，咱们得把这份保险的保障责任拆开揉碎了说，毕竟买保险就是买保障，搞清楚保什么、怎么赔，才能心里踏实，今天就用大白话给大家好好扒一扒，这款产品到底覆盖了哪些风险，哪些情况能赔钱，哪些情况可能不赔，让你看完明明白白。
核心保障：110种重大疾病，确诊即赔
这款保险最核心的肯定是重大疾病保障,合同里明确写了保110种重大疾病，这里的“重大疾病”不是随便什么病都算，而是国家统一规定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订）》里的28种核心重疾，加上保险公司自己增加的82种重疾，总共110种。
重点来了：这110种重疾一旦确诊，只要符合条款条件，保险公司直接赔基本保额，比如你买50万保额，就赔50万，不用等治疗结束，也不用发票报销，钱直接打到账上，这笔钱你想怎么用都行，不管是手术费、康复费，还是弥补生病期间的收入损失，甚至还房贷车贷，都由你支配。
具体有哪些高发的重疾呢？咱们挑几个常见的说说：
- 恶性肿瘤（癌症）：这个肯定是大家最关心的，包括各种部位的癌，比如肺癌、胃癌、乳腺癌等，确诊就赔。
- 急性心肌梗塞：因冠状动脉堵塞导致心肌缺血坏死，满足特定条件就能赔。
- 脑中风后遗症：因脑血管意外导致永久性功能障碍，比如肢体瘫痪、语言能力丧失等。
- 重大器官移植术：比如肾移植、肝移植、心脏移植等，需要异体移植手术。
- 冠状动脉搭桥术：为治疗冠心病进行的开胸或腔镜手术。
- 终末期肾病（尿毒症）：需要长期透析或肾移植的情况。
这些重疾都是发病率高、治疗费用贵、对生活影响大的疾病，一旦发生，50万保额能直接解决大问题，而且因为是终身保障，哪怕70岁、80岁才生病，只要合同有效，照样能赔，不用担心保障中断。
额外保障：20种中症疾病，赔60%保额
除了重疾,这款保险还保20种中症疾病，中症比重疾轻，但比严重疾病要严重，比如单个肢体缺失、中度烧伤、脑炎或脑膜炎后遗症等，中症的赔付比例是基本保额的60%，比如50万保额，赔30万，而且不分组，赔完一次后，其他中症保障还在（但同一疾病原因导致的同一部位疾病只赔一次）。
举个例子：如果你因为中度烧伤达到中症标准，赔30万；之后又因为脑炎导致中度功能障碍，还能再赔30万（前提是两次疾病不是同一个原因），这样设计的好处是，能覆盖一些治疗费用不低、但没达到重疾标准的大病，保障更全面。
基础保障：40种轻症疾病，赔30%保额
轻症保障是重疾的“前哨”，保40种轻症疾病，比如原位癌、早期肝硬化、轻微脑中风（未遗留后遗症）、心脏瓣膜介入手术等，轻症的赔付比例是基本保额的30%，50万保额赔15万，同样不分组，最多赔3次（不同疾病原因导致的同一部位疾病只赔一次）。
原位癌是轻症里最高发的,尤其是女性乳腺癌、宫颈癌的早期阶段，比如乳腺原位癌，做完手术可能花几万块，赔15万不仅能覆盖治疗费，还能安心休养，而且轻症赔完后，重疾、中症保障不受影响，相当于给健康多加了一道防线。
特色保障：恶性肿瘤二次赔，最高赔120万
很多人担心癌症复发、转移，这款保险专门加了“恶性肿瘤二次赔”责任，简单说，第一次得重疾如果是恶性肿瘤，3年后癌症复发、转移或新发，再赔120%基本保额（比如50万保额赔60万）；如果第一次重疾不是恶性肿瘤，180天后得了恶性肿瘤，也赔120%基本保额。
这个保障很实用,因为癌症治疗后5年内复发风险较高，有了二次赔，相当于多了一层保障，而且赔过一次重疾后，只要符合条件，还能再赔癌症，不用重新买保险，非常省心。
其他保障：身故/全残保障，赔付已交保费或现金价值
如果保障期间内,被保险人不幸身故或全残，保险公司会赔付两项金额中的较大者：一是已交保费，二是现金价值，比如你交了10年保费，总共交了12万，这时候现金价值是8万，那就赔12万；如果现金价值已经涨到15万，就赔15万。
