最近好多朋友都在问这个万能账户领取限额20%的规定到底是咋回事，听起来挺专业的，其实拆开讲也没那么复杂，今天就结合实际案例给大家从头到尾捋清楚，看完你就明白这20%到底限制的是啥，对自己买保险有啥影响,以后怎么规划领钱才不踩坑。
首先得搞明白，这个“20%”到底是个啥比例，简单说，就是你从万能账户里领钱，每年能领的钱不能超过你往这个账户里存的总保费（也就是你交的钱）的20%，这里的关键是“总保费”，不是账户里的钱，也不是现金价值，是你实实在在交进去的钱总和，比如你一开始交了10万进万能账户，后来又追加存了5万，那总保费就是15万，每年最多能领15万×20%=3万，不管你账户里现在有多少钱，哪怕涨到了20万，每年最多也只能领3万,超了部分就得等下一年或者通过其他方式取。
可能有人会问，那我是不是一直交钱，就能一直多领？比如每年都往万能账户里存钱，总保费越来越多，每年能领的20%也跟着涨？理论上是这样，但实际操作中保险公司会有一些限制，比如很多产品规定追加保费有上限，或者只能在保单前几年追加，不是无限期存的，而且就算你能一直存，也要考虑资金的时间成本，毕竟交进去的钱就失去了流动性,要算清楚这笔账。
接下来得说说，这个20%的限制是从什么时候开始算的，这里有两种情况，得区分开，一种是你在买主险（比如年金险、增额终身寿险）的时候，就附加了万能账户，那主险交的保费也会算进万能账户的总保费里，比如主险每年交5万，交10年，总共50万，然后附加了万能账户，那万能账户的总保费一开始就包含了这50万，20%的限制就是基于这50万来算的，另一种是后来单独追加的保费，追加进去的那部分，从追加成功的第二天开始，就计入总保费,然后每年的领取限额也会相应增加。
然后重点来了，这个20%的限制到底限制的是“领取”还是“取出”？很多人以为是一回事，其实有区别，领取是指按照保险合同约定的方式，比如年金险到了领取年龄，保险公司定期把钱打到你的万能账户里，这种算领取，要受20%限制，而取出是指你自己主动从万能账户里把钱取出来，比如急用钱的时候申请部分领取，这种也要受20%限制，也就是说，不管是保险公司定期打到账户里的钱，还是你自己主动取的钱，只要是钱从万能账户里出去了，就都算在每年可领取的20%额度里。
这里有个常见的误区，有人以为账户里的钱可以自由支取，只要不超过账户余额的20%，比如账户里有10万，每年就能领2万，这是完全错误的，限制的是总保费的20%，不是账户余额的20%，举个例子，你交了10万进万能账户，账户里通过增值变成了15万，那每年最多能领10万×20%=2万，而不是15万×20%=3万，多出来的5万是账户产生的收益，这部分收益的领取同样受总保费20%的限制。
那为什么会有这个20%的规定呢？其实和保险公司的产品设计有关，万能账户相当于保险公司给客户的一个投资账户，客户交的钱进入账户后，保险公司会按照一定的结算利率进行投资增值，为了保证账户的稳健运行，防止客户短期内大量支取导致资金链紧张，保险公司才设置了这样的领取限制，这也是一种保护，避免因为一时冲动把钱都取出来,失去了长期复利增值的机会。
实际操作中，这个20%的限制是怎么执行的呢？比如你每年能领3万，这一年内你可以一次性领3万，也可以分几次领，比如每月领2500，或者每季度领7500，只要加起来不超过3万就行，如果某一年你只领了1万，那剩下的2万额度不会滚到下一年，也就是说下一年你还是最多只能领3万，不能领5万，这点一定要记清楚，额度是不累计的,当年没用完就作废了。
那如果想多领钱，有没有什么办法呢？其实也有，但需要提前规划，比如在买保险的时候，尽量提高主险的保费，这样万能账户的总基数就大，20%的额度也就高，或者在保险公司允许的范围内，尽量多追加一些保费到万能账户里，当然前提是自己有闲置资金，并且能接受资金的长期锁定，有些产品会设置“年金领取”和“部分领取”两种方式，年金领取是指到了合同约定的年龄，保险公司定期给你发钱，这种通常是受20%限制的；而部分领取是你主动申请取钱，也是受20%限制的，两者没有本质区别,只是叫法不同。
还有一点需要注意，这个20%的限制是指“每年”的限制，不是“每月”或“每次”，比如你每年能领3万，你可以选择每个月领2500，也可以某个月一次性领3万，只要不超过年度总额度就行，但如果你某个月想领4万，那就超过了，保险公司不会允许的,只能让你分几个月领完。
不同的保险公司对20%的限制可能会有细微的差别，比如有些产品会规定“基本保费的20%”，有些是“已交保费的20%”，虽然意思差不多，但具体计算方式可能会有差异，所以在买保险的时候，一定要仔细看合同条款，问清楚保险公司到底是按哪个基数来算20%的,避免后期理解有偏差。
还有朋友问，如果我在万能账户里交了钱，但还没开始领钱，这时候想退保，能退多少钱？退保和领取是两回事，退保是解除保险合同，保险公司会退还你当时的现金价值，现金价值可能等于你交的总保费，也可能高于或低于，具体看产品的设计，而领取是在保险合同有效期内，从账户里取钱，受20%限制，所以如果你急需用钱，想退保，最好先算一下现金价值和领取哪个更划算,避免不必要的损失。
再举个例子帮大家理解：张先生买了一份年金险，主险每年交10万，交10年，总共100万，同时附加了万能账户，假设万能账户的结算利率是4%，那么5年后，主险交了50万，万能账户里可能有50万×（1+4%）^5≈60.8万（具体以保险公司实际结算为准），这时候张先生想从万能账户里取钱，每年最多能取50万×20%=10万，如果他想取15万，那就超过了，保险公司只会给他10万，剩下的5万需要等下一年再取，如果这时候张先生又追加了20万保费到万能账户，那总保费就变成了50万+20万=70万，每年最多能领70万×20%=14万,比之前多了4万。
最后提醒大家，万能账户虽然有20%的领取限制，但它也有自己的优势，比如结算利率通常比银行存款高，而且有保底利率（目前大多数产品保底利率在1.75%-3%之间），收益相对稳定，所以买保险的时候，不要只盯着20%的限制，还要看主险的保障和收益，以及万能账户的保底利率和结算利率历史表现，根据自己的实际需求，合理规划保费和领取方式,才能让保险真正发挥它的作用。