想在网上借到100万,这可不是个小数目，一般人可能想都不敢想，但确实有办法实现，不过你得先掂量掂量自己，这钱可不是随便就能借到的，而且借钱的成本，也就是利息，绝对低不了，甚至可能高到你肉疼，今天我就给你掰开了揉碎了讲讲，怎么才能通过网贷渠道搞到100万，以及这背后你得付出的代价。
你得明白一个核心道理：任何正规金融机构，包括银行、持牌的消费金融公司，都不会轻易给一个没有足够资质和抵押的人放贷100万，尤其是通过“网贷”这种线上渠道，网贷平台本身，尤其是那些宣称“无抵押、秒到账”的平台，单笔额度通常都比较小，几千到几万是常态，加起来100万？那得同时在多少个平台借钱？这条路子不仅危险，而且成本会高得离谱。
有没有可能呢？有，但前提是你得具备一些“硬通货”，说白了，就是你有让平台敢借你100万的理由，下面我给你分几种情况来分析，你可以看看自己到底属于哪一类。
第一种情况：名下有房产、车辆等高价值资产，可以办理抵押贷款。
这是最靠谱,也是相对成本可能最低的一种方式，虽然严格来说，抵押贷款不一定完全通过“网贷APP”办理，但现在很多银行和大型持牌金融机构都有自己的线上申请渠道，流程也大大简化，可以归到广义的“网贷”范畴。
怎么操作？
- 找对平台：别信那些小网贷平台说能做房产抵押，真正能做房产抵押的，只有银行和少数几家大型、正规的非银金融机构，你需要自己去各大银行的官网、APP，或者直接去线下网点咨询。
- 评估资产：你的房产必须是“两证齐全”的商品房，有完全的处置权，银行会指定评估机构对你的房产进行估值，你能贷到的额度是房产评估值的7成左右，比如你房子值150万，理论上能贷105万左右，差不多够100万了，车辆抵押也类似，但车辆贬值快，能贷的额度通常只有评估值的5-6成，想靠车贷100万，你得有辆价值两三百万的车才行。
- 准备材料：身份证、户口本、婚姻证明、房产证（购车证）、收入证明、银行流水等等，缺一不可，银行会严格审查你的还款能力和信用记录。
- 利息成本：抵押贷款因为是“有物押着”，风险相对低，所以利息也会比纯信用贷款低很多，目前银行的抵押经营贷或抵押消费贷，年化利率大概在4%到8%之间，这个利息，相比于下面要说的纯信用贷款，已经非常“良心”了，但注意，这是年化利率，而且是基准利率，如果你的资质稍微差点，或者找的不是银行，而是其他机构，利息可能会上浮，甚至可能达到10%以上。
第二种情况：拥有极高的收入水平和极好的信用记录，可以尝试多个大平台的信用贷款叠加。
这条路难度极大,对个人的要求近乎苛刻，所谓信用贷款，就是凭你的信用借钱，不需要抵押物。
怎么操作？
- 打造“完美”的信用画像：
- 征信报告：必须干净！不能有逾期记录，特别是“连三累六”（连续3次逾期，累计6次逾期）这种，直接判**，查询记录也不能太多，最近半年内贷款审批、信用卡审批查询次数最好控制在5次以内。
- 收入证明：你的税后月收入至少要在5万以上，越高越好，而且这个收入必须是稳定、可验证的，比如在大型企业、国企、上市公司担任高管，或者是个体工商户、企业法人，能提供银行流水、纳税证明、营业执照等，你想借100万，分摊到每个月，连本带息至少要还8-10万，如果你的月收入才1万2，谁敢借给你？
- 精准选择平台：
- 头部平台优先：比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、度小满有钱花等，这些大平台虽然单笔额度可能不高，但如果你资质足够好，借呗、微粒贷的额度加起来搞个三四十万是有可能的。
- 银行APP信用贷：很多银行都有自己的信用贷款产品，比如建行的快贷、工行的融e借、招行的闪电贷等，这些产品通常对在本行有代发工资、理财、存款的客户更友好，如果你在某个银行的流水很大，存款很多，申请下来二三十万也不奇怪。
