想知道捷信分期贷款7000块钱利息到底高不高，这得掰开揉碎了算，不能光听别人说，今天咱就用最直白的方式，一步步给你算清楚,让你明明白白花钱。
首先得搞明白，捷信这种消费金融公司的贷款是怎么算利息的，跟银行不一样，他们很少用“年利率”这种说法，更多说的是“每期手续费”或者“综合年化利率”，这中间的门道可不少，很多人一看“每期才还几百块”，就觉得挺划算,其实可能踩了坑。
咱们假设一个最常见的场景：在捷信贷了7000块钱，分12期还，也就是一年时间，现在市场上捷信的12期产品，每期手续费大概是0.75%到1%之间，咱就按中间值0.85%来算,这样比较贴近实际。
先算每期要还多少钱，每期还款本金是固定的，7000块钱除以12期，每个月本金还583.33元，利息部分是按剩余本金算的，第一个月利息是7000×0.85%=59.5元，所以第一个月总共要还583.33+59.5=642.83元，第二个月本金还了583.33，剩余本金是6416.67元，利息就是6416.67×0.85%≈54.54元，第二个月总共还637.87元，以此类推，每个月还款的本金固定，利息越来越少,最后一个月可能就还几百块钱出头。
那12期下来，总共要还多少钱呢？咱不用复杂的公式，简单加一下：第一个月642.83，第二个月637.87，第三个月632.91……一直到第12个月，这样加下来，总还款额大概是7530块钱左右，也就是说，7000块钱用一年,总共要还530块钱的手续费。
这时候有人会说：“才530块，好像还行啊？”别急，这才是第一步，关键是算出“实际年利率”，因为你是每个月都在还本金，相当于你借的钱在逐月减少，但利息却是按最初的本金在算，这就跟“等额本息”的银行贷款完全不同了。
银行贷款如果年化利率是10%，7000块钱一年利息是700元，但实际你每个月都在还本金，平均下来你占用的资金只有3500元左右，所以实际利率会比名义利率高，捷信也是这个道理，咱们用IRR（内部收益率）公式算一下，0.85%的月费率，折算成实际年化利率大概是多少，简单算的话，月费率0.85%，乘以12个月是10.2%，但这只是表面利率，因为资金在逐月归还，实际年化利率大概在18%到20%之间，也就是说，你这笔贷款的实际年化利率接近20%。
再对比一下其他渠道：银行信用卡分期，12期手续费一般在0.6%左右，折算年化利率在13%左右；银行消费贷，资质好的客户能拿到8%-12%的年利率；就连支付宝借呗、微信微粒贷这些产品，资质好的用户也能拿到15%以下的利率，这么一比，捷信的20%左右确实不算低。
那这7000块钱如果分24期还，利息会不会更低？恰恰相反，期数越长，每期费率可能越低，但总利息会更高，比如24期，每期手续费可能降到0.7%，但算下来总还款额会超过8000元，总利息要1300多，实际年化利率可能还是18%左右，因为分摊的时间更长，看起来总利息多了,但年化利率未必降多少。
有人可能会说：“我着急用钱，捷信审批快，不需要抵押，方便啊。”这话不假，捷信的优势就是门槛低、放款快，很多银行贷不了款的人，在捷信能拿到钱，但方便是有代价的，这个代价就是更高的利息，咱打个比方：同样借7000块钱，捷信一年利息530，银行消费贷按年化10%算，一年利息大概380元，一年下来能省150块，150块不多,但这是实实在在的差距。
还有一点要注意，捷信会不会有其他费用？比如提前还款违约金，有些产品规定，提前还款要收取剩余本金的1%-3%作为违约金，如果你借了3个月就提前还，可能要交一两百块，这样算下来反而更不划算，所以在签合同前，一定要看清条款，问清楚有没有违约金,违约金怎么算。
再举个例子，如果你贷7000块钱，分12期，每期还630块，那总还款额就是7560元，利息560元，看起来跟之前的530差不多，但如果每期费率是1%，那实际年化利率就超过22%了，所以每期多还几十块,年化利率可能就高出好几个点。
还有人说：“我朋友在捷信贷过，说利息不高啊。”这可能是因为他贷的金额大，分摊下来每期利息占比小，比如贷5万块钱，分12期，每期本金4166元，利息0.85%就是354元，总共还4520元，看起来利息占比才7.8%，比7000块钱的7.6%好像差不多，但因为本金大，总利息是4248元,比7000的530元高出好多倍。
所以判断利息高不高，不能只看总利息多少，也不能只看每期还多少，关键要看“实际年化利率”和“你的实际需求”，如果你真的急用钱，征信又不太好，在其他地方借不到，那捷信也算是一个选择，但一定要清楚自己要付出多少代价，如果只是想买个手机、买个电脑，完全没必要用这么高利息的贷款，不如等等攒钱，或者用信用卡分期,利息能低一半。
最后再啰嗦一句：签合同前，让客服把每期的还款计划表打出来，自己加一加总还款额，再用总还款额减去本金，算出总利息，然后看看合同上写的“综合年化利率”是多少，心里有本明白账，才不会被人坑，天下没有免费的午餐，方便的背后,往往藏着更高的成本。