很多人在网上借钱的时候都会遇到担保服务,尤其是信用贷款这种没有抵押的东西，银行或者平台为了降低风险，可能会要求找担保公司帮忙，这时候就会产生担保费用，但这个费用到底是怎么算出来的呢？为什么有的人几百块，有的人却要几千甚至上万？其实这里面有不少门道，今天就来给大家好好掰扯掰扯，看完你就明白到底是怎么回事了。
首先得明确一点,信用网贷的担保价格不是随便拍脑袋定的，也不是全国统一的价，它是根据好多方面综合算出来的，你可以把它想象成买保险，你的风险高，保险公司收的就多，担保公司也是这个道理，它要承担你还不钱的风险，所以风险越大，担保费自然就越贵，那具体是哪些因素在影响这个价格呢？咱们一个个来看。
第一个要说的就是你的个人信用情况,这可是担保公司最看重的，毕竟担保就是拿自己的信誉给你背书，如果你自己信用不好，那担保公司肯定要多收钱，甚至直接不给你担，这里面又分好几个小点，比如你的征信报告有没有逾期记录，如果有，是偶尔一次还是经常有，是短期逾期还是长期逾期，这些都直接影响价格，比如你只是有一次忘了还钱，过了几天就补上了，可能影响不大，但如果连续三个月以上不还，那担保公司一看就觉得你这人风险太高，担保费至少得翻倍，还有就是你的征信查询次数，最近半年如果你申请了好几十个贷款平台，每个平台都查一遍征信，担保公司会觉得你特别缺钱，还不上钱的可能性很大，这种情况下担保费也会往上走，你名下有没有其他的负债，比如信用卡欠了多少，有没有其他的网贷没还完，这些负债越多，你的还款压力就越大，担保公司担的风险也越大，价格自然就高。
第二个因素是你的还款能力和收入情况,担保公司不光看你的信用，还得看你有没有能力还钱，这里最关键的就是你的收入证明，比如工资流水、银行流水这些，如果你的工资是稳定的，每个月按时发，而且收入比较高，扣除生活开销和负债之后还有不少结余，那担保公司就觉得你还钱有保障，担保费就会低一些，相反，如果你是自由职业者，收入时高时低，或者没有稳定的单位，工资流水断断续续，那担保公司就会觉得你的收入不稳定，万一哪个月没挣到钱，就可能还不上贷款，这种情况下担保费就会提高，还有你的工作单位性质，如果是国企、事业单位、大型企业这种稳定的单位，担保公司会觉得你的工作稳定，还款有保障，担保费可能会给个优惠；如果是小公司或者刚成立不久的公司，那风险就相对高一些，担保费也会贵一点，你有没有固定资产，比如房子、车子，虽然信用贷款不抵押这些东西，但如果有，说明你的经济实力比较强，万一还不上钱，你还有其他资产可以变现，这对担保公司来说也是一种保障，可能会适当降低担保费。
第三个因素就是你要贷款的金额和期限,这个比较好理解，贷款金额越大，担保公司承担的风险就越大，比如你贷10万和贷1万，万一你还不上，担保公司要赔的钱肯定不一样，所以10万的担保费肯定比1万的高，贷款期限也是一样，期限越长，时间不确定性就越大，比如你贷一年和贷三年，三年里发生什么谁也说不准，所以期限越长，担保费也会越高，不过这里有个比例问题，担保费一般是按贷款金额的一定比例来算的，比如1%-5%不等，具体看前面的风险因素，比如同样贷10万，信用好的人可能收1%，也就是1000块，信用差的可能收5%，就是5000块，差距还是挺大的。
第四个因素是担保公司的政策和市场竞争,不同的担保公司，它的定价策略可能不一样，有的担保公司规模大，客户多，可能为了抢占市场，会把担保费定得低一些；有的担保公司规模小，或者专注于某个高风险领域，可能会把担保费定得高一些来覆盖风险，还有市场竞争，如果一个地方有很多担保公司，大家为了抢客户，可能会互相压价，担保费就会低一些；如果某个地方只有一两家担保公司，那它们可能就会把价格定得高一些，担保公司和你贷款的平台有没有合作关系，如果有合作，可能会有批量优惠，担保费会便宜一些；如果没有合作，可能就要单独谈，价格会高一些。
第五个因素可能是一些特殊情况,比如你的贷款用途，虽然很多平台不问贷款用途，但担保公司可能会关心，如果你的贷款用途是用于正常消费、经营，那风险相对低一些；如果你的贷款用途是用于投资、赌博这些高风险的事情，那担保公司会觉得你还不上钱的可能性更大，担保费就会提高，还有你的年龄，比如太年轻或者太老，担保公司可能会觉得收入不稳定或者身体状况不好，风险高，担保费也会高一些；比如22岁刚毕业，或者60岁快退休了，可能担保费比30-50岁的人要贵。
说完这些影响因素,再来说说具体的核算方式，目前市面上比较常见的核算方式主要有两种，一种是按贷款金额的一定比例收取，比如前面说的1%-5%，这是最常见的一种，尤其是对于小额信用贷款，比如你贷5万，担保费率是3%，那担保费就是50000×3%=1500块，另一种是按月收取，每个月收取一定比例的担保费，这种方式多用于期限较长的贷款，比如房贷、车贷，但有些信用贷款也会用，比如你贷10万，期限1年，每个月收取0.3%的担保费，那每个月的担保费就是100000×0.3%=300块，一年就是300×12=3600块，还有少数情况是固定费用加比例费用，比如先收一个基础费用，然后再按贷款金额的一定比例收，这种方式相对少一些，一般针对风险特别高的客户。
除了这些基本的核算方式,还有一些需要注意的地方，比如担保费是一次性收取还是分期收取，通常担保费是在贷款发放之前一次性收取的，也有少数是分期从贷款里扣除的，还有担保费里包不包含其他费用，比如有些担保公司可能会以“服务费”、“咨询费”的名义收取额外的费用，这些都要提前问清楚，避免被坑，担保费和利息是两回事，利息是贷款平台收的，担保费是担保公司收的，不要混为一谈。
最后再给大家一些小建议,如果你想要降低担保费，那就要尽量提高自己的信用水平，比如按时还信用卡、网贷，不要频繁申请贷款，保持良好的征信记录，要提供稳定的收入证明，比如工资流水、劳动合同这些，让担保公司觉得你有还款能力，货比三家，多找几家担保公司或者贷款平台问问，看看哪家担保费更低，服务更好，最重要的是，一定要选择正规的担保公司和贷款平台，不要贪图便宜找一些不靠谱的小公司，以免上当受骗，造成更大的损失，信用网贷的担保价格是一个综合评估的结果，每个人的情况不一样，价格也就不一样，只要提前了解清楚这些因素和核算方式，就能做到心中有数，避免被坑。