花呗作为支付宝推出的一款消费信贷产品,很多用户都会在购物时选择使用，但关于它的借款利息具体是多少，很多人其实并不太清楚，今天就来详细说说花呗的利息计算方式，特别是大家关心的日利率是怎么算的，希望能帮大家搞明白这个问题。
得明确一个概念：花呗本身并不直接叫“借款利息”，它更像是一种“消费信贷服务费”，当你使用花呗进行消费后，如果在规定的免息期内（一般是41天左右，具体时间看你的账单日和还款日）全额还款，那么是不会产生任何额外费用的，这一点很重要，很多用户误以为用花呗就一定会花钱，其实只要按时全额还款，它和信用卡的免息期是一样的，都是免费的。
如果你没有在免息期内全额还款,情况就不同了，这里有两种常见的情况：一种是最低还款，另一种是分期还款，这两种情况都会产生费用，这个费用就是大家常说的“利息”或者“手续费”。
先说说最低还款,假设你这个月的账单金额是1000元，你选择最低还款，最低还款额一般是账单金额的10%，也就是100元，那么剩下的900元就会从还款日开始计算利息，花呗的日利率是多少呢？根据很多用户的反馈和官方信息，花呗的日利率大约在0.04%到0.05%之间，也就是说万分之四到万分之五每天，这个利率不是固定的，会根据用户的信用情况、使用记录等因素有所不同，信用越好、使用越规范的用户，可能会获得更低的日利率，我们取一个中间值0.05%来计算吧，也就是0.0005的日利率。
这900元会产生多少利息呢？利息的计算方式是：未还金额×日利率×逾期天数，这里的逾期天数，指的是从还款日的次日开始，到你实际还清这笔钱为止的天数，假设你拖了10天才把这900元还清，那么利息就是：900×0.0005×10=4.5元，你之前还的100元最低还款额，在下一个账单日之前也会开始计算利息吗？是的，最低还款额未还的部分也会从还款日开始计息，已还的最低还款额部分在下一个账单日前不计息，但如果下一个账单日还没还清全部，已还部分也会开始计息，所以最低还款其实是一个“拆东墙补西墙”的方式，虽然当期压力小，但长期来看会产生不少利息，而且未还清的部分会一直按日计息，直到还完为止。
再来说说分期还款,花呗分期一般有3期、6期、12期等不同选择，分期期数越长，每期手续费率通常越低，但总的手续费会更高，分期手续费的计算方式一般是“分期总金额×每期手续费率”，你账单有1000元，选择分3期还款，假设3期的每期手续费率是0.25%（这个费率也是会变的，不同用户、不同时间可能不同），那么每期的手续费就是1000×0.25%=2.5元，3期总手续费就是2.5×3=7.5元，你每个月需要还的金额就是（1000+7.5）÷3≈335.83元，这里要注意，分期手续费是在你办理分期时就确定了的，不管你有没有提前还款，都已经算好了，有些分期产品提前还款可能需要支付一定的违约金，或者已收的手续费不退，所以选择分期前要考虑清楚。
现在重点来了,怎么把分期手续费换算成日利率呢？很多人分不清分期手续费和日利率的关系，其实可以简单换算一下，还是上面的例子，3期总手续费7.5元，相当于1000元用了3个月的时间，产生了7.5元的费用，那么月利率就是7.5÷1000÷3×100%=0.25%（刚好等于每期手续费率，因为3期就是3个月），日利率就是月利率÷30，也就是0.25%÷30≈0.0083%，也就是万分之零点八三左右，看起来比前面最低还款的0.05%低很多？不对，这里有个误区，分期手续费是按总金额计算的，而最低还款的利息是按未还金额计算的，而且分期的时间越长，总费用越高，比如同样是1000元，分12期，假设每期手续费率是0.15%，那么总手续费是1000×0.15%×12=18元，相当于1000元用了一年，花了18元，年化利率就是18÷1000×100%=1.8%，看起来不高，但如果折算成日利率，是1.8%÷365≈0.0049%，也就是万分之四点九，和最低还款的日利率差不多了，而且分期是每个月都要还一部分本金，未还本金是逐渐减少的，但手续费是按总金额算的，所以实际资金占用成本并没有那么低。
花呗还有一个“花呗借呗”合并后的“备用金”功能，这个是直接借款到银行卡的，利息计算方式可能和普通花呗消费不同，备用金的日利率通常也是0.04%-0.05%左右，按日计息，按月付息，借款1万元一天大概就是4-5元利息，这个和借呗的计息方式比较类似。
很多用户可能会问,为什么我的花呗利率和别人不一样？这主要是因为花呗采用的是差异化利率，也就是根据你的芝麻信用分、账户活跃度、还款记录、消费习惯等综合评估来给你确定利率的，信用越好、用花呗越频繁、按时还款的用户，可能会获得更低的日利率，甚至有一些优质用户能拿到0.03%左右的日利率；而信用较差、有逾期记录的用户，利率可能会更高，甚至无法使用花呗，保持良好的信用记录是非常重要的，不仅能让你的花呗利率更低，还能在其他金融服务中获得更多优惠。
还有一点需要注意,花呗的利息计算是从消费入账的第二天开始算的吗？不是的，对于普通消费，利息是从还款日的次日开始计算的，如果你在免息期内全额还款，就没有利息；如果你最低还款或者逾期，那么从还款日的第二天起，未还金额就会开始按日计息，而对于备用金这种直接借款的，是从借款到账的第二天开始按日计息的。
举个例子,假设你的花呗账单日是每月10号，还款日是每月30号，你在5月10号到6月9号之间的消费，会在6月10日出账单，6月30号是最后还款日，如果你在6月30号之前全额还款，没有利息；如果你只还了最低还款，那么从7月1号开始，未还金额就会开始计息，直到你还清为止，如果你在6月30号一分没还，那就是逾期了，除了利息，还会产生逾期罚息，罚息通常是利息的1.5倍，也就是日利率可能达到0.075%-0.075%，这个成本就更高了，而且逾期记录会影响你的征信，后果很严重。
怎么查看自己花呗的具体日利率呢？其实很简单，打开支付宝APP，进入“我的”页面，找到“花呗”，点击“我的额度”，在额度详情页面或者账单页面，一般都能看到“利率说明”或者“费率说明”，里面会显示你当前的日利率是多少，你也可以在消费时选择分期，系统会显示每期的手续费和总手续费，自己可以换算一下，在花呗的“设置”里，有时候也能找到相关的费率信息。
了解了花呗的利息计算方式后,建议大家合理使用花呗，一定要在免息期内全额还款，这样最划算，没有任何成本；如果实在资金紧张，可以选择最低还款，但尽快把剩余的钱还上，避免产生太多利息；分期还款适合大额消费，但要看清楚手续费率，计算一下总成本，不要盲目分期；千万不要逾期，逾期不仅罚息高，还会影响征信，得不偿失。
花呗的日利率大概在0.04%到0.05%之间，具体看个人信用情况；最低还款和分期还款都会产生费用，费用多少取决于未还金额、分期期数和手续费率；合理规划消费和还款，才能让花呗真正成为便利的消费工具，而不是增加经济负担的来源，希望这些信息能帮大家更好地理解花呗的利息计算，用得更明白、更放心。