想知道在花呗里借1000块钱，到底要还多少钱，多久还清才最划算？这个问题估计不少小伙伴都琢磨过，花呗这东西吧，用起来是方便，钱不够了先花着，下个月再还上，好像挺轻松，但真到要还钱的时候，尤其是借的稍微多一点，就有点犯迷糊了，今天咱就来好好算算这笔账，把里面的门道都给你说明白，让你明明白白花钱,清清楚楚还钱。
首先得搞明白，花呗借钱到底是个什么性质，花呗它本质上不是贷款，它是个消费信贷工具，简单说就是你先消费，后付款，给你一个账单周期，一般是次月某天固定还款日，在这个还款日之前，你把欠的钱还上，那就叫“正常还款”，是不需要额外支付什么利息或者手续费的，这跟银行那种贷款可不一样，银行贷款你从借到那天起，每天都要计算利息的，花呗这点做得还算厚道，只要你按时全额还款,它就不会额外找你要钱。
那么问题来了，如果你借了1000块钱，在还款日的时候还不上，或者不想一次性还清，这时候情况就变了，花呗会给你提供一个选项，叫“最低还款”，最低还款额一般是账单金额的10%左右，比如你这期账单欠1000块，最低还款可能就是100块，你只要还了这100块，就不算逾期，你的信用记录不会受到影响，重点来了，你没还的那900块钱，可就不再享受免息待遇了，它会从你消费的那天开始，按天计算利息，这个利息是按年化利率来算的，花呗的日利率大概是万分之五左右，换算成年化利率就是18%左右,这可比银行贷款高不少。
咱来算算这笔账，假设你1000块是在账单周期的第一天就花了，然后你选择最低还款，还了100块，剩下900块没还，这900块钱会从消费那天开始计息，一直算到你把所有欠款还清为止，比如你下个月还款日没还，拖到了再下个月的还款日，这就相当于这900块钱被你占用了两个月（大概60天），利息怎么算呢？日利率0.05%，900块乘以0.05%再乘以60天，就是900 0.0005 60 = 27块钱，所以你总共要还的钱就是1000（本金） + 27（利息） = 1027块钱，这只是最粗略的估算，实际利息计算可能还会涉及到一些复利或者分段计息的规则，但大概就是这么个意思，你拖的时间越长，要还的利息就越多,这1000块的成本就越高。
除了最低还款，花呗还有一个功能叫“花呗分期”，如果你觉得一次性还1000块有压力，或者你就是想分摊一下还款压力，可以选择分期，分期有不同的期数，比如3期、6期、12期等等，每期你需要支付一部分本金和一部分手续费，这个手续费，花呗一般不会直接告诉你年化利率是多少，而是用“每期手续费率”来表示，比如分3期，每期手续费可能是0.5%，分6期可能是0.7%，分12期可能是0.8%左右（这些只是举例，具体费率会调整）。
咱还是以借1000块为例，看看分期要还多少钱，如果你选择分3期，每期手续费0.5%，那么每期手续费就是1000 0.5% = 5块钱，3期总共手续费就是5 3 = 15块钱，每期要还的本金是1000 / 3 ≈ 333.33元，加上每期5块手续费，所以每期要还333.33 + 5 = 338.33元左右，3期总共还338.33 * 3 ≈ 1015块钱,比你一次性还1000块多花了15块。
如果你分6期，每期手续费0.7%，每期手续费就是1000 0.7% = 7块钱，6期总共手续费7 6 = 42块钱，每期本金1000 / 6 ≈ 166.67元，加上每期7块手续费，每期还173.67元左右，6期总共还173.67 * 6 ≈ 1042块钱,多花了42块。
分12期的话，每期手续费0.8%，每期手续费8块，12期总共96块手续费，每期本金1000 / 12 ≈ 83.33元，加上8块手续费，每期还91.33元左右，12期总共还1096块钱,多花了96块。
