用户你好，最近是不是手头有点紧，网贷还不上了，每天被催收电话搞得心烦意乱，晚上都睡不好觉？看到网上有人说可以申请“停息挂账”，但又不知道这到底靠不靠谱，具体该怎么操作，别着急，今天我就以一个过来人的经验，跟你好好聊聊这个事儿,希望能帮到你。
你得明白“停息挂账”到底是个啥，就是跟网贷平台商量好，暂时先不计算利息和违约金，你之前欠的本金和已经产生的利息，可以慢慢分期还掉，这样一来，你的压力就能小很多，不用再看着那雪球一样的债务越滚越大，但这玩意儿可不是你打个电话说“我还不起，给我停息挂账吧”平台就答应的,里面有不少门道。
到底哪些人比较适合去申请这个呢？如果你是真的遇到了暂时的困难，比如突然失业了、家人生了大病需要用钱，或者遇到其他不可抗力的因素，导致短期内确实没有能力偿还网贷，但你自己有强烈的还款意愿，只是暂时没钱，这种情况下去申请，成功的可能性会大一些，反过来，如果你就是单纯想赖账，有钱也不想还，那趁早别想了，平台肯定不会同意,而且还会影响你的信用记录。
最关键的问题来了，到底怎么申请呢？这可不是一件轻松的事，需要有耐心,有策略。
第一步，你得先把自己所有的网贷账目理清楚，你欠了哪些平台，每个平台欠了多少钱，本金多少，利息多少，还有没有逾期，逾期了多久，这些都要搞得一清二楚，你可以把每个平台的信息都列一个表格，包括平台名称、欠款总额、逾期天数、当前应还金额、客服电话等等，这样做的好处是，你在跟平台沟通的时候，心里有数，不会慌乱,也能展现出你是认真对待这件事的。
第二步，主动联系平台客服，是“主动”！不要等到催收电话打到你怀疑人生的时候再去联系，那时候你就被动了，找到每个平台的官方客服电话，打过去，接通之后，你要怎么说呢？直接说“我要停息挂账”肯定不行，客服会直接拒绝你的，你得先表明身份，然后说明自己的情况，你好，我是XX平台的用户，我因为XX原因（比如失业、生病），目前确实没有能力偿还欠款，但我有很强的还款意愿，希望能跟平台协商一个个性化分期还款方案，也就是停息挂账。” 说话的时候态度一定要诚恳，不要跟客服吵架，更不要威胁他们,没用。
第三步，准备充分的证明材料，光靠嘴说肯定不行，平台需要看证据，如果你失业了，那就需要提供你的离职证明、失业证，或者你现在的找工作情况；如果你生病了，那就需要提供医院的诊断证明、住院记录、医药费单据等等，如果你是其他原因，比如家庭遭遇变故，那相应的证明材料也要准备好，这些材料能有力地证明你确实遇到了困难,不是恶意拖欠。
第四步，就是协商的过程了，这可能是最考验你耐心的一步，客服一开始很可能会拒绝你，告诉你“我们没有这个业务”或者“你必须一次性还清”，别灰心，这是正常的，你要做的就是反复沟通，强调你的还款意愿和实际困难，你可以跟客服说：“我知道我欠了钱该还，我现在确实没钱，一次性还清我做不到，但我可以每个月还一部分，哪怕少一点也行，只要你们能停息，给我点时间。” 如果客服还是不同意，你可以要求跟他们的上级部门或者专门的协商部门通话，客服的权限是有限的，只有他们的上级才有决定权，这个过程可能会很长，你可能需要打很多次电话，跟很多人沟通,一定要有耐心。
第五步，达成协议并书面确认，如果你跟平台协商成功了，他们会给你一个方案，比如分多少期还，每期还多少钱，利息怎么算等等，这时候，你一定要让他们把这个方案以书面形式发给你，比如电子协议或者盖章的文件，一定要看清楚协议里的每一条内容，确保没有坑，然后再签字确认，千万不要相信口头承诺，到时候平台不认账,你就麻烦了。
在整个申请过程中,还有几个事情你需要特别注意。
第一，一定要保留好所有的沟通记录，包括你跟客服通话的时间、客服的工号、通话内容摘要，还有你跟平台协商的聊天记录、邮件等等，万一以后平台反悔了，或者有其他**,这些都是你的证据。
第二，千万不要相信那些所谓的“代理协商”或者“专业机构”，网上有很多这种人，声称可以帮你办理停息挂账，但会收取高额的手续费，说实话，这事儿完全可以自己搞定，没必要花那个冤枉钱，而且这些代理机构良莠不齐，很多都是骗子，收了钱就不管了,甚至还会拿你的信息去干坏事。
第三，就算申请成功了，你也一定要按照协议按时还款，停息挂账只是给你一个喘息的机会，不是让你彻底不还了，如果你再次逾期，那平台可能会采取更严厉的措施，比如**你,到时候情况就更糟了。
第四，关于征信问题，停息挂账在征信上会显示为“特殊交易”或者“逾期”，对你后续申请信用卡、贷款肯定会有影响，但总比一直逾期，征信黑了要好，你按时履行了分期还款协议，过一段时间之后,征信记录也会慢慢修复。
我想跟你说，遇到困难不可怕，可怕的是失去面对困难的勇气，网贷还不上确实让人焦虑，但逃避解决不了问题，勇敢地去面对，去跟平台协商，才是正确的选择，在协商的同时，你也可以想办法开源节流，找份**做做，或者跟家人朋友坦诚沟通，寻求帮助，办法总比困难多，只要你积极去解决，这个问题总会有解决的一天，希望我的这些经验能帮到你,祝你早日走出困境！