想借3万块钱用支付宝借呗，每个月还多少钱利息最低？这确实是很多人关心的问题，借呗的利息不是固定的，它跟你选的还款方式、你的个人资质都有关系，想要利息最低，得先搞明白借呗是怎么算利息的,然后根据自己的情况选对方法。
借呗的利息计算方式主要有两种：一种是“等额本息”，另一种是“先息后本”，这两种方式每个月还的钱不一样，总利息也不一样,咱们得一个一个说清楚。
先说“等额本息”，这种方式每个月还的钱是固定的，包含一部分本金和一部分利息，因为每个月本金都在减少，所以利息也会慢慢变少，但每个月还的总数是不变的，举个例子，假设你借3万，分12期还，年利率是7.2%（这个利率只是举例，实际利率以借呗页面显示为准），那么每个月还的钱大概是多少呢？可以用公式算一下：每月还款额 = [本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]，把3万本金，月利率是7.2%÷12=0.6%，还款月数12代入公式，算出来每月还款额大概是2581.03元，这样算下来，12个月总共还的钱是2581.03×12=30972.36元，总利息就是30972.36-30000=972.36元，这种方式的好处是每个月还款压力比较固定，方便规划,但总利息相对来说可能不是最低的。
然后是“先息后本”，这种方式就是每个月只还利息，到期一次性还本金，还是借3万，分12期，年利率7.2%，那么每个月还的利息就是30000×0.6%=180元，这样算下来，11个月每个月都还180元利息，第12个月还180元利息加上3万本金，总共是30180×11+30000+180=180×12+30000=32160元？不对，等一下，先息后本如果是分12期，通常是指每个月还利息，本金在第12个月一次性还，所以每个月还的利息都是固定的，就是本金×月利率，12个月的总利息是30000×0.6%×12=2160元，第12个月还180+30000=30180元，这样总利息是2160元，比等额本息的972.36元高很多？这不对啊，怎么会这样？哦，我可能搞错了，借呗的“先息后本”其实不是所有用户都能选的，而且它的利率可能会比等额本息高一些，或者说，同样的借款金额和期限，先息后本的名义利率可能看起来低，但实际总利息更高，或者我举的例子利率不对，可能借呗的先息后本利率和等额本息利率不一样，比如假设等额本息年利率是7.2%，先息后本年利率可能是8%，那每个月利息就是30000×(8%÷12)=200元，12个月总利息2400元，还是比等额本息高，那为什么说先息后本利息低呢？可能我理解错了，或者借呗的“先息后本”其实是“随借随还”，按日计息，提前还款不收违约金，这样如果你借的钱很快就还了，利息就会很少，比如你借3万，用30天，日利率是0.05%（年化18.25%），那么利息就是30000×0.05%×30=450元，这比借12个月的总利息少很多，先息后本”或者说“随借随还”这种方式，如果你只是短期周转，很快就还钱，利息确实会很低，但如果你要借一年,总利息可能比等额本息高。
那到底哪种方式利息最低呢？这要看你的借款期限和还款能力，如果你打算借的钱很快就能还上，比如一两个月内，那么选“随借随还”（也就是先息后本的方式），按日计息，提前还款只算你实际用的天数的利息，这样总利息会非常低，比如你借3万，日利率0.05%，用30天，利息就是450元，平均每个月225元，比等额本息每个月还2581元少多了，但如果你要借一年，每个月都只还利息，到期还本金，总利息可能比等额本息高,这时候等额本息的总利息更低。
除了还款方式，借呗的利率本身也不是固定的，它会根据你的芝麻信用分、账户活跃度、借呗使用历史、还款记录等因素来评定，资质好的用户，利率可能会低到年化4%左右，资质差的用户可能会到年化18%以上，所以想要利息最低，首先得想办法提高自己的借呗资质，比如保持良好的芝麻信用分，多使用支付宝进行消费、缴费，按时还花呗、借呗等信贷产品，不要有逾期记录,这样系统可能会给你降低利率。
借呗有时候会有“利率优惠活动”，比如新用户首贷利率打折，或者在某些特定时间段（比如双11、春节前）推出低利率借款活动，这时候借款利息会比平时低，你可以多关注支付宝首页的“借呗”入口，有没有显示“利率优惠”、“限时折扣”之类的标签，有的话赶紧借,能省不少利息。
还有一点很重要，借呗是支持提前还款的，而且提前还款不收违约金，如果你借了等额本息，每个月还的钱固定，但如果你在某个月有多余的钱，可以提前还一部分本金，这样后面的利息就会减少，比如你借了3万，分12期等额本息，年利率7.2%，每月还2581.03元，如果你在第3个月提前还1万本金，那么剩下的本金就是2万，后面的利息就会按2万来算，总利息会比原来少很多，提前还款有两种方式：一种是提前还一部分本金，缩短还款期限，每月还款额不变，但还的期数少了；另一种是提前还一部分本金，每月还款额减少，还款期限不变，这两种方式都能减少总利息,具体选哪种看你自己的还款计划。
举个例子，还是借3万，分12期等额本息，年利率7.2%，每月还2581.03元，如果你在第3个月提前还1万本金，那么已还的本金是前3个月每月还的本金，等额本息每月还的本金是不一样的，前期还的本金少，后期多，前3个月每月还的本金大概是：第一个月本金2161.03元，利息420元；第二个月本金2173.46元，利息407.57元；第三个月本金2185.96元，利息395.07元，3个月总共还的本金是2161.03+2173.46+2185.96=6520.45元，利息是420+407.57+395.07=1222.64元，这时候你提前还1万本金，剩下的本金就是30000-6520.45+10000？不对，应该是借款本金30000，已经还了3个月，剩下的本金是30000-（第一个月本金+第二个月本金+第三个月本金）=30000-（2161.03+2173.46+2185.96）=30000-6520.45=23479.55元，这时候你提前还1万本金，剩下的本金就是23479.55-10000=13479.55元，然后剩下的还款期数是12-3=9期，按剩下的本金13479.55元，9期等额本息重新计算每月还款额，月利率还是0.6%，那么每月还款额大概是[13479.55×0.6%×(1+0.6%)^9]÷[(1+0.6%)^9-1]≈[13479.55×0.006×1.0551]÷[1.0551-1]≈[13479.55×0.0063306]÷0.0551≈85.35÷0.0551≈1549元，这样后面9个月每月还1549元，总共还1549×9=13941元，加上前3个月还的2581.03×3=7743.09元，总共还7743.09+13941=21684.09元，总利息是21684.09-30000+10000=21684.09-20000=1684.09元？不对，应该是总共还的钱是前3个月7743.09元，加上提前还的1万元，再加上后面9个月13941元，总共是7743.09+10000+13941=31684.09元，借款本金是3万，所以总利息是31684.09-30000=1684.09元，如果不提前还款，12个月总利息是972.36元？不对，我之前算错了，等额本息12期总利息应该是每月还款2581.03×12=30972.36元，减