次级贷款，又称次级按揭贷款，是指金融机构向信用等级较低、还款能力较差的借款人发放的贷款，这种贷款通常用于购房、购车等消费领域，由于借款人的信用状况相对较差，因此次级贷款的风险较高，相应的贷款利率也较一般贷款要高。
在金融市场中，次级贷款作为一种特殊的贷款产品，其产生和发展有着特定的背景，在经济发展过程中，很多收入较低、信用记录不佳的人群难以获得传统金融机构的贷款支持，为了满足这部分人群的融资需求，一些金融机构开始推出次级贷款业务，以下是关于次级贷款的详细介绍。
次级贷款的借款人特征
次级贷款的借款人通常具有以下特征：收入较低，无法提供稳定的还款来源；信用记录不佳，如逾期还款、贷款拖欠等；负债较重，还款能力较弱，这部分借款人往往因为无法达到传统贷款的审批标准，而选择次级贷款作为融资途径。
次级贷款的风险与收益
由于次级贷款的借款人信用状况较差，还款能力较弱，因此这种贷款的风险相对较高，为了覆盖风险，金融机构在发放次级贷款时会收取较高的利息，在一定时期内，次级贷款可以为金融机构带来较高的收益，一旦经济形势恶化或借款人还款意愿降低，次级贷款的违约风险会显著增加。
次级贷款的发展历程
次级贷款起源于20世纪80年代的美国，当时美国房地产市场火爆，很多金融机构为了扩大业务规模，开始放宽贷款条件，向信用等级较低的借款人发放贷款，这一现象在21世纪初达到**，但随着美国房地产市场的降温，次级贷款的风险开始暴露，导致了2007年的美国次贷危机。
次级贷款的监管与规范
由于次级贷款具有较高的风险，各国金融监管部门都对其实施了严格的监管，在我国，监管部门要求金融机构在发放次级贷款时，必须加强对借款人的信用评估，合理确定贷款额度、期限和利率，金融机构还需加强对次级贷款的风险管理，确保贷款资金的安全。
次级贷款的社会意义
次级贷款在一定程度上解决了低收入群体的融资难题，有助于提高这部分人群的生活水平，次级贷款的发展也有利于促进金融市场的完善，提高金融机构的服务水平，过度的次级贷款发放会导致金融市场风险积聚，影响经济稳定。
次级贷款作为一种特殊的金融产品，有其存在的合理性和必要性，在满足特定人群融资需求的同时，金融机构应严格控制次级贷款的风险，确保金融市场的稳定，对于借款人来说，要充分了解次级贷款的风险，合理规划还款计划，避免因贷款逾期而影响个人信用，在金融市场中，次级贷款发挥着不可或缺的作用，但也需警惕其潜在的风险。