重疾险缴费20年后返本吗？这个问题其实挺多人在琢磨的，尤其是那些交了十几年保费，想着能不能拿回点钱的人，今天咱们就来好好说道说道，别光听保险公司怎么说,咱们自己得把账算明白。
首先得搞清楚，市面上说的“返本”重疾险到底是个啥，简单说，就是交20年保费，20年后如果没出险，保险公司把保费全退给你，有的还可能加点利息，听着挺诱人，好像免费得了保障，对吧？但真有这么好的事儿？咱们得从保险的本质说起。
保险的核心是“风险转移”，你拿一笔小钱（保费）买个保障，万一得了大病，保险公司赔一大笔钱帮你渡过难关，这是保险的基本逻辑，那返本型重疾险呢，它本质上是在普通重疾险的基础上，加了一个“储蓄”功能，也就是说，你交的保费里，一部分用来买保障，另一部分被保险公司拿去投资，20年后再把本金（或者本金加一点收益）还给你。
那么问题来了，这部分“储蓄”的钱，是不是真的划算？咱们举个例子算笔账，假设你买一份返本型重疾险，每年交1万，交20年，总保费20万，20年后没出险，保险公司还你20万，表面看没亏，但咱们想想，这20万如果是你自己拿着，或者做点别的投资,20年后会是什么样？
现在银行定期存款一年期利率大概1.5%左右，20年的复利算下来，20万大概能变成23万多，要是买个稳健的理财，年化收益3%，20年能到36万，年化收益5%的话，能到53万，也就是说，你把这20万交给保险公司，20年后拿回20万，其实相当于这20年的钱“白放着”没增值，甚至还可能贬值（因为通货膨胀），保险公司拿你的钱去投资，赚的可能比给你的多得多，这中间的差价，就是保险公司赚的“储蓄成本”。
再说说保障本身，返本型重疾险因为要“返本”，所以保费通常会比消费型重疾险贵不少，同样是50万保额，消费型可能一年交几千块，返本型可能要交一万多，贵出来的这部分钱，其实就是在为“返本”这个功能买单，那保障够不够呢？有些返本型重疾险为了控制成本，可能会把轻症、中症的赔付比例降低，或者把一些高发疾病的责任除外，或者设置更长的等待期，也就是说，你花了更多钱，但保障可能并没有相应提高，甚至可能“缩水”。
还有一点很重要，返本型重疾险的保障期限通常是固定的，比如保到70岁或者80岁，如果20年后返本了，那保障也就结束了，也就是说，你70岁之前有保障，70岁之后呢？恰恰是老年疾病高发的阶段，这时候你可能已经没有重疾保障了，而消费型重疾险可以选保终身，或者保到更高年龄,保障更持续。
有人可能会说，我交20年保费，20年后返本，相当于免费保障了20年，多划算！但咱们仔细想想，这20年真的“免费”吗？你每年交的保费里，很大一部分其实是“储蓄”的钱，并不是纯粹为了保障，如果把这部分“储蓄”的钱单独拿出来，自己买个消费型重疾险，剩下的钱做投资，说不定保障更足,20年后拿到的钱还更多。
举个例子，假设你每年交1万，其中6000块买消费型重疾险（保障50万），剩下4000块自己存起来做投资，20年后，消费型重疾险的保费可能已经交完（如果是交20年保终身的话），保障还在，而你每年存的4000块，按年化3%算，20年后大概有29万，加上你自己的投资收益，可能比返本型拿回的20万还多,而且保障还持续终身。
再说说通货膨胀的问题，20年后拿回20万，现在看可能觉得不少，但20年后呢？按照每年3%的通胀率，20万购买力大概相当于现在的11万左右，也就是说，20年后拿回的20万，实际价值已经缩水了一大半，保险公司返给你的“本金”,其实已经不值那么多钱了。
还有一点，返本型重疾险的“返本”通常是有条件的，比如有的要求必须生存到返本年龄，有的要求没有发生过理赔，有的可能会扣除一些手续费，这些细节在买的时候一定要看清楚，别被“无条件返本”的宣传忽悠了。
那是不是返本型重疾险就完全不能买呢？也不是，对于一些非常抗拒“钱花出去不回来”的人，或者有特殊需求（比如给孩子买，想留一笔钱），返本型重疾险可能有一定吸引力，但前提是，你必须清楚自己多交的钱是为了什么，以及这个“返本”的实际价值。
返本型重疾险本质上是一种“储蓄+保障”的组合产品，但它并不是“免费”的保障，你多交的保费，其实是在为“返本”这个功能买单，而这个“返本”的收益往往并不划算，甚至可能不如你自己理财，为了返本，保障可能会打折扣,保障期限也可能不够长。
在考虑要不要买返本型重疾险之前，先问问自己：我是更看重保障的全面性和持续性，还是更看重20年后能不能拿回本金？我的预算是否充足？如果预算有限，优先选消费型重疾险，把保额做足；如果预算充足，又想要储蓄功能，可以考虑分开配置，一部分买消费型重疾险，一部分做其他理财投资，这样可能更灵活,也更划算。
没有绝对好或不好的保险产品，只有适不适合自己的，买保险之前，一定要把条款看清楚，把账算明白，别被表面的“返本”噱头迷惑了，毕竟，保险的核心是保障，而不是储蓄，如果为了返本而牺牲了保障,那就本末倒置了。