哎，兄弟们，我今天来给大家伙儿唠个嗑，就是关于你我贷逾期了三年，现在还能不能补救的问题，这事儿吧，搁谁身上都得头疼，毕竟征信黑了以后，贷款、信用卡、甚至孩子上学都可能受影响，我呢，也不是什么专家，就是把自己了解到的和身边朋友经历过的事儿给大家说道说道，大伙儿参考参考,别走弯路。
首先啊，你得明白，逾期三年，这时间可不算短了，银行也好，网贷平台也罢，他们最看重的是什么？就是你能不能按时还钱，一旦逾期，尤其是超过三个月，平台那边基本上就会把这笔账划为“不良贷款”或者“呆账”了，这时候，他们最常用的手段就是催收，刚开始可能还是电话、短信提醒，再后来，可能就会爆你的通讯录，给你亲戚朋友打电话，搞得鸡犬不宁，再严重一点的，可能会委托第三方催收公司，那手段就五花八门了，什么恐吓、威胁的，虽然很多是违规的,但确实能让人压力山大。
逾期三年了，这笔“烂账”是不是就永远这么烂下去了呢？也不是完全没有补救的办法，关键看你怎么去处理,以及你现在的经济状况怎么样。
第一种情况，也是最理想的情况：你现在有钱了，有能力一次性把这笔逾期本金和利息、罚息都还清，如果你能做到这一点，那补救起来就容易多了，你直接联系你我贷的官方客服，问清楚你到底欠了多少钱，包括本金、利息、逾期罚息等等，算一个总账，然后要求他们提供一个“结清证明”的办理流程，在你把钱还清之后，一定要让他们给你开具书面的《结清证明》，上面要盖有他们公司的公章，这个东西非常重要，是你以后向征信中心申请异议申诉的关键凭证，拿到结清证明之后，你就可以去中国人民银行征信中心或者通过一些官方渠道，提交异议申请，说明情况，要求他们更新你的征信记录，虽然已经逾期三年的记录不会马上消失，但至少它会显示为“已结清”，而不是“呆账”或者“严重逾期”，这对于你后续申请贷款或者信用卡来说，是一个巨大的利好，至少证明你不是那种恶意欠钱不还的老赖,只是当时遇到了困难。
第二种情况，你现在手头比较紧，一下子拿不出那么多钱来一次性还清，这种情况下，你就不能硬来了，你可以尝试和你我贷那边进行协商，看看能不能办理“个性化分期”或者“停息挂账”，这个政策呢，是根据国家有相关规定的，主要是针对那些确实有还款意愿，但是没有还款能力的债务人，你可以主动打电话给客服，表明你的现状，比如失业了、生病了、家庭遭遇重大变故等等，导致你现在无力偿还欠款，然后提出你的还款方案，比如你希望可以停止计算利息和罚息，然后把剩余的本金分摊到未来多少期里面，每个月还一点点，确保自己能够承受，这个过程肯定不会一帆风顺，对方一开始很可能会拒绝你，甚至继续催收，这时候你一定要有耐心，态度要诚恳，但立场要坚定，你可以多打几次电话，每次都录音，把你的困难和诉求说清楚，如果实在协商不成，你也可以考虑寻求一些专业法律人士的帮助，看看他们能不能给你提供一些合法合规的建议，协商的核心是“证明你有还款意愿，但确实没有还款能力”,并且给出一个切实可行的还款计划。
第三种情况，就是你现在确实一分钱都拿不出来，而且未来很长一段时间内收入也不稳定，那这种情况下，我劝你就先别想着怎么去“修复”征信了，而是先想办法努力工作，提高自己的收入，征信记录虽然会保留五年，但如果你在这五年期间，没有任何新的逾期记录，并且能证明自己有稳定的收入来源和良好的信用习惯，那么在你把这笔逾期欠款还清之后，五年之后这条记录就会自动消失了，当务之急不是去纠结过去的黑历史，而是要着眼未来，努力让自己“上岸”，你可以先从一些小额的、上征信的贷款或者信用卡开始使用，并且一定要按时还款，用新的、良好的信用记录去覆盖掉旧的、不良的记录，这样也能在一定程度上向金融机构证明,你现在已经是一个守信用的客户了。
除了这几种主要情况，还有一些细节也需要大家注意，一定要警惕那些声称可以“花钱消除征信不良记录”的中介或者个人，我告诉你，这百分之百是骗子！征信记录是由中国人民银行征信中心统一管理的，任何个人或者机构都没有权限随意修改，你把钱给了他们，不仅解决不了问题，可能还会被二次诈骗，损失更大，不管遇到什么情况,都不要抱有这种侥幸心理。
关于催收电话，如果你已经和他们协商好了，或者觉得他们的催收方式已经严重影响到你的正常生活，你可以保留好相关的证据，比如通话录音、短信截图等等，然后向中国互联网金融协会或者当地的金融监管部门进行投诉，用合法的手段来维护自己的权益，不要和他们硬碰硬，更不要采取一些过激的行为,那样只会让事情变得更糟。
你我贷逾期三年，确实是个麻烦事，但也不是完全无药可救，关键在于你的态度和行动，如果你有能力还钱，就赶紧去还清，拿到结清证明；如果暂时没钱，就积极协商，争取一个分期还款的机会；如果实在困难，就先努力赚钱，保证不再产生新的逾期，征信这东西，就像一张白纸，脏了确实难看，但只要你用心去擦，用新的、干净的笔迹去描绘，它依然可以重新变得洁白无瑕，路都是人走出来的，遇到困难别灰心，积极面对，总能找到解决办法的,希望我的这些话能给同样困扰的兄弟们一点点帮助吧。