很多人在买保险的时候，都会听到“附加险”这个词，但又不太清楚到底能不能随时加，今天就来好好聊聊这个问题,希望能帮大家把附加险的门道搞清楚。
首先得明白，附加险到底是什么，简单说，附加险是依附在主险上的保险，不能单独买，比如你买了份重疾险作为主险，附加险可能就是医疗险、意外险或者住院津贴之类的，附加险的作用就是在主险保障的基础上，增加一些额外的保障内容，让保障更全面，但很多人有个疑问：我买了主险之后，是不是看哪个附加险好，随时都能加上呢？这可不一定,得具体情况具体分析。
先说说什么时候“可以加附加险”，在买主险的时候，保险公司会推荐一些搭配的附加险，这时候一起买是最方便的，因为这个时候你的健康状况、年龄等因素都还在保险公司的承保范围内，加附加险通常不需要重新做健康告知，保费也比较好计算，比如30岁的人买重疾险，一起买个附加医疗险，可能保费就几百块，保障却能提高不少，而且很多附加险和主险有优惠组合,一起买可能更划算。
那“什么时候不能随便加附加险”呢？最常见的就是过了犹豫期之后，保险一般都有个10天到15天的犹豫期，在这段时间内你可以反悔退保，不会有太大损失，但犹豫期过后，你想单独给已经生效的主险加附加险，就不是你想加就能加了，保险公司会重新审核你的情况，比如年龄、健康状况、职业变化等等，举个例子，你买主险的时候才25岁，身体很好，过了两年你想加个附加意外险，结果这两年你去体检查出了高血压，那保险公司就可能因为你的健康变化拒绝你加这个附加险，或者要求你体检合格才能加，还有职业问题，如果你买主险的时候是坐办公室的，后来转行去做了高空作业，想加个高额意外险,保险公司也会因为职业风险变高而拒绝承保。
再说说“加附加险的时间限制”，很多附加险并不是无限期可以加的，有些保险产品规定，只能在主险生效后的前5年或者前10年申请加附加险，过了这个时间窗口，就不能再加了，比如你买的重疾险条款里写明“附加险投保年龄限制为主险投保后5年内”，那第六年你想加就加不了了，还有的附加险是有年龄限制的，比如某些医疗险附加险只允许60岁以下的人加，如果你已经65岁了，即使主险还在有效期内,也不能再加这个附加险了。
还有一种情况是“主险的状态”，如果你的主险已经失效了，或者正在办理退保，那肯定不能再加附加险了，附加险是依附于主险存在的，主险都没了，附加险自然也就不存在了，如果主险的保额已经达到了保险公司规定的上限，可能也不能再加某些高保额的附加险,因为保险公司要控制整体的风险敞口。
那“如果符合条件，加附加险需要什么流程呢”？你得先联系你的保险代理人或者保险公司的客服，咨询清楚当前主险是否可以加你想买的附加险，以及加附加险需要满足哪些条件，然后你需要填写一份投保申请书，提供个人信息、健康状况说明等材料，如果附加险需要体检，你还得按照保险公司的要求去体检，保险公司收到材料后，会进行审核，审核通过的话，你就会收到承保通知，然后缴纳保费，附加险就生效了，如果审核不通过，保险公司会告诉你原因，可能是因为健康问题，也可能是年龄、职业等原因,这时候你就不能再加这个附加险了。
还有一点要注意的是“加附加险的保费问题”，附加险的保费不是一成不变的，它会受到年龄、健康状况、保障期限等因素的影响，比如你30岁的时候加某个附加医疗险，一年可能要500块，等你40岁的时候再加，可能就要800块了，因为年龄越大，生病风险越高，保费自然也会上涨，如果你的健康状况变差了，保险公司还可能会要求你加费承保，也就是比健康人多交一些保费才能加这个附加险，如果健康状况不符合附加险的承保条件,那可能就直接被拒保了。
“不同保险公司的附加险政策也不一样”，有的保险公司附加险种类比较多，加附加险的政策也比较灵活；有的保险公司附加险种类少，加附加险的限制也比较多，比如有的保险公司规定，只要主险有效，且被保险人年龄在规定范围内，随时可以申请加附加险；而有的保险公司则规定，只能在特定的时间段内加附加险，比如每年的一月或者七月，所以在买保险的时候，不仅要看主险怎么样，也要了解清楚这家保险公司的附加险政策,看看以后加附加险方不方便。
“什么时候建议提前把附加险买好呢”？如果你比较年轻，身体状况也比较好，建议在买主险的时候，就把一些必要的附加险一起买了，比如医疗险、意外险这些，都是比较实用的附加险，早点买不仅保费便宜，而且不用担心以后身体状况变差了加不进去，还有如果你从事的职业有一定风险，也可以提前把意外险附加险加上,避免以后职业变化导致无法加保。
“如果错过了加附加险的时间，有没有其他办法呢”？其实也有替代方案，比如你想加一个住院医疗险附加险，但错过了时间，那你可以单独买一份独立的住院医疗险，虽然可能没有和主险一起买那么方便，但也能起到类似的保障作用，不过独立的医疗险和附加医疗险在保障范围、保费等方面可能会有一些差异，需要仔细比较，有些保险公司会推出“附加险转换权”的条款，允许你在一定条件下将附加险转换为主险或者其他类型的保险,这个可以具体看保险条款有没有相关规定。
最后再提醒一下，买保险的时候一定要仔细阅读条款，特别是关于附加险的部分，看看加附加险的条件、时间限制、保费计算方式等等，如果有不明白的地方，一定要问清楚保险代理人或者保险公司客服，不要稀里糊涂就买了，也不要想当然地以为随时都能加附加险，毕竟保险是用来保障风险的，提前了解清楚，才能让保险真正发挥作用,在需要的时候帮到你。