家里有娃的家长,操心的事儿那可真不少，吃穿用度样样得跟上，孩子的保险也得提前安排上，但市面上儿童保险五花八门，重疾险、医疗险、意外险、教育金……看得人眼花缭乱，到底该怎么选？其实给孩子买保险，核心原则就一个：先保障，后理财，先把基础的健康保障做扎实，再考虑储蓄或教育类的产品，今天就给大伙儿详细说说，不同类型的儿童保险到底该怎么挑，哪些是必须配的，哪些可以按需选。
医疗险：娃看病报销的“基础款”
孩子小的时候免疫力弱,感冒发烧、肺炎支气管炎住院是常事儿，门诊急诊跑医院更是家常便饭，医疗险就是用来报销这些医疗费用的，属于“花多少报多少”的报销型保险，杠杆高，实用性强，儿童医疗险主要分两类：小额医疗险和百万医疗险，两者搭配着买，保障更全面。
小额医疗险：保额通常在1万-5万，主要覆盖小额住院和门诊费用，比如孩子感冒住院、打疫苗后发烧、或者门诊做个小检查、拿个常用药都能报，这类保险免赔额低，有的甚至0免赔，报销比例在80%-95%左右，一年保费也就两三百块，性价比超高，特别适合低龄宝宝，因为3岁前的孩子生病频率高，小额医疗险能帮家里省不少医药费，不过要注意，小额医疗险的续保稳定性很重要，尽量选能保证续保的产品，避免孩子生病后第二年保险公司不给续保。
百万医疗险：保额高达几百万，主要应对大额医疗支出，比如孩子严重肺炎住院、做手术、甚至得个白血病需要长期治疗，这类保险通常有1万元的免赔额（意味着超过1万的部分才能报），但报销范围广，自费药、进口药、靶向药、特殊医疗设备（比如呼吸机）都能报，部分产品还包含质子重离子治疗、外购药报销等责任，百万医疗险一年保费也就几百块（0岁宝宝大概600-1000元），却能撬动几百万的保额，是应对大病风险的“扛把子”，给孩子选百万医疗险，重点看续保条件：优先选“保证续保20年”的产品，这样即使孩子中途生病或产品停售，也能确保未来20年有保障；其次看报销范围，最好不限社保目录，自费药能100%报销；还要注意是否包含就医绿通、费用垫付等增值服务，孩子生病住院时能少折腾。
重疾险：确诊即赔的“救命钱”
孩子买保险,重疾险绝对是“重中之重”，它和医疗险不一样，不是报销医疗费，而是确诊合同约定的重大疾病后，保险公司直接赔一笔钱（比如买50万保额，就赔50万），这笔钱怎么用？随便！可以用来支付医疗费、康复费，也可以作为家长照顾孩子期间的收入补偿，甚至用来改善孩子的生活。
儿童重疾险的核心优势在于“保费低、保额高”，同样的保额，孩子的保费比成年人便宜一半以上，0岁宝宝买50万保额，一年也就1000-2000块（保30年），而且保障期限可选20年、30年，或者保终身，给孩子选重疾险，重点看这几点：
保额要充足：建议至少买到50万，一线城市或预算充足的家庭可以加到80万，为什么？因为儿童重疾的治疗费用高（比如白血病平均治疗费用50-100万），加上后续康复、营养费，家长可能还要暂停工作照顾孩子，收入损失也不小，50万保额能覆盖大部分基础治疗，80万则能应对更复杂的情况。
保障期限要选对：预算有限的话，可以先选“保30年”，等孩子成年后再自己补充；预算充足直接“保终身”，避免孩子因健康问题买不了保险，这里特别提醒：别选“保到20岁”或“保到25岁”，孩子成年后（18岁）保障就终止了，恰恰是人生中疾病风险上升的阶段反而没保障，性价比太低。
疾病覆盖要全面：儿童高发重疾和成人不太一样，白血病、重症手足口病、严重川崎病、脊髓灰质炎、严重哮喘”等，优先选包含“儿童特定疾病额外赔”的产品，比如确诊白血病，在50万基础保额上再赔100%（即赔100万），保障力度翻倍，还要看是否包含“轻症、中症保障”，轻症比如“原位癌、轻度脑中风”，赔付比例在30%-50%，能降低理赔门槛，孩子生病后不至于“没达到重疾标准一分不赔”。
