用户你好,看到你问关于“还呗”借5万还1万利息的问题，这确实是个需要仔细算清楚的事儿，毕竟涉及到真金白银，别着急，我这就给你掰开了揉碎了，把计算方法和各种可能的还款方案都给你讲明白，让你看得明明白白，心里有数。
咱们得明确一个核心概念：你说的“还1万利息”，是指总共要支付1万元的利息费用，还是指每个月要还1块钱的利息？这两种情况差别可太大了，通常大家问这种问题，大概率是指总共的利息成本是1万元，如果要在“还呗”这个平台上，借款5万元，并且总的利息支出是1万元，这背后到底是怎么算出来的呢？这就涉及到贷款的几个关键要素了：年化利率、贷款期限、还款方式。
“还呗”作为一款互联网信贷产品，它的利率不是固定不变的，它会根据你的个人资质来综合评定，比如你的征信情况、还款能力、在平台上的活跃度等等，不同的人，借同样的钱，利率可能都不一样，我们假设一个场景，来帮你推算一下，假如你的综合资质比较好，拿到了一个相对优惠的年化利率，比如我们暂且按年化利率12%来计算（这只是一个假设性的例子，实际利率请以你借款时平台显示的为准），那么借5万元，一年的利息就是 50000元 × 12% = 6000元，如果总利息想控制在1万元，那就意味着贷款期限肯定不是一年，因为一年的利息才6000元，不够1万，那如果借一年半呢？一年半是18个月，利息就是 50000元 × 12% × (18/12) = 9000元，还差1000元，那如果借两年呢？两年的利息是 50000 × 12% × 2 = 12000元，这又超过了1万元，在这个假设的12%年化利率下，要凑够1万元的总利息，贷款期限大概在一年半到两年之间，我们可以精确算一下：总利息 = 本金 × 年化利率 × (贷款年限)，即 10000 = 50000 × 12% × X，解这个方程，X = 10000 / (50000 × 0.12) ≈ 1.666...年，换算成月份就是大约20个月，也就是说，如果年化利率是12%，那么借5万元，分20个月还，总利息大概就是1万元左右。
这个12%的年化利率只是个假设，如果你的资质没有那么理想，利率可能会更高，比如年化18%，我们再用18%的利率算一下：要产生1万元利息，10000 = 50000 × 18% × X，X = 10000 / (50000 × 0.18) ≈ 1.111...年，也就是大约13.3个月，也就是13个月多一点，你看，利率越高，要产生同样多的总利息，所需的时间就越短，反过来，如果你的资质非常好，拿到了年化10%的利率，那么10000 = 50000 × 10% × X，X = 10000 / (50000 × 0.10) = 2年，贷款期限就是整整24个月。
第一个关键点就是：“借5万还1万利息”具体要多久，完全取决于你这笔借款的实际年化利率是多少。 利率是核心变量，没有这个，一切都是空谈，你在借款前，一定要在“还呗”的APP里仔细查看清楚合同里约定的年化利率是多少，这个通常会在“借款详情”或者“合同条款”里明确列出来，一般是用百分比（%）表示的。
知道了利率和大概的期限,接下来我们就要看具体的还款方式了，不同的还款方式，你每个月要还的钱，以及每个月里面本金和利息的构成，都是不一样的，主流的还款方式主要有两种：等额本息和先息后本。
我们先说说等额本息，这种方式是目前消费信贷产品里最常见的一种，它的特点是，每个月还的钱是固定的，每个月的还款额里，一部分是本金，一部分是利息，早期的时候利息占的比例大，本金占的比例小，越往后本金占的比例越大，利息占的比例越小，我们还是用刚才那个假设的年化利率12%，贷款20个月（1.666年），本金5万元，总利息1万元的例子来算一下，我们需要把年化利率转换成月利率，月利率 = 年化利率 / 12 = 12% / 12 = 1% = 0.01，等额本息每月还款额的计算公式是：[本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^还款月数 - 1]，把数值代入进去：[50000 × 0.01 × (1 + 0.01)^20] ÷ [(1 + 0.01)^20 - 1]，我们先算(1.01)^20，这个值大概是1.22019，所以分子是 50000 × 0.01 × 1.22019 = 500 × 1.22019 = 610.095，分母是 1.22019 - 1 = 0.22019，所以每月还款额 ≈ 610.095 ÷ 0.22019 ≈ 2771.元，我们取整一下，大概每个月要还2771元，那么20个月总共还款就是 2771 × 20 = 55420元，本金是50000元，所以总利息就是 55420 - 50000 = 5420元，哎？这和我们之前设想的1万元利息差了不少啊！这说明什么？说明我们之前的假设“年化12%，借20个月，总利息1万”是不准确的，因为等额本息的利息计算方式不是简单的本金×利率×时间，它考虑了资金的时间价值，每个月都在还本金，所以总的利息会比按单利计算的少很多。
那如果我们想用等额本息的方式,借5万元，总共还1万元利息，那应该是什么样的利率和期限呢？我们反过来推，总还款额 = 本金 + 总利息 = 50000 + 10000 = 60000元，假设分N个月还，那么每月还款额就是 60000 ÷ N，根据等额本息公式，每月还款额又等于 [50000 × 月利率 × (1 + 月利率)^N] ÷ [(1 + 月利率)^N - 1]，60000 ÷ N = [50000 × r × (1 + r)^N] ÷ [(1 + r)^N - 1]，其中r是月利率，这个方程比较复杂，没有直接的解公式，我们可以尝试用试错法或者查表法，我们假设分12个月还，每月还60000 ÷ 12 = 5000元，代入公式看看对应的月利率r是多少：5000 = [50000 × r × (1 + r)^12] ÷ [(1 + r)^12 - 1]，简化一下，5000 / 50000 = 0.1 = [r × (1 + r)^12] ÷ [(1 + r)^12 - 1]，我们可以试一下r=0.02（即年化24%），右边 = [0.02 × 1.02^12] / (1.02^12 - 1) ≈ [0.02 × 1.26824] / (1.26824 - 1) ≈ 0.025365 / 0.26824 ≈ 0.0946，比0.1小，再试r=0.022（年化26.4%），1.022^12≈1.2986，右边=[0.022×1.2986]/(1.2986-1)≈0.028569/0.2986≈0.0957，还是小，r=0.025（年化30%），1.025^12≈1.3449，右边=[0.025×1.3449]/(1.3449-1)≈0.033622/0.3449≈0.0975，r=0.03（年化36%），1.03^12≈1.4258，右边=[0.03×1.4258]/(1.4258-1)≈0.042774/0.4258≈0.1004，接近0.1了，如果分12个月等额本息还5万元，总利息1万元，对应的年化利率大概在36%左右，这个利率水平在“还呗”这类产品里是可能存在的，尤其是对于一些资质稍差的用户，等额本息方式下，借5万，1年还清，总利息1万，对应的年化利率不低。
我们再来看另一种还款方式：先息后本，这种方式的特点