最近总有人在网上问，说借呗和信用卡，到底哪个利息更高啊？这事儿吧，还真不能一概而论，得掰开了揉碎了细说，很多人觉得借呗是支付宝上的，看着方便，利息是不是就低点？或者说，信用卡是银行发的，会不会更正规一点，利息反而高？其实这里面门道挺多的，今天我就以一个过来人的经验，给大家好好捋捋，把这俩玩意儿的利息到底是怎么算的，哪个在什么情况下更划算,都给你说明白了。
咱们得明确一个核心问题：比较利息高不高，不能只看那个数字，你得看它按什么方式算，这就好比买水果，你不能只问一斤多少钱，你得问是一斤多少钱，还是按个卖，有没有打包价，对吧？借呗和信用卡的利息计算方式，从根本上就不太一样，所以直接比那个“日息X元”或者“日利率X%”，很多时候是没什么意义的,甚至会把你带沟里去。
咱们先说说信用卡，信用卡的利息，大家最熟悉的可能就是“循环利息”，也就是我们常说的“最低还款”之后剩下的钱要收的利息，这个利息是怎么算的呢？它是按“全额计息”的方式来算的，啥叫全额计息？举个例子，你信用卡账单是10000块钱，你这个月还了最低还款额，假设是1000块钱，剩下9000块钱没还，银行可不是只对这9000块钱收利息，而是对你整个账单的10000块钱，从你消费的那天开始，一直到你还清为止，每天都要计算利息，这个利率一般是日息万分之五，也就是0.05%，你一听，哎，0.05%好像不高啊？但你要知道，它是按月复利的，而且是对全额计息，咱们来算笔账，你这10000块钱，假设你下个月的账单日才还，那一个月（按30天算）的利息就是10000乘以0.05%再乘以30，等于150块钱，如果你只还了最低还款额，那这150块钱的利息，是会滚到下个月的欠款里的，下个月再产生利息，利滚利，成本就上来了，所以信用卡的循环利息，如果你经常只还最低，那成本是非常高的，这个是信用卡“贵”的地方。
信用卡就没有“便宜”的时候吗？当然不是！信用卡有一个非常非常重要的功能，叫做“免息期”，只要你在这个账单周期内，在最后还款日之前，把当期账单的全额都还清了，那么银行是一分钱利息都不收你的！对，你没听错，是免息！这个免息期有多长呢？最短可以有20天左右，最长可以长达50天甚至60天，这是什么概念？相当于你免费从银行那里借了一笔钱，用一两个月，完全不用付任何利息，这对于日常消费来说，简直是太划算了，你想想，你每个月工资发下来，先不急着还信用卡，等快到还款日了再还，这期间你手里的钱可以用来做点别的，哪怕是放在余额宝里，也能赚点零钱，对于能够做到全额还款的人来说，信用卡的利息是零，比任何借贷产品都便宜,这是信用卡最大的优势。
说完信用卡，咱们再来看看借呗，借呗是支付宝旗下的产品，它的利息计算方式，通常和信用卡的“循环利息”不太一样，借呗一般是采用“等额本息”或者“先息后本”的还款方式，它的利率展示方式，通常是日利率或者年化利率，很多人打开借呗，会看到上面写着“日利率0.04%”或者“日息X毛钱”，这个看着比信用卡的万分之五（0.05%）好像还低一点点，这里有个关键点，借呗的利息是从你实际放款的那天开始算，到你还清为止，通常是按日计息，而且没有所谓的“免息期”，也就是说，你只要借了钱，哪怕只用了一天,也要算一天的利息。
咱们还是举个例子，假设借呗的日利率是0.04%，你借了10000块钱，用了一个月（30天）就还了，那么你的利息就是10000乘以0.04%再乘以30，等于120块钱，如果信用卡你也是10000块钱，全额还款，那利息就是0，如果信用卡你最低还款了，利息是150块钱，这么一看，好像借呗比信用卡最低还款要便宜一点，这仅仅是短期借款的情况，如果你借了一笔钱，打算分12期来还,情况就完全不一样了。