尽量选“不含身故责任”的产品：有些重疾险捆绑了“身故赔保额”，价格会贵不少，其实没必要，孩子身故的概率极低，且已有意外险覆盖身故风险，单独买“纯重疾”（不含身故）能省30%-50%的保费，用同样的钱可以买到更高的保额。
意外险：熊孩子闯祸的“安全网”
孩子天性活泼,爬上爬下、跑跑跳跳是常事，磕了碰了、被猫狗抓伤、甚至开水烫伤都难免发生，意外险就是专门应对这些“小意外”的，它包含“意外医疗、意外伤残、意外身故”三大责任，保费便宜（一年几十到两百块），保额高（50万-100万），是儿童必备的“基础款”。
给孩子选意外险,重点看“意外医疗”和“意外伤残”保障：
意外医疗要选“不限社保”：孩子意外受伤，可能需要打破伤风、缝合伤口，甚至用进口的医用胶水，这些费用很多不在医保范围内，选“不限社保报销”的产品，自费药、进口器械都能报，报销比例最好在90%以上，免赔额越低越好（0免赔最好）。
意外伤残要按“伤残等级赔付”：意外险的核心价值是“伤残保障”，如果孩子因意外导致残疾（比如烧伤、骨折后遗症），会按伤残等级（1-10级）赔付10%-100%保额，比如买50万保额，10级伤残赔5万，1级伤残赔50万，这笔钱能覆盖长期的康复和生活费用。
注意“投保限制”：很多意外险对儿童有保额限制，比如10岁以下身故保额不能超过20万（银保监规定），10-18岁不能超过50万，所以别被“100万保额”的宣传迷惑，重点看意外医疗和伤残的实际保障，尽量选“不限社保用药、0免赔、100%报销”的产品，平安小顽童、太平小宝贝”这些儿童专属意外险，性价比很高。
教育金：预算充足再考虑的“锦上添花”
有些家长可能会想,能不能买份保险，既能保障，又能存钱给孩子以后上大学用？这就是“教育金保险”，本质上它是一款储蓄型保险，通过定期缴费（比如每年交1万，交10年），在孩子18岁后开始领取生存金，用于大学、研究生教育支出。
但教育金有个明显缺点：流动性差！一旦缴费，中途退保会有较大损失，而且收益率不高（长期年化收益大概3%-4%），比银行定期存款高不了多少，所以给孩子买保险，一定要先配齐医疗险、重疾险、意外险，这三项基础保障齐全后，如果还有预算，再考虑教育金。
如果确实想存教育金,可以优先选“增额终身寿险”或“年金险”：增额终身寿险的保额和现金价值会逐年增长，需要用钱时可以通过“减保”取出一部分，灵活性更高；年金险则约定好领取时间（比如18岁、22岁、25岁），定期返还生存金，专款专用，不过这两种产品都需要长期持有（至少10年以上），短期用钱不划算，家长要根据自身经济情况谨慎选择。
最后提醒：给孩子买保险，家长自己先配齐！
很多家长一门心思给孩子买最好的保险,却忽略了自己——家长才是孩子最大的保障！如果家长生病或意外，失去收入来源，孩子的保费谁来交？孩子的保障怎么维持？所以家庭保险配置的顺序应该是：先大人（家庭经济支柱），后孩子；先保障（医疗、重疾、意外），后理财（教育金、年金）。
给孩子买保险,三不要”：不要捆绑买（比如重疾险+教育金捆绑，保费高保障差）；不要只买理财险（先保障后理财，没有保障的理财都是空中楼阁）；不要过度投保（总保费别超过家庭年收入的10%，避免影响生活质量）。
儿童保险没有“最好”，只有“最合适”，根据自家孩子的年龄、健康状况和家庭预算，先配齐小额医疗险+百万医疗险+重疾险+意外险，基础保障扎实了，孩子生病住院、意外受伤都不用慌，家长也能更安心地陪伴孩子成长。