申请条件与所需材料
很多人在网贷还不上了之后,都会想到“停息挂账”这个办法，希望能暂时缓解还款压力，但具体怎么操作？需要满足什么条件？要准备哪些材料？这些问题可能让不少人一头雾水，今天就详细给大家说说，网贷停息挂账的完整流程、申请条件以及所需材料，希望能帮到真正有需要的人。
先搞懂：什么是“停息挂账”？
“停息挂账”其实是个通俗说法，官方名称叫“个性化分期还款”，简单说，就是当你因为特殊情况（比如失业、生病、生意失败等）导致无力偿还网贷时，可以和平台协商，申请停止计算利息，只归还本金，并且将欠款分成若干期慢慢还，一旦协商成功，平台就不会再催收，也不会再算利息，但你得严格按照分期计划还款，否则可能会影响征信，甚至被重新**。
申请停息挂账，需要满足这些条件
不是随便欠钱不还就能申请的,平台也不是傻，肯定要看你有没有“特殊情况”，满足以下几个条件，申请成功率会高很多：
确实无力偿还，且有证明材料
这是最核心的条件,你得证明自己不是“不想还”，而是“真还不起”。
- 失业：提供失业证、公司开的离职证明、社保停缴记录等；
- 生病：提供医院的诊断证明、住院记录、医疗费用清单等；
- 生意失败：提供营业执照注销证明、银行流水（显示亏损）、债务说明等；
- 其他特殊情况：比如家庭变故（亲人去世、重大事故等），需要提供相关证明，比如死亡证明、事故认定书等。
注意：光说自己“没钱”没用，必须有实实在在的证据，不然平台不会信。
有还款意愿，且主动联系平台
平台最怕遇到“老赖”——就是有钱也不还，还失联的人，所以你得证明自己有还款意愿，比如主动联系平台客服，说明自己的困难，表达想协商的意愿，如果你一直不接电话、不回消息，平台可能会直接把你列为恶意逾期，更不会跟你协商了。
逾期后没有恶意逃避催收
逾期后,如果你一直失联，或者用伪造的资料骗平台，甚至威胁催收人员，平台会认为你是恶意逃避，这种情况下基本不可能协商成功，正确的做法是：接听催收电话，态度诚恳，说明自己的困难，然后提出协商申请。
欠款金额和平台政策允许
不同的平台,对停息挂账的政策不一样，有些平台对金额小的欠款可能不愿意协商（因为协商成本高），有些平台则对逾期时间有要求（比如逾期3个月以上才接受协商），欠款金额越大、逾期时间越长，协商成功的可能性越高。
停息挂账的具体操作流程（分6步走）
满足条件后,就可以开始申请了，流程不算复杂，但需要耐心和技巧，别指望一次就能成功。
第一步：整理自己的欠款情况
申请之前,先搞清楚自己到底欠了多少钱、哪个平台、逾期多久、当前还剩多少本金和利息，可以做一个表格，列出平台名称、欠款总额、逾期时间、联系方式、当前还款状态等信息，这样跟平台沟通时，能说得更清楚，显得你是有准备、有诚意的。
第二步：主动联系平台客服
整理好欠款情况后,就联系对应平台的客服，注意：一定要打官方客服电话，别信催收人员给的“私人号码”，小心被骗，接通后，直接说明来意：“我想申请停息挂账，因为目前遇到特殊情况，无力偿还欠款，希望能协商个性化分期还款。”
客服可能会先让你提供一些基本信息,比如身份证号、借款合同号等，核实你的身份，然后他们会记录你的申请，告诉你需要提交什么材料，以及大概的审核时间（一般是3-7个工作日）。
第三步：提交证明材料
根据客服的要求,把之前准备好的证明材料提交过去，现在很多平台都支持线上提交，比如通过APP上传照片、扫描件，或者发送到指定邮箱，提交时注意：
- 材料要清晰,别模糊不清；
- 材料要真实,别造假，一旦被发现，不仅协商失败，还可能被**；
- 最好把材料分类整理好,失业证明”“收入证明”“家庭情况说明”等，方便平台审核。
第四步：等待平台审核，保持电话畅通