借呗的“等额本息”还款，意味着你每个月还的钱是一样的，里面包含了一部分本金和一部分利息，因为本金在逐月减少，所以你每个月支付的利息其实是在递减的，但总的利息支出会比你一次性借几个月再还要多，咱们还是用10000块钱，日利率0.04%来算，折算成年化利率是多少呢？0.04%乘以365天，等于14.6%，这个年化利率，对于借呗来说，其实是一个比较常见的水平，而信用卡的循环利息，日息0.05%，年化利率是多少呢？0.05%乘以365，等于18.25%，这么一看,好像借呗的年化利率又比信用卡的循环利率要低一些。
哎，你看，这就开始绕了，所以你看，信用卡的利息，如果你全额还款，就是0；如果你最低还款，就是18.25%的年化利率，而借呗的利息，不管你还款方式如何，它的年化利率通常是在一个固定的区间内，比如7%到24%之间，根据你的资质来定，到底哪个高，哪个低,就完全取决于你的使用习惯了。
我再给你梳理几种常见的情况,你就明白了。
第一种情况：你是个消费自律的人，每个月都能信用卡全额还款，信用卡的利息是0，借呗再便宜，它也是要付利息的，所以在这种情况下，信用卡完胜，利息比借呗低多了,甚至可以说是没有利息。
第二种情况：你这个月手头有点紧，信用卡账单还不上，只能先还个最低还款额，信用卡的循环利息就会产生，年化利率高达18.25%左右，这时候，如果你去借呗借一笔钱，把信用卡的全额账单还上，避免产生高额的循环利息，借呗的年化利率如果是14.6%，那你肯定是划算的，也就是说，用借呗的高利息（相对于它自己的常规水平）去“替换”信用卡的更高利息，是省钱的，等你下个月工资发了,再赶紧把借呗的钱还了。
第三种情况：你打算借一笔钱，比如一万块，用半年或者一年，这时候，你就得分别算算总利息了，假设借呗给你的是年化12%的利率，采用等额本息还款，分12期，你可以用网上的计算器算一下，总共要还多少利息，而如果你用信用卡，你不可能享受免息期了，因为你是一笔借款，不是消费，你可以办一张信用卡，然后取现，但是信用卡取现的手续费和利息是非常高的，通常从取现那天起就开始按万分之五计息，而且还有取现手续费，综合成本比借呗要高得多，对于这种中长期的、一次性的借款需求,借呗的利息可能比信用卡取现要低一些。
除了利息本身，还有一些“隐性成本”或者说“附加费用”，也需要考虑进去，比如信用卡，如果你逾期了，除了高额的利息，还会产生滞纳金，并且影响你的个人征信，借呗也是一样，逾期也会上征信，而且会有催收，信用卡有一些年费，虽然很多卡可以通过刷免次数免年费，但这也是一个潜在的成本，借呗则没有年费，但是如果你提前还款，有些情况下可能会有违约金，或者有些产品是支持提前还款免违约金的,这个你得看清楚借呗的具体条款。
还有一个很多人会忽略的点，授信额度”和“额度使用方式”，信用卡的额度，通常是可以循环使用的，你这次消费还上了，额度又恢复了，借呗的额度，在你还清之前，是不能再次使用的（除非你有备用金功能，那是另一笔借款），信用卡可以有多个，不同银行的卡额度可以叠加，而借呗通常只有一个账户，这对于有大额资金需求的人来说,可能信用卡的组合使用会更灵活一些。
再说说那个“日利率”的展示，借呗会给你展示一个“日利率”或者“万五日息”之类的，这个数字看着比较直观，而信用卡的循环利息是万分之五，但很多人不知道这个万分之五是年化还是日息，所以容易产生误解，信用卡的日息万分之五，换算成年化是18.25%，而借呗的日息万分之四（0.04%），年化是14.6%，不能只看“万五”还是“万四”，关键是要看是按什么周期计算的,以及你的还款方式。
还有一点，就是你的个人资质，你的芝麻信用分、支付宝的使用情况、你的收入和负债情况，都会影响借呗给你的利率，同样的，你的工作、收入、征信记录,也会影响你的信用卡额度以及银行给你的一些优惠活动，