最近很多人都在问,借呗花呗还不上了怎么办，能不能申请停息挂账，其实这个问题确实困扰了不少朋友，尤其是遇到突**况比如失业、生病或者家里有事，导致资金紧张，暂时还不上款，别着急，今天就给大家详细说说借呗花呗停息挂账到底怎么申请，流程是怎样的，需要注意哪些问题，希望能帮到真正有需要的人。
首先得明确一点,借呗和花呗虽然都是蚂蚁集团旗下的产品，但停息挂账的申请渠道和具体操作可能略有不同，借呗属于信贷产品，花呗更偏向于消费信贷，所以在协商的时候侧重点可能会有差异，不过核心思路是一样的，就是主动联系平台，说明自己的实际困难，争取达成一个个性化的还款方案，停止计算利息和违约金，然后分期慢慢还本金。
第一步：做好准备工作，这是成功的关键
在联系平台之前,千万别盲目打电话过去，那样很容易被客服三言两语打发掉，你得先整理好自己的材料，证明你不是恶意拖欠，而是确实有困难，需要准备哪些东西呢？
- 个人身份证明：身份证肯定少不了，确保在有效期内。
- 困难证明材料：这是最重要的！比如你是因为失业导致还不上款，那就需要提供失业证明、离职证明；如果是生病，医院的诊断证明、住院记录、医疗费用清单都可以；如果是家庭变故，比如直系亲属重病，也需要相关证明材料，这些材料能充分说明你不是不想还，是暂时还不上。
- 当前经济状况证明：比如你的收入证明，如果已经失业了，可以提供银行流水，显示你目前没有稳定收入，或者收入非常低，只够维持基本生活，也可以提供你的负债情况，比如还有哪些贷款，每月还款多少，让平台看到你的负债压力有多大。
- 还款计划方案：自己先想好一个大概的还款计划，比如你希望分多少期还，每期能还多少钱，这个金额一定要根据自己的实际情况来，不要说一个自己都达不到的数字，不然协商也没意义，比如你每月生活费要2000元，剩下1000元可以用来还款，那就跟平台说这个数，并且提供收入流水佐证。
把这些材料整理好,电子版和纸质版都准备一下，电子版可以通过聊天或者邮件发给平台，纸质版可能需要邮寄或者面交。
第二步：主动联系平台，选择合适的沟通渠道
准备好了材料,接下来就是联系平台了，借呗和花呗怎么联系呢？
- 借呗：你可以打开支付宝，找到借呗页面，通常在借呗的设置或者帮助中心里，会有“联系客服”或者“协商还款”的入口，有时候可能不会直接显示，你需要多点击几次不同位置的客服，你也可以尝试拨打支付宝官方客服电话95188，根据语音提示转接人工服务，然后说明你要借呗协商还款。
- 花呗：和借呗类似，也是在支付宝里找到花呗页面，同样在设置或帮助中心找客服入口，花呗也可以打95188，转人工后说花呗协商还款。
联系到客服之后,怎么说呢？这里有个小技巧，一开始不要直接说“我要停息挂账”，平台可能对这个术语比较敏感，你可以先说明自己的情况，你好，我因为XX原因（比如失业），目前暂时没有能力偿还花呗/借呗的欠款，我想了解一下有没有什么解决办法，看看能不能申请延期还款或者个性化分期。”
第三步：清晰表达诉求，提供证明材料
客服接到你的诉求后,可能会先询问你的具体情况，比如欠了多少钱，逾期多久了，目前为什么还不上，这时候你要如实、清晰地说明，并且把准备好的困难证明材料通过聊天窗口发送给客服，比如你可以这样说：“我目前欠花呗12000元，已经逾期两个月了，之前一直有正常还款，但是上个月因为公司裁员，我现在失业在家，没有收入来源，每个月还要支付房租和生活费，实在无力偿还全部欠款，这是我的失业证明和近半年的银行流水，您看能不能帮我申请停止计息，然后分期还款，比如分24期，我每个月可以还500元。”
客服收到你的材料后,会进行登记和上报，然后告诉你需要等待审核，这个过程可能需要几天时间，你一定要保持电话畅通，可能会有专门的回访电话联系你核实情况。
第四步：耐心等待审核，积极配合回访
提交申请后,一定要有耐心，平台那边需要时间审核你的材料，评估你的情况是否符合协商条件，审核期间，如果有电话回访，一定要如实回答，保持态度诚恳，再次强调自己的困难和还款意愿，不要撒谎，也不要不耐烦，否则可能会影响审核结果。
如果审核通过了,平台会和你协商具体的分期方案，比如分多少期，每期还多少钱，是否减免利息和违约金等，这时候你要仔细看清楚条款，确认自己能够承受这个还款压力，再同意签署协议，如果平台提出的方案你实在无法接受，可以再次沟通，说明自己的实际困难，争取更合理的方案。
第五步：签署协议，按时还款
协商成功后,平台会给你发送一份还款协议，可能是电子版也可能是纸质版，一定要仔细阅读协议内容，确认分期金额、期数、还款日期等信息无误后再签署，签署协议后，就要严格按照协议约定的时间和金额还款，千万不要再次逾期，否则之前协商的所有努力都可能白费，而且平台可能会采取更严厉的催收措施。
一些需要注意的问题：
- 主动联系很重要：不要等平台催收了才联系，主动说明情况，平台更容易接受你的协商请求。
- 态度要诚恳：无论和客服沟通还是回访电话，都要保持诚恳的态度，表达出强烈的还款意愿，而不是想逃避债务。
- 材料要真实有效：提供的困难证明材料一定要真实，不要伪造，一旦被发现，不仅协商不了，还可能承担法律责任。
- 还款能力要实事求是：协商的还款金额一定要根据自己的实际收入来，不要为了尽快还清而承诺一个不切实际的金额，否则二次逾期会更麻烦。
- 保留沟通记录：和平台沟通的聊天记录、通话录音、协议等都要保存好，以备后续出现**时作为证据。
最后想说,停息挂账确实是一个解决暂时困难的好办法，但前提是你必须要有真实的还款意愿和一定的还款能力，大家在使用借呗花呗的时候，也要理性消费，按时还款，避免因为过度消费给自己带来不必要的压力，如果真的遇到了困难，不要逃避，勇敢面对，积极和平台沟通，相信总能找到一个解决办法，希望这些信息能帮到大家，也祝愿大家都能早日摆脱债务困扰，生活重回正轨。