提交材料后,就等平台审核，这段时间一定要保持电话畅通，平台可能会打电话核实你的情况，或者让你补充材料，如果联系不上你，审核可能会被搁置，甚至直接拒绝。
审核期间,可能会有催收电话打来，不用害怕，态度诚恳地告诉他们：“我已经提交了协商申请，正在等平台审核，请不要再催收了。”如果催收行为过于激烈（比如威胁、骚扰），可以保留证据，向相关部门投诉。
第五步：协商分期方案（可能会反复几次）
审核通过后,平台会给出一个分期方案，比如分多少期、每期还多少钱、有没有手续费等，这个方案可能不是你想要的，比如分期期数太少（比如12期），每期还款压力还是很大，这时候你可以跟平台再协商，说明自己的实际收入情况，请求延长分期期数（比如24期、36期，甚至60期）。
协商过程中,注意语气要诚恳，别跟平台吵架，你可以算一下自己每个月能还多少钱，比如每个月工资3000元，扣除生活费1500元，最多能还1000元，就跟平台说：“我每个月最多能还1000元，希望能分36期，这样压力小一点。”
如果平台不同意,可以多试几次，或者找平台的上级部门（比如投诉部门、监管部门）反映情况，协商是双向的，别怕开口，最坏的结果就是不同意，你也没损失什么。
第六步：签订协议，按时还款
协商成功后,平台会跟你签订一份《个性化分期还款协议》，签订前一定要仔细看条款，比如分期期数、每期还款金额、还款日期、有没有违约金等，确认没问题再签字，签字后，就要严格按照协议还款了。
一旦签订协议,就不能再逾期，否则平台可能会直接要求一次性还清所有欠款，甚至**你，所以每个月一定要提前准备好还款资金，避免再次逾期。
申请停息挂账需要准备哪些材料？
材料是申请的关键,材料准备得越充分，成功率越高，需要以下几类材料：
身份证明材料
- 本人身份证正反面照片（清晰、无遮挡）；
- 如果是代办,需要提供代办人的身份证和授权委托书（部分平台不允许代办，最好提前问清楚）。
困难证明材料（根据实际情况选择）
- 失业：失业证、离职证明、社保停缴记录、失业金领取证明；
- 生病：诊断证明、住院记录、医疗费用清单、病历本；
- 生意失败：营业执照注销证明、银行流水（显示亏损）、债务说明（比如欠了多少外债，为什么还不上）；
- 其他特殊情况：比如离婚证明（显示财产分割困难）、重大事故认定书、残疾证等。
还款能力证明材料
虽然无力偿还,但平台需要确认你“有能力分期还款”，所以需要提供一些收入证明，
- 工资流水（显示每个月有固定收入）；
- 担保人信息（如果有担保人，需要提供担保人的身份证和收入证明）；
- 其他收入来源：比如租金收入、**收入等（需要提供相关证明）。
欠款情况说明
写一份详细的欠款情况说明,内容包括：
- 借款原因（比如消费、生意周转等）；
- 当前逾期原因（比如失业、生病等，要详细说明）；
- 当前收入和支出情况（每个月工资多少，生活费多少，能还多少钱）；
- 协商请求（比如希望分多少期，每期还多少钱）。
写的时候要真诚,别夸大其词，也别隐瞒事实。
最后提醒几个注意事项
- 协商过程中,别相信任何“代理协商”机构，他们可能会骗你钱，甚至用你的信息做违法的事情，自己跟平台协商，最靠谱。
- 协商成功后,一定要保留好协议、还款记录等证据，避免平台后续“耍赖”。
- 停息挂账会影响征信,征信上会显示“逾期已协商”，所以申请前想清楚，如果以后还想贷款（比如买房、买车），可能会受影响。
- 如果欠款金额不大（比如几千块），可以考虑找亲戚朋友借钱先还上，避免影响征信，毕竟停息挂账是下下策，不到万不得已，别轻易申请。
网贷停息挂账不是“欠钱不还”的借口，而是给真正有困难的人一个缓冲的机会，申请过程中，保持真诚、耐心，准备好材料，多跟平台沟通，相信会有一个好的结果。