很多朋友现在都面临一个特别头疼的问题,就是网贷还不上了，天天被催收电话轰炸，搞得吃不下睡不着，其实这种情况在现实中并不少见，很多人一开始只是想借几千块钱应急，结果利滚利到最后欠了几万甚至几十万，根本无力偿还，这时候就会听到一个词叫“停息挂账”，那到底什么是停息挂账？怎么才能跟网贷平台协商成功呢？今天我就结合自己处理过的案例和一些经验，给大家详细说说这件事，希望能帮到正在困境中的你。
首先得明确一点,“停息挂账”这个词其实并不是法律规定的专业术语，它是民间对“个性化分期还款”的一种通俗叫法，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，虽然这条规定主要是针对信用卡的，但现在很多网贷平台为了回款，也会参考这个政策来协商，简单说，就是如果你确实没能力一次性还清欠款，可以主动找平台协商，申请停止计算利息，把剩下的本金和已经产生的利息分成若干期慢慢还，最长一般可以分到60期。
那具体怎么操作呢？第一步肯定是要整理自己的债务情况，很多人欠了网贷根本不知道自己到底欠了多少，每个平台还多少利息，这可不行，你得拿出纸笔或者用表格，把所有欠的平台名称、总欠款金额、当前逾期天数、日利率或年利率、每月最低还款额这些都列清楚，这个步骤非常重要，只有对自己的债务状况一目了然，后面跟平台协商的时候才能底气足，知道自己的底线在哪里。
整理完债务,接下来就是主动联系平台了，这里要注意，一定要主动联系，不要等催收电话打过来了才被动应对，每个平台都有官方客服电话，你可以在APP里或者借款合同上找到，打电话的时候要怎么说呢？直接说“我要停息挂账”肯定不行，客服会直接拒绝，你得先表明自己的身份，然后说明自己目前的经济状况，我现在因为失业/生病/家庭变故，导致收入完全中断，目前确实没有能力一次性偿还欠款，但我有强烈的还款意愿，希望能和平台协商分期还款”，说完这些之后，客服可能会说“我们没有这个政策”或者“需要上报审核”，这时候你不要着急，也不用跟客服吵架，保持冷静，坚持表达自己的诉求，并且可以补充一些证明材料，比如失业证明、医院诊断书、收入证明（如果有的话）。
很多人可能会问,平台凭什么同意停息挂账啊？其实平台也是想收回欠款的，如果你真的有能力还但就是拖着不还，平台可能会直接**你；但如果你确实没能力还，**的成本和执行难度都很大，还不如协商分期，至少能慢慢收回本金，所以你跟平台协商的时候，一定要让他们明白，你不是不想还，是现在还不起，但愿意配合他们制定一个可行的还款计划。
协商过程中最常见的问题就是平台不同意怎么办？这时候你可以尝试以下几种方法：第一，坚持打客服电话，不同时间打不同客服的沟通态度可能不一样，多打几次总能遇到愿意帮忙的；第二，如果电话沟通无效，可以尝试通过官方APP的在线客服或者邮箱提交协商申请，书面形式有时候比电话更正式；第三，有些平台会有专门的催收部门，你可以要求转接到催收部门，催收部门往往有更大的协商权限，不过要注意，无论跟谁沟通，都要全程录音，这是保护自己权益的重要证据。
很多人担心协商停息挂账会影响征信,确实，一旦逾期，征信报告上就会留下记录，即使协商成功了，这个逾期记录也不会消除，如果你能按照协商后的分期计划按时还款，之后征信报告会显示“已结清”或“正常还款”，相比一直逾期被催收甚至被**，对征信的影响会小很多，征信报告上的不良记录一般保留5年，5年后就会自动消除，所以不要因为担心征信问题而放弃协商的机会。
还有一点非常重要,就是协商成功之后一定要签订书面协议，协议里要明确写清楚分期期数、每期还款金额、还款日期、是否停止计息、违约责任等重要条款，自己一定要仔细看清楚，确认没问题了再签字，有些平台可能会口头答应得好好的，但之后又反悔，或者偷偷继续计算利息，有了书面协议就能避免这种情况。
如果遇到那种暴力催收的平台,比如天天打电话骚扰你的家人朋友，威胁恐吓你，甚至上门泼油漆，这种行为是违法的，你可以保留好相关证据，比如通话录音、短信截图、照片等，然后向当地金融监管部门投诉，或者直接报警，根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后风险管理规范》，催收机构不得采用暴力、恐吓、侮辱等非法手段催收，所以遇到这种情况不要害怕，要学会用法律武器保护自己。
除了跟平台协商,自己也要努力增加收入，比如找一份**工作，做一些力所能及的零工，或者把家里闲置的东西卖掉，虽然收入可能不多，但至少能证明你有还款的意愿和行动，这样平台在协商的时候也会更愿意配合，也要控制自己的消费，把钱都用在还款上，不必要的开支能省则省。
最后想告诉大家,遇到债务问题千万不要逃避，更不要以贷养贷，那样只会让窟窿越来越大，主动面对，积极协商，大多数平台都是愿意给出解决方案的，这个过程可能会比较漫长，也会遇到很多挫折，但只要坚持下去，总有一天能走出困境，你不是一个人在战斗，很多人都有过类似的经历，只要方法得当，加上自己的努力，债务问题是一定可以解决的。