很多朋友手里有按揭房，但手头有点紧，就想着能不能找个网贷口子贷点款，按揭房确实是个资产，但能不能贷、怎么贷、安不安全，这里面门道可不少，今天就给大家好好说道说道，让你心里有数,别踩坑。
首先得明确一点：按揭房指的是已经抵押给银行的房子，你还没拿到完整的不动产证（大红本），这种情况下想贷款，和全款房能贷的额度、渠道、利率都不太一样，市面上确实有不少针对按揭房主的网贷产品，但“网贷口子”这个词水太深,得拆开看。
按揭房能贷款吗？能，但有前提
按揭房属于“有负债的资产”，银行或其他金融机构评估时会考虑两个关键点：一是你剩余的房贷还了多少，二是房子现在的市场价值，简单说，房屋剩余价值”=“当前市场价”-“剩余房贷金额”，这个剩余价值越高，你能贷的款通常越多,利率也可能更低。
目前常见的按揭房贷款方式有这么几种：
- 银行消费贷/经营贷：这是最正规的渠道，如果你有稳定工作、良好征信，银行可能会根据你的收入和房屋剩余价值，批一笔消费贷（用途不能买房炒股，得是装修、旅游、教育等合理消费）或经营贷（如果你有营业执照），这种产品利率相对低（年化4%-8%），额度高（最高几十万），审批严格,但安全有保障。
- 持牌金融机构的抵押贷：有些小贷公司或消费金融公司也做按揭房抵押业务，但通常会要求把剩余房贷还清，重新抵押给他们（也叫“二抵”），这种利率比银行高（年化10%-15%），额度可能没那么高，但审批快,对征信要求稍松。
- 不押车的信用贷：有些网贷平台会根据你的房贷记录、还款情况给你信用额度，不需要抵押房子，但额度低（几万到十几万），利率高（年化15%-24%），期限短（1-3年），这种就是典型的“网贷口子”，适合短期应急,但长期用不划算。
“网贷口子”安全吗？分三类看，别踩坑
网上随便搜“按揭房网贷口子”，出来的五花八门，有的说“凭房贷记录就能下款5万”，有的说“无视黑白户秒批”，这些口子到底安不安全？得从平台资质和产品类型来判断：
安全的“正规军”：银行和持牌金融机构
比如工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，还有招联、马上等持牌消费金融公司的产品，这些平台受银保监会监管，资金流向透明，利率符合国家规定（年化不超过24%，实际一般24%以内），不会乱收费，申请时需要查征信，会明确告诉你年化利率、还款方式、逾期后果，这种就是安全的，但门槛相对高,需要你有稳定收入和良好征信。
“灰色地带”的小贷公司：利率高、套路多
有些非持牌的小贷公司，打着“无抵押、秒到账”的旗号，专门做按揭房主的生意，他们可能不会查央行征信，但会用自己的大数据系统评估你，问题在于：利率可能超过国家法定上限（比如年化36%甚至更高），还会收取“服务费”“管理费”，实际综合成本高得吓人，更坑的是，一旦逾期，催收手段可能比较暴力，甚至威胁爆你通讯录、联系你单位,这种口子能不用就不用。
“纯诈骗”的黑口子：让你先交钱的都是骗子！
这是最需要警惕的！有些网贷口子号称“不看征信、不看负债，只要你有按揭房就能贷20万”，但前提是让你先交“保证金”“解冻费”“手续费”，任何正规贷款都不会在放款前以任何名义收钱！交完钱后，要么直接消失，要么以各种理由让你继续交钱，最后根本不会放款，这种就是典型的诈骗,千万别信！
申请按揭房网贷，这5件事必须做
不管你选哪种口子，申请前都得想清楚,避免吃亏：
- 先查自己的征信：现在很多网贷审批前都会查征信，你自己先通过“中国人民银行征信中心”查一份，看看有没有逾期、呆账，负债高不高，征信差的话，正规渠道基本没戏，别再乱申请,否则征信花得更厉害。
- 算清楚房屋剩余价值：找个靠谱的中介或用APP查一下你小区的当前市场价，再算算还剩多少房贷，心里有个数，别被平台忽悠说“能贷评估价的70%”，实际可能只有剩余价值的50%-60%。
- 看清年化利率和综合成本：别只看“日息0.03%”这种宣传，得换算成年化利率（日息×365），还要问清楚有没有手续费、服务费，实际到手的钱是不是和借款金额一致，还款方式是等额本息还是先息后本，别到最后发现“实际年化利率”是宣传的2倍。
- 别频繁申请不同口子：每次申请网贷都会在征信上留一条“查询记录”，短时间内查多了，平台会觉得你很缺钱，风险高，反而不会批，最好选1-2个最合适的平台申请,别广撒网。
- 明确贷款用途：正规贷款都会问用途，千万别写“买房、投资、还赌债”，这些是违规的，审核通不过，可以写“装修、家庭消费、经营周转”等合理用途，而且真要用了钱，也得按约定用途花,别被平台抽查到有问题。
按揭房网贷的3个“坑”，避开就是省钱
- “以贷养贷”的恶性循环：很多人按揭房贷完款，又借网贷还房贷，结果网贷利息高，越还越欠越多，网贷只能应急，不能当长期资金来源，尤其是高利率的,还不起最后可能房子都保不住。
- “砍头息”陷阱：有些口子借你10万，到手只有8万，说“2万是首期利息”，这种实际利率远高于宣传的，属于违规操作,遇到赶紧跑。
- “默认勾选”保险服务：申请时注意页面有没有默认勾选“保险”“会员”等选项，这些都会额外扣钱，不仔细看可能稀里糊涂就买了,申请时记得取消勾选。
最后提醒大家：按揭房是你的资产，不是“提款机”，真需要用钱，优先考虑银行正规渠道，虽然慢点、门槛高点，但安全省钱，那些宣传“秒批、无视征信、低利息”的网贷口子，多半有问题，尤其是要先交钱的，100%是骗子，借钱前多想想自己能不能还得起，别为了眼前的钱，把征信和房子都搭进去,那就得不偿失了。