在现代社会，购房已经成为许多家庭的重要需求，面对高昂的房价，很多人会选择组合贷款来减轻财务压力，组合贷款怎么贷最划算呢？下面我将从以下几个方面为大家详细介绍。
了解组合贷款的基本概念
组合贷款是指借款人同时申请商业贷款和公积金贷款，用于购买同一套房产，这种贷款方式将两种贷款的优势相结合，既能享受公积金贷款的低利率，又能通过商业贷款弥补公积金贷款额度的不足。
如何选择合适的组合贷款方式
1、了解自身情况
在选择组合贷款前，首先要了解自己的财务状况，包括收入、支出、负债等，还需了解所在城市的公积金贷款政策，如贷款额度、利率等。
2、确定贷款比例
在组合贷款中，商业贷款和公积金贷款的比例没有固定要求，但要根据自身实际情况来确定，公积金贷款额度越高，整体贷款利率越低，还款压力越小。
3、比较不同贷款方案
借款人可以咨询多家银行，了解他们的组合贷款方案，比较利率、手续费、还款方式等方面的差异，以下是一些建议：
（1）选择较低的商业贷款利率：商业贷款利率较高，对整体贷款成本影响较大，在选择组合贷款时，要尽量选择较低的商业贷款利率。
（2）优先考虑等额本息还款方式：等额本息还款方式每月还款额固定，便于借款人规划财务，虽然总利息较高，但考虑到通货膨胀等因素，实际负担并不大。
以下是对具体贷款方式的详细介绍：
1、贷款额度
（1）商业贷款：商业贷款的最高额度为房产价值的70%，具体贷款额度还需根据借款人的收入、负债等情况确定。
（2）公积金贷款：公积金贷款额度受地区政策和账户余额等因素影响，以北京为例，最高贷款额度为120万元。
2、贷款利率
（1）商业贷款：我国商业贷款基准利率为4.9%，实际执行利率可能会上浮或下浮，具体以银行公布为准。
（2）公积金贷款：公积金贷款利率相对较低，目前五年以下利率为2.75%，五年以上利率为3.25%。
注意事项及技巧
1、提前了解政策
在申请组合贷款前，要提前了解所在城市的公积金贷款政策和银行商业贷款政策，以便制定合适的贷款方案。
2、提高公积金账户余额
提高公积金账户余额有助于提高公积金贷款额度，从而降低整体贷款成本，借款人可以通过提高公积金缴存比例、补缴公积金等方式来实现。
3、选择合适的还款方式
根据自身实际情况，选择合适的还款方式，如果收入稳定，可以考虑等额本息还款；如果预期收入会逐渐提高，可以考虑等额本金还款。
以下是一个实例：
假设某借款人购买一套价值200万元的房产，首付60%，即120万元，剩余80万元需要贷款，借款人公积金账户余额足够，可以申请最高额度的公积金贷款。
方案一：全部使用商业贷款，贷款80万元，贷款年限30年，利率4.9%，等额本息还款，每月还款5307元，总利息705943元。
方案二：组合贷款，公积金贷款60万元，商业贷款20万元，公积金贷款利率3.25%，商业贷款利率4.9%，贷款年限30年，等额本息还款，每月还款4143元，总利息570851元。
通过比较，可以看出方案二的总利息较低，每月还款额也较小，更为划算。
选择合适的组合贷款方式，可以有效地降低购房成本，在申请贷款时，要充分了解自身情况，比较不同贷款方案，选择最适合自己的贷款方式，希望以上内容能对您有所帮助。