最近在网上看到有人在讨论分期乐借10000最后要还40000的事情，很多人都说这利息高得吓人，根本不靠谱，那到底是不是这样呢？今天就来好好聊聊这个话题,帮大家算算这笔账到底是怎么回事。
首先得搞清楚，分期乐作为一家持牌的消费金融公司，它的利率是怎么计算的，很多人一看到“借10000还40000”就觉得是***，但其实这里面可能包含了几个部分：利息、服务费、保险费等等，按照国家规定，金融机构的年化利率是不能超过24%的，超过36%的部分不受法律保护，那我们来算一下，如果借10000元，分12个月还,每个月要还多少钱才能达到40000元总还款额？
假设每个月还款金额是固定的，那12个月总共要还40000元，每个月就得还3333.33元，这样算下来，每个月的本金和利息加起来是3333.33元，本金是10000元，那12个月的总利息就是40000-10000=30000元，平均到每个月利息是2500元，第一个月的时候你还欠10000元本金，那第一个月的利率就是2500÷10000÷30×100%≈8.33%，这个日利率换算成年化利率就是8.33%×365≈304%,这显然远远超过了国家规定的上限。
不过这里有个问题，分期乐的还款方式一般是等额本息或者等额本金，而不是每个月都还固定的本金加利息，如果是等额本息，每个月还款金额是一样的，但每个月的本金在减少，利息也在减少，那我们按照正常的等额本息来算一下，假设年化利率是24%（国家规定的上限），借10000元分12个月还,每个月还款金额大概是多少呢？
用等额本息的公式计算：每月还款额 = [本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]，本金是10000元，月利率是24%÷12=2%，还款月数是12个月，代入公式算出来每月还款额大概是[10000×2%×(1+2%)^12]÷[(1+2%)^12-1]≈[200×1.268]÷[0.268]≈2536÷0.268≈946元，这样12个月总共还款就是946×12≈11352元，利息是1352元,根本不可能达到30000元那么多。
那为什么有人说要还40000呢？可能有几种情况，一种是用户把各种费用都算进去了，比如有些平台会收取服务费、保险费、手续费之类的，这些费用加起来可能会让总还款额变高，但按照规定，这些费用和利息加起来，综合年化利率也不能超过24%，如果超过了,那就不合法了。
另一种情况可能是用户没有按时还款，产生了逾期罚息，逾期罚息一般是按日计算的，日利率可能高达万分之五甚至更高，如果逾期时间长了，罚息会越滚越多，最后总还款额就会变得非常高，比如借10000元，逾期一个月，罚息可能是10000×0.05%×30=150元，如果再加上正常利息，还款额就会增加不少，如果逾期了好几个月，那罚息可能就几千甚至上万元了，这样总还款额达到40000也不是没有可能，但这完全是用户自己的问题,不是平台的问题。
还有一种可能就是用户遇到了诈骗或者不正规的贷款平台，有些不法分子会打着“低利息、无抵押”的幌子吸引借款人，然后在还款的时候收取各种高额费用，或者故意让用户逾期，然后以暴力催收等方式逼迫用户还钱，如果遇到这种情况，一定要及时报警,不要上当受骗。
再来说说分期乐本身，作为一家持牌的消费金融公司，它是受到银保监会的监管的，利率方面是符合国家规定的，用户在借款的时候，平台会明确告知借款的利率、还款方式、逾期罚息等信息，用户自己可以选择借或者不借，如果用户觉得利息高，完全可以不借,选择其他正规的贷款平台。
那为什么还有人觉得分期乐的利息高呢？可能是因为和其他贷款平台相比，分期乐的利率确实要高一些，比如银行的信用卡分期，年化利率大概在15%左右，支付宝的借呗、微信的微粒贷，年化利率大概在7%-24%之间，分期乐的年化利率可能在24%左右，确实比银行和支付宝、微信要高一些，但分期乐的受众主要是那些信用记录不太好或者没有信用卡的年轻人，这些人很难从银行或者其他平台借到钱，所以分期乐虽然利率高一点,但对他们来说也是一个选择。
用户在借款的时候一定要看清楚合同条款，了解清楚利率、还款方式、逾期罚息等信息，不要只看表面的“低利息”、“无抵押”，如果自己没有能力按时还款，最好不要轻易借款，否则不仅会产生高额的逾期罚息，还会影响个人的信用记录，以后贷款、买房、买车都会受到影响。
分期乐借10000还40000这种情况，如果是正常还款，按照国家规定的最高利率计算，是不可能还这么多钱的，如果真的要还40000，要么是用户自己逾期产生了高额罚息，要么是用户把各种费用都算进去了，要么就是遇到了不正规的贷款平台，大家在借款的时候一定要擦亮眼睛，选择正规的贷款平台，看清合同条款，按时还款,避免给自己带来不必要的麻烦。