这么一看，分期期数越长，你总共支付的手续费就越多，这就像你去买东西，商家说“可以分期，零利息”，但其实是把手续费算进去了，而且分期越长，手续费总额越高，所以选择分期的时候，不能只看每期还多少钱少,更要算清楚总共要多花多少钱。
到底多久还清更划算呢？这得分几种情况来看。
第一种情况，你手头暂时有点紧，但下个月发工资就能还上，这种情况下，最划算的就是“最低还款”，但前提是必须在下一个账单周期内把剩余欠款全部还清，因为最低还款虽然让你当月压力小，但它会失去免息期，剩余未还部分会从消费日起计息，如果你只是晚还一个月，那利息也就几十块钱，比你分期的手续费要少，比如你1000块最低还款还了100，剩下900块，下个月一次性还900，利息大概就是900 0.05% 30（假设30天）= 13.5块，总共还1013.5块，比分3期的1015块还稍微少一点，但一定要注意，只适合短期周转，千万别养成习惯一直最低还款,那样利滚利很吓人。
第二种情况，你确定未来几个月每个月的收入都比较固定，能够承担每期的分期金额，而且你觉得分期手续费比逾期或者最低还款产生的利息要划算，这种情况下，选择一个合适的分期期数是可以的，比如你分3期，总共多花15块，相当于用15块钱买了一个多月的资金使用权，如果你觉得这15块钱能帮你解决更大的问题，或者避免因为逾期产生更严重的后果（比如影响征信，被罚息），那也是可以考虑的，但一定要记住，分期期数不宜过长,越短的手续费总额越低。
第三种情况，你完全有能力在还款日一次性还清1000块，那还用问吗？当然是一次性还清最划算！一分钱利息都不用多花，完美利用了花呗的免息期,这是最理想的状态。
除了这几种常规操作，还有一些“坑”你得注意，不然一不小心,1000块可能就要还你更多钱。
第一个坑，逾期不还，这是最严重的情况，如果你连最低还款都还不上，导致逾期，那后果可就严重了，花呗会对你逾期的那部分金额收取罚息，罚息利率通常比正常利率还要高，可能是日利率万分之五到万分之八之间，逾期记录会上报央行征信系统，对你以后申请信用卡、银行贷款都会有很大影响，严重的甚至可能影响就业、出行，无论如何,都要避免逾期。
第二个坑，盲目分期，有些人觉得分期“压力小”，每个月还几百块钱挺轻松，就不管不顾地分个12期、24期，但你算算总账，分12期要多花96块，分24期可能要花两百多块，这笔钱如果一次性还清，可以拿去做点别的投资，或者干脆存起来，也是一笔钱，分期虽然让你当月压力小，但长期来看，你每个月都要从工资里拿出一部分来还花呗，相当于被“套牢”了,资金使用灵活性大大降低。
第三个坑，以贷养贷，这是最危险的行为，比如你花呗欠了1000块还不上，又去借别的网贷来还花呗，结果利滚利，越欠越多，最后陷入债务泥潭，根本无法自拔,这种做法绝对要禁止！
回到最初的问题，花呗借1000块还多少钱，多久还清更划算？答案其实很简单：
如果你能按时全额还款，那就还1000块，这是最划算的,成本为零。
如果暂时还不上，但能在下一个账单周期内还清，那就选择最低还款，并尽快把剩余部分还掉,这样产生的利息最少。
如果确定未来几个月资金都比较紧张，可以选择短期分期（比如3期），并算清楚总手续费,确保自己能承受。
千万不要逾期，不要盲目选择长期分期,更不要以贷养贷。
花呗是个好工具，用好了能方便生活，帮你应急，但用不好，就会变成负担，在使用花呗之前，一定要想清楚自己的还款能力，理性消费，量入为出，你借的每一分钱，最终都是要还的，而且可能还要搭上额外的利息或手续费，把这笔账算明白了，再用花呗，才能真正做到“花得开心，还得安心”。