需要注意的是,这个保障和重疾保障是互斥的，也就是说，如果已经赔过重疾，身故/全残保障就终止了，不过考虑到重疾赔付后，被保险人可能身体状况较差，身故风险更高，这个保障也算是一种补充。
可选保障：投保人豁免，更贴心
如果你给自己买,配偶或父母作为投保人，可以附加“投保人豁免”责任，简单说，就是投保人（比如爸爸）得了重疾、中症、轻症，或者身故/全残，那么被保险人（比如孩子）的后续保费不用交了，保障继续有效。
这个责任对家庭经济支柱来说特别重要,万一投保人倒下了，孩子的保险还能继续保，不用担心没钱交保费导致保障中断，而且附加这个责任不需要额外体检，健康告知也比较宽松。
不赔的情况：这些条款要看清楚
买保险不光要看保什么,还得看“不保什么”，避免理赔时产生**，这款保险的不赔情况主要包括：
- 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
- 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
- 被保险人故意自伤或**（但**时无民事行为能力的情况除外）；
- 被保险人服用、吸食或注射毒品；
- 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
- 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（因输血导致的艾滋病感染，或因职业关系导致的艾滋病感染除外）；
- 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
- 核爆炸、核辐射或核污染；
- 遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常（比如先天性心脏病、唐氏综合征等）；
- 被保险人在合同生效前已患有的疾病或症状（未如实告知的情况除外）。
这些免责条款是保险行业的通用规定,主要是为了防止道德风险，比如故意骗保，大家在投保时一定要如实告知健康状况，避免后续理赔麻烦。
赔付流程：出险后怎么申请理赔？
万一不幸出险,理赔流程其实很简单：
- 及时报案：拨打保险公司的客服电话，或者通过官方APP、微信公众号报案，说明出险情况；
- 准备材料：根据要求准备理赔材料，比如身份证、保险合同、医院诊断证明、病历、检查报告、费用发票等；
- 提交申请：把材料交给保险公司，可以通过线上上传或线下邮寄；
- 审核核定：保险公司收到材料后，会在30天内作出核定，情况复杂的会延长，但会通知你；
- 赔付到账：审核通过后，保险公司会在10天内把赔款打到你的银行账户。
只要材料齐全、符合条款约定，理赔很快就能到账，恒大保险的理赔服务还是比较规范的，大家可以放心。
适合哪些人买？
这款保险保障全面,终身有效，还附加了癌症二次赔，适合以下人群：
- 家庭经济支柱：作为家庭主要收入来源，一旦生病对家庭影响大，重疾险能弥补收入损失；
- 中年人：40岁以上人群重疾发病率逐渐升高，配置重疾险很有必要；
- 有家族病史的人：比如家里有癌症、心脑血管疾病患者，更需要提前规划；
- 追求终身保障的人：担心保障到期后生病没保障，这款产品保终身，更安心。
买保险要根据自身情况来,比如年龄、收入、健康状况等，预算有限的话，可以先保额，再考虑附加责任；预算充足的话，可以把所有保障都配上，保障更全面。
恒大万年青终身重大疾病保险的重疾、中症、轻症保障覆盖全面，还额外加了癌症二次赔和身故/全残保障，适合想要终身重疾保障的人群，买保险前一定要仔细看条款，特别是保障内容和免责条款，有疑问及时咨询保险公司客服，确保自己清楚每一项保障，这样才能真正发挥保险的作用，为自己和家庭保驾护航。