分就能下款”呢？主要是因为有些平台会把芝麻分作为一个重要的“敲门砖”，或者说“准入门槛”，比如有些平台会明确要求芝麻分达到580分、600分以上才能申请，但这只是第一步，通过了这一步，系统还会自动审核你的其他信息，比如你的实名认证是否完整、有没有多头借贷的迹象、在支付宝里的活跃度高不高、有没有稳定的工作和收入来源（哪怕只是支付宝里显示的工资流水或者理财记录）、甚至你手机的使用时长、APP的安装情况等等，这些数据平台都会通过大数据模型综合计算，给你一个综合评分，只有这个评分达标了，才会给你额度，所谓的“秒批”其实是指系统自动审核快，几秒钟就出结果,而不是说芝麻分达标就一定能批。
那市面上有没有那种打着“只看芝麻分秒批”旗号，实际上不怎么看征信的小额网贷呢？有，但这里面的坑可太深了，咱们得擦亮眼睛,这类平台通常有几个特点：
第一，利率超高，很多不正规的小额网贷，年化利率能达到36%甚至更高，也就是我们常说的“***”，他们会用“日息0.1%”这种听起来很低的话术，但算下来年化利率高得吓人，你借1000块，借一个月可能就要还几十块甚至上百块的利息,时间越长利滚利越可怕。
第二，砍头息，这是很多不正规平台的惯用伎俩，比如你借1000块，他们会先扣掉100块作为“手续费”或者“管理费”，实际到你手里只有900块，但还款的时候却要还1000块的本金加利息，这种就是明显的违规操作,但很多人因为着急用钱就掉坑里了。
第三，暴力催收，一旦你逾期，这些平台可不会跟你客气，他们会不停地给你打电话、发短信，甚至骚扰你的家人朋友，用各种威胁恐吓的手段逼你还钱，之前新闻里报道的那些催收悲剧,很多都来自这类不正规的网贷平台。
第四，套路贷，有些平台会诱导你借新还旧，比如你借了A平台还不上，他们会推荐你去B平台借钱还A，然后再借C平台还B，拆东墙补西墙，最后欠的钱越来越多，根本还不清，等你还不上了,他们就会以各种理由让你还高额的违约金和手续费。
第五，信息安全没保障，这类平台通常没有正规的安全防护措施，你提交的身份证信息、银行卡信息、通讯录信息等，很容易被泄露甚至被贩卖,给你带来不必要的麻烦。
那如果想找正规的小额网贷，应该注意什么呢？一定要选择有正规牌照的平台，比如银行APP里的消费贷、持牌消费金融公司的产品（比如招联、马上、中邮这些）、还有支付宝的借呗、微信的微粒贷（虽然微粒贷是邀请制，但也是正规的），这些平台都会查询征信，但查询次数少，而且利率相对透明,都在国家规定的合理范围内。
要看清楚贷款合同里的各项费用，包括利率、手续费、违约金等，最好自己用计算器算一下实际年化利率是多少，避免被低利率迷惑，比如有些平台写着“日息0.03%”，看起来很低，但一年下来就是10.95%，虽然比***低,但也要看自己能不能接受。
不要相信任何“不看征信、黑户可下款”的广告，这些都是骗人的，正规的贷款机构都会查询征信报告，征信有严重逾期、呆账等不良记录的，基本不可能通过审核，就算能通过,利率也会高得离谱。
一定要理性借贷，借的钱要在自己能力范围内按时还上，逾期不仅会影响征信，还会产生额外的罚息，甚至被**，如果真的遇到困难，可以主动跟平台沟通，申请延期还款或者分期还款,不要逃避问题。
那种“只看芝麻分秒批”的小额网贷，要么是平台在夸大宣传，要么就是不正规的高风险平台，咱们普通人借钱，一定要把安全放在第一位，选择正规渠道，仔细阅读合同条款，不要因为一时的疏忽给自己带来更大的麻烦，天上不会掉馅饼，任何看似轻松就能借到钱的方式,背后都可能隐藏着陷阱。