最近在知道上看到好多人问，说在安逸花上借了5000块钱，结果最后要还8000多，这到底是不是真的？利息怎么会这么高？是不是掉进***的坑里了？今天就来好好说道说道这个事儿，帮大家算清楚这笔账,也看看这里面到底有没有猫腻。
首先得搞清楚，安逸花到底是个啥平台，安逸花是马上消费金融旗下的产品，持牌消费金融机构，正规军这一点是没问题的，但正规平台就一定利息低吗？还真不一定，消费金融的利息和银行信用卡不一样，它不是简单的“日息万分之五”或者“年化12%”，而是有一套复杂的计算方式，很多人一开始根本没搞明白,最后才吃了大亏。
咱们先来算一笔账，假设有人在安逸花上借了5000块钱，分12期还，每个月还多少，总共还多少，利息到底怎么算的，安逸花的利息一般由两部分组成：利息+服务费，有的还有保险费什么的，咱们就拿最常见的“等额本息”来算，假设综合年化利率是24%（这个利率在消费金融里算中等偏上，但确实存在），5000块钱分12期，每个月本金还416.67元，利息按剩余本金算的话，第一个月利息是5000×24%÷12=100元，第二个月利息是（5000-416.67）×24%÷12≈95.83元，这样算下来，总利息大概是650元，加上本金5000，总共还5650元左右，那为啥有人要还8000多呢？这就得看实际利率有多高了。
如果综合年化利率不是24%，而是36%呢？5000块钱分12期，等额本息的话，每月还款额大概是470元，12期总共还5640元，利息640元，还是到不了8000，那要是利率再高呢？比如有些用户因为资质不好，或者不小心点了“现金贷”之类的产品，综合年化利率可能达到50%甚至更高，咱们按50%算，5000块钱分12期，每月还款大概要还480元，12期总共还5760元，这还是没到8000，这时候就得考虑一个关键问题了：有没有“砍头息”？
“砍头息”就是你在借5000块钱的时候，平台先扣一部分手续费，比如扣1000块钱，你实际到手只有4000，但还是要按5000的本金算利息，这种情况在网贷里很常见，虽然正规平台理论上不允许，但有些产品会以“服务费”“审核费”的名义变相收取，比如借5000，到手4000，分12期还，每月还800元，12期总共还9600元，这就和“还8000多”对上了，实际到手4000，还9600，年化利率高得吓人,这基本就是***的特征了。
还有一种可能是“以贷养贷”，很多人一开始借了安逸花，觉得利息还能接受，但到期还不上，又去别的平台借钱还安逸花，结果利息越滚越高，最后总金额翻倍，比如借5000，还不上，借了新的网贷还上，又产生新的利息，这样循环几次，5000就变成8000甚至更多了，这种情况虽然不是安逸花本身的问题,但用户很容易陷入这个陷阱。
安逸花有个“最低还款”功能，很多人觉得每个月还个几百块钱就行，结果发现利息越滚越多，比如你借5000，每个月只还最低还款额500元，剩下的钱继续计息，下个月利息就会按剩余本金算，时间长了，总还款额会远远超过本金,这也是很多人最后越还越多的原因。
还有一点，很多人看借款页面的时候，只看“每月还款XX元”，没注意那个“综合年化利率”是多少，安逸花在借款页面一般会显示年化利率，但字体很小，或者藏在角落里，很多人根本没仔细看，如果年化利率是24%，借5000一年利息1200，分12期还每月还510元左右，总共还6120元，但如果年化利率是36%，一年利息1800，每月还570元，总共还6840元，要是年化利率超过50%，那利息就更高了，有些人可能不小心点了“快速借款”，没仔细看利率,结果拿到账单才发现利息高得离谱。
再说说“服务费”，安逸花的服务费是怎么算的呢？一般是按借款金额的一定比例收取，比如1%-3%，借5000块钱，服务费就是50-150元，这部分钱也要分摊到每个月还款里，加上利息，每个月还款额就上去了，如果服务费比例高，或者还有其他费用,总还款额就会增加。
还有一种是“逾期罚息”，如果你没按时还款，不仅要罚利息，还要收违约金，这样总金额就会更多，比如借5000，逾期一个月，罚息是日息的1.5倍，原本日息是1.3元（按年化24%算），逾期后日息1.95元，一个月罚息60元左右，再加上违约金，可能就要多还100多块，如果长期逾期，罚息和违约金越滚越多,最后还8000多也有可能。
那怎么判断安逸花是不是***呢？根据法律规定，民间借贷利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超过部分的利息约定无效，现在的LPR大概是3.45%左右，四倍就是13.8%，如果安逸花的综合年化利率超过13.8%，超过部分的利息是不受法律保护的，但消费金融公司可以收取比银行高的利息，只要不超过36%都算合法，超过36%的部分借款人可以不还。
如果你在安逸花借了5000，最后要还8000多，大概率是综合年化利率超过了40%，或者有砍头息，或者以贷养贷导致的，这时候你可以自己算一下总利息，用（总还款额-本金）÷本金÷借款天数×365%，算出来的年化利率是多少，如果超过36%，就可以和平台协商,只还合法的部分。
最后提醒大家，借钱之前一定要看清年化利率，问清楚有没有其他费用，最好用计算器算一下每月还款额和总利息，不要只看“到账快”“无抵押”这些宣传语，避免掉进高利息的陷阱，如果已经借了，觉得利息太高，可以保留好证据，向金融监管部门投诉,维护自己的合法权益。