想知道花呗是怎么借钱的？其实花呗本身不算严格意义上的“借钱”，它更像是一个先消费后付款的信用支付工具，相当于支付宝给你的一个短期信用额度，你可以用这个额度在支持花呗的商家处付款，然后在约定时间内还款（一般是下个月某个固定日期前），这期间如果按时还款，是不产生利息的，但如果需要提前用钱或者额度不够，很多人会通过花呗的衍生功能来实现“借钱”,下面就来详细说说各个途径和常见问题。
花呗“借钱”的主要途径
花呗分期（账单分期）
这是最基础的“借钱”方式，当你已经用花呗消费了一笔金额，到了还款日发现一次性还压力大,就可以选择分期。
怎么操作？
打开支付宝APP，进入“我的”页面，找到“花呗”，点击“账单”，在待还账单或历史账单里，找到你想分期的账单，旁边会有“分期”按钮，点击进去选择分期的期数（比如3期、6期、12期等）,确认分期手续费后提交即可。
特点：
- 针对的是已经产生的花呗消费账单，不是额外借钱；
- 每期需要支付一定的手续费（名义上叫“手续费”，实际相当于利息”，但不会明确标注利率）；
- 分期后，当期账单金额会分摊到各期,减轻一次性还款压力。
花呗备用金（类似“花呗借呗”的****）
很多人会把“花呗备用金”当成花呗的“借钱”功能，其实它更偏向于一个小额信用贷款，和花呗是独立的额度,但入口在花呗里。
怎么操作？
打开支付宝，进入“花呗”页面，如果开通了备用金，会在首页看到“备用金”入口（通常显示“可用XX元”），点击进去查看额度、借款期限（一般是7天或30天）、借款利息（显示为“每日利息X元”或“借款100元每天X毛”）,确认同意后直接提现到支付宝余额或银行卡。
特点：
- 额度通常不高，几百到几千不等，具体看个人芝麻信用和支付宝账户活跃度；
- 借款期限短，最短7天，最长30天，到期需一次性还清本金+利息；
- 提现到银行卡需要0.1%的手续费（部分用户可能有免手续费额度）；
- 和花呗账单分开还款，会在“借呗”或“备用金”页面显示还款计划。
花呗额度临时转借（花呗“取现”功能）
正常花呗额度不能直接提现，但部分用户会收到“花呗取现”的邀请,这个功能相当于把花呗额度临时变成现金借给你。
怎么操作？
如果收到邀请，会在花呗页面看到“取现”入口，输入取现金额（不超过可用额度），选择到账方式（支付宝余额或银行卡），确认后资金会到账，取现金额会在下一个还款日一次性还清，同时收取取现手续费（通常是0.8%-1%左右，不同用户可能有差异）。
特点：
- 不是所有用户都有，需要系统邀请；
- 手续费较高，且没有免息期，相当于从取现当天就开始计算利息（手续费）；
- 到账快，适合短期应急，但需尽快还款,避免逾期。
花呗套现（非官方渠道，风险极高）
这不算花呗官方的“借钱”途径，而是用户通过违规操作，把花呗额度变成现金使用，比如找商家虚假交易，让商家收款后返还现金，或者通过某些“套现平台”操作。
风险提示：
- 违反支付宝用户协议，一旦被检测到，可能会被降额、冻结花呗和借呗额度，甚至影响芝麻信用分；
- 容易遇到骗子，钱套不出来反而被骗；
- 涉嫌违规操作,情节严重可能影响个人征信。
常见问题解答
花呗和借呗有什么区别？为什么花呗能“借钱”？
花呗是信用支付工具，本质是“赊账”，用于消费场景，到期还款免息；借呗是贷款产品，本质是“借钱”，可以提现，按日计息，花呗能“借钱”是因为衍生了备用金、取现等功能，这些其实已经接近贷款,只是入口在花呗里。
花呗分期手续费怎么算？贵不贵？
花呗分期手续费是“每期手续费率×分期期数”，比如1000元分3期，每期手续费0.2%，总手续费就是1000×0.2%×3=6元，每期还款(1000+6)/3≈335.33元，看起来不高，但折算成年化利率其实不低（大概在7%-15%左右），适合短期缓解压力,长期分期不划算。
花呗备用金会上征信吗？
会的，花呗本身正常使用（按时还款）不上征信，但花呗备用金属于贷款产品，只要你使用了，借款记录和还款记录都会上报征信系统，如果逾期，征信报告里会有不良记录，影响后续贷款、信用卡申请。
花呗取现额度怎么提高？
取现额度是系统根据你的芝麻信用分、账户活跃度（比如支付宝使用频率、实名认证、绑卡、理财、缴费等）、花呗使用和还款情况综合评估的，没有固定公式，想提高额度，建议多使用支付宝消费、按时还款、完善个人信息、保持账户良好状态。
花呗还款日可以改吗？怎么改？
可以改，进入花呗页面，点击“我的”-“还款日设置”，可以选择每月9号、10号、15号、20号、27号中的一个作为固定还款日（部分用户可能选项不同），修改后次月生效,一年只能修改一次。
花呗逾期了会怎么样？
逾期后，首先会产生逾期费用（按日收取，通常是未还金额的0.05%），然后会影响芝麻信用分，导致花呗、借呗额度降低甚至冻结；如果逾期超过一定时间（比如3个月以上），可能会上报征信，影响后续信贷申请；支付宝还可能通过电话、短信催收,严重的话可能会被**。
花呗额度不够用怎么办？
- 多使用花呗消费并按时还款，保持良好的信用记录，系统可能会主动提额；
- 完善支付宝账户信息：比如绑定银行卡、实名认证、学历信息、车辆房产信息等；
- 增加账户活跃度：比如在支付宝里理财、缴费、买保险、捐款等；
- 部分用户可以通过参加支付宝的“提额活动”（比如花呗签到、完成任务）获得临时额度。
花呗备用金和借呗哪个好？
看需求：
- 如果借几千元短期用（比如7天-30天），备用金可能更方便，入口在花呗里，操作简单；
- 如果借的金额较大（几千到几万），或者期限较长（1-5年），借呗的额度和期限更灵活，利率可能更低（借呗会明确显示年化利率，备用金是每日利息，需要自己折算）。
但两者都会上征信,选择前要考虑自己的还款能力。
使用花呗“借钱”的注意事项
- 量力而行：花呗和备用金本质是“先消费后还款”或“贷款”，借的钱终究要还，根据自己的收入情况决定借多少，避免过度负债。
- 按时还款：无论是花呗账单还是备用金、取现，一定要在还款日还清，逾期不仅罚息，还会影响征信和信用额度。
- 看清手续费/利率：分期、备用金、取现都有成本，使用前算清楚总利息，避免“小钱滚成大债”。
- 警惕诈骗：不要相信任何“花呗套现”“强开额度”的信息，这些都是骗局，很容易被骗钱或导致账户异常。
- 保护个人信息：不要轻易把支付宝账号、密码、验证码告诉别人,避免被盗刷。
花呗“借钱”的途径主要是分期、备用金、取现这几种，各有特点和适用场景，使用前一定要了解清楚规则，结合自己的实际需求选择，理性消费，按时还款，才能让花呗真正成为生活中的便利工具,而不是负担。