- 城商行、农商行：有些地方性的小银行，为了吸引客户，信用贷款政策可能会相对宽松一些，额度也可能给得比较高，可以多咨询咨询。
- “广撒网”式申请：这是最关键的一步，也是最危险的一步，你需要同时在多个平台、多个银行申请信用贷款，假设每个平台平均给你10万的额度，你需要申请10个平台才能凑够100万，但这里有个致命问题：每申请一次，就会在你的征信报告上留下一次“贷款审批”查询记录，查询记录一多，其他平台看到你到处借钱，就会认为你风险极高，直接拒绝你的申请，或者只给你几千块的额度，这是一个恶性循环。
- 利息成本：信用贷款的利息远高于抵押贷款，大平台的信用贷，年化利率通常在7%到24%之间，如果你资质一般，只能去那些不知名的小网贷平台，那利息更是高得吓人，年化30%、50%甚至100%都有可能，很多都是“砍头息”，实际到手没多少钱，但还款压力却山大。
第三种情况：通过“企业贷”的名义，以公司名义申请贷款。
这条路要求你必须是公司法人或股东,而且公司经营状况良好。
怎么操作？
- 公司资质要好：公司必须成立满两年以上，有实际的经营场所，有稳定的纳税记录，年营业额最好在几百万以上，公司的征信报告也必须干净，不能有官司、行政处罚等不良记录。
- 选择对口的贷款产品：很多银行和金融机构都有针对小微企业的贷款产品，比如税贷、发票贷、流水贷等，这些产品额度相对较高，如果你的公司纳税高，开票多，申请个三五十万甚至上百万都有可能。
- 个人连带责任：很多企业贷都需要法人或股东承担个人连带责任，也就是说，如果公司还不上钱，债权人可以追索你的个人财产，相当于你用自己的个人信用为公司贷款做了担保。
- 利息成本：企业贷的利息根据产品不同，差异很大，税贷、发票贷这类基于企业信用的产品，年化利率可能在5%到10%之间，但同样，如果你找的是非正规渠道，成本会急剧上升。
好了,说了这么多能借到100万的“路子”，现在我们重点来聊聊“利息高”这个事儿到底有多高。
我给你算一笔账,你就明白了，我们假设你资质一般，只能通过多个小网贷平台凑齐这100万，平均年化利率我们按30%算（这已经算比较保守的估计了，很多平台更高）。
- 等额本息还款：借100万，分12期还，月利率就是30%÷12=2.5%，每个月你要还的钱大约是：[1000000 × 2.5% × (1+2.5%)^12] ÷ [(1+2.5%)^12 -1] ≈ 91500元，一年下来，你总共要还约109.8万元，利息将近10万！
- 先息后本还款：每个月只还利息，最后一个月还本金，每个月利息是100万 × 2.5% = 25000元，一年下来，光利息就要还30万！这还没算你如果逾期后的罚息、违约金，那更是雪上加霜。
如果你资质更差,只能借那些年化利率超过50%的平台，那利息就更是天文数字了，借100万，一年光利息就要还50万，比很多小城市的全款房价都高。
你同时要在十几个甚至几十个平台借钱,每个月的还款日都不一样，你很容易就会忘记某一次还款，一旦逾期，不仅会产生高额罚息，还会让你的征信报告上留下污点，影响你以后买房、买车、办信用卡，甚至影响你的子女上学。
除了利息高,风险也无处不在，很多小网贷平台本身就是非法的，它们会采用暴力催收、骚扰通讯录等手段逼你还钱，更可怕的是，有些平台会设置各种“套路”，砍头息”（你借10万，到手只有8万，但还是要按10万还利息）、“服务费”、“管理费”等等，实际到手的钱远比你申请的少，但还款压力一点没减。
在考虑通过网贷借100万之前,你真的要冷静下来问自己几个问题：
- 我真的需要这100万吗？是应急还是投资？如果是投资，这个项目的回报率能覆盖掉这么高的利息吗？
- 我有足够的还款能力吗？万一