最近总有人问我，想借20万块钱，利息低点的网贷平台有啥推荐？20万可不是小数目，普通的****平台根本批不出来这么高的额度，就算能批，利息也高得吓人，今天我就以过来人的经验，好好给大家说道说道，想借20万利息又低，到底该怎么选平台,又要注意哪些坑。
首先得明白一个道理：任何正规的贷款机构，都不会轻易放款20万给你，更不可能给你“超低利息”，那些号称“无视黑白户、秒下20万、日息万分之五”的广告，99.9%都是骗局，要么是***，要么就是骗你手续费、解冻费的，想借20万，第一步就是端正心态,别总想着走捷径。
正规渠道里，能借到20万且利息相对较低的平台，主要有这么几类,大家可以根据自己的情况对号入座：
第一类：银行消费贷或信用贷，这是利息最低的选择，但门槛也最高，比如工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”，还有平安银行的“新一贷”等等，这些银行产品的年化利率普遍在4%到10%之间，比网贷平台低得多，不过想从银行借到20万，你得满足几个硬条件：征信必须干净，不能有逾期记录；工作要稳定，最好是公务员、事业单位、国企员工，或者在大型企业工作连续满2年以上；收入要高，银行会要求你的月收入覆盖月供的2倍以上，也就是说，如果借20万分36期还，月供大概6000多，你的月收入至少要1万2以上；有的银行还会要求你在本行有存款、理财或者房贷记录，如果你这些条件都满足，可以先从自己常用的银行APP里看看有没有入口，或者直接去银行网点咨询，记得带上身份证、收入证明、劳动合同这些材料。
第二类：大型互联网平台的正规信贷产品，比如支付宝的“借呗”、微信的“微粒贷”，还有京东金融的“金条”、度小满的“有钱花”，这些平台背靠大公司，相对靠谱，额度也比普通网贷高，但想借到20万，同样需要良好的征信和一定的芝麻信用分、微信支付分，它们的利率会比银行高一点，一般在年化7%到15%之间，如果你平时在这些平台用得多，信用记录良好，可能会提升额度，不过要注意，这些平台的利率是浮动的，不同人利率不一样,系统会根据你的资质综合评定。
第三类：持牌消费金融公司的产品，比如招联金融、马上消费金融、中邮消费金融等等，这些公司是银保监会批准成立的，属于正规军，利率比银行高，但比小网贷平台低一些，年化大概在10%到24%之间，它们的门槛比银行低一些，对工作单位和收入的要求没那么严格，但征信也不能太差，如果你在银行借不到，可以试试这些持牌消金公司，但一定要认准有正规牌照的,别被山寨公司骗了。
除了选平台,还有几个关键点必须提醒大家：
第一，一定要查清楚年化利率，别被“日息X元”或“千元日息X毛”迷惑，日息1毛”，听起来好像不多，但算下来年化利率是36%，已经超过国家法定上限了，正确的计算方法是：日息×365天×100%=年化利率，或者用“月利率×12”来算。
第二，警惕各种隐藏费用，正规贷款平台一般不会在放款前以任何名义收费，解冻费”、“保证金”、“工本费”等等，凡是让你先交钱的，100%是骗子。
第三，仔细阅读合同条款，特别是关于还款方式、逾期罚息、提前还款违约金这些内容，有些平台虽然利息低，但提前还款要收很高的违约金,反而更不划算。
第四，量力而行，别过度借贷，20万不是小数目，分36期的话，每月要还五六千，分60期也要还三四千，一定要保证自己的收入能覆盖这笔支出，否则一旦逾期，不仅会影响征信，还会产生高额罚息,越陷越深。
如果你征信不太好，又急着用钱，怎么办呢？我建议你先别急着去网贷平台，而是想办法修复征信，比如把逾期的信用卡赶紧还上，多使用信用卡并按时还款，增加一些良好的信用记录，可以尝试向亲朋好友求助，利息低还没有手续费，如果实在不行，再考虑正规的网贷平台，但额度可能不够20万，需要多平台叠加，这样利息就会更高,还款压力也更大。
最后再强调一遍：借钱之前一定要想清楚自己的还款能力，别为了满足一时的消费欲望，背上沉重的债务负担，正规渠道虽然门槛高，但安全可靠，利息也低，那些号称“低利息、高额度、无抵押”的网贷，很可能就是把你拉入深渊的陷阱，希望大家都擦亮眼睛，理性借贷,别让自己陷入困境。