最近很多人在问太保安享百万医疗险这款产品，说是在朋友圈看到代理人在推，或者自己对比了几款医疗险后有点心动，但又担心有啥隐藏的坑，确实，百万医疗险这东西看着简单，一年几百块钱就能报几百万，但细节抠起来能让人头大，今天我就以一个过来人的经验，结合条款和实际理赔案例，给大家好好扒一扒买这款保险前必须弄清楚的几个细节，看完心里就有底了，别到时候真用的时候才发现“哦，原来这个不保”那可就晚了。
第一个要说的，也是最容易被忽略的，等待期”，很多人买保险就盯着保额和价格，对等待期没概念，觉得买了就能报，这可大错特错，太保安享百万医疗险的等待期，一般疾病是30天，如果是意外导致的医疗费用，没有等待期，这点倒是挺厚道的，但重点要放在“等待期内生病怎么办”，条款里会写清楚，如果在等待期内确诊疾病，不管是门诊还是住院，相关的医疗费用都是不赔的，而且保险公司有权解除合同，不退保费，这里有个坑很多人不知道，等待期内就算只是做个小检查，比如体检发现个结节，或者因为感冒发烧去医院查了个血常规，如果医生在病历里写了“建议进一步排查XX疾病”，这都可能被保险公司认定为等待期内“已有症状”，以后因为这个疾病相关的治疗，保险公司都可能拒赔，所以买了这款保险，等待期内别轻易去医院，除非是必须处理的急症，比如急性阑尾炎、摔伤这种，不然真容易出**，等待期是只针对疾病，意外导致的医疗是没有等待期的，这个要分清楚,别混淆了。
第二个细节，续保条件”，百万医疗险都是一年期的，今年买了明年还能不能买，取决于续保条件，太保安享百万医疗险的续保条款，大家一定要逐字逐句看，它写的是“不因被保险人健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保”，听起来是不是很美好？但后面还有个“但书”——“若产品停售，则不再接受续保”，这就是关键了！也就是说，如果你今年得了个大病，赔了几十万，只要产品还在卖，明年保险公司必须让你续保，不能因为你生病了就不让你买了，但万一保险公司觉得这款产品不赚钱，下架停售了，那你今年保单到期后，想续保就续不上了，得重新买其他医疗险，而重新买的时候，你的身体状况可能已经不允许买新的医疗险了，尤其是得过重大疾病的人，基本就告别百万医疗险了，所以买这款保险前，一定要问清楚代理人，这款产品的历史续保情况怎么样，有没有停售过，虽然不能保证未来不停售，但至少心里有个数，市面上有些产品承诺“保证续保20年”，那肯定比这种“不保证续保”的要稳，当然保费也会贵一些,大家可以自己权衡。
第三个，也是最容易产生理赔**的，免赔额”，太保安享百万医疗险一般有1万元的年度免赔额，意思是每年你自己要先花1万块医疗费，超过1万的部分保险公司才按比例报销，这里要注意几个点：第一，免赔额是“年度”的，不是每次的，比如今年你花了8000块，没达到免赔额，一分不赔；过两个月你又花了5000块，加起来1万3了，那超过的3000块就可以报了，第二，社保报销的部分能不能抵扣免赔额？大部分产品都是可以的，但有些产品可能条款里写的是“未经社保结算的部分抵扣免赔额”，这点一定要看清楚，太保安享百万医疗险我印象里是社保报销的部分可以抵扣免赔额，也就是说，你住院花了5万，社保报了3万，自己花了2万，那免赔额就是1万，剩下的1万可以按比例报销，这样能减轻不少负担，第三，免赔额是“被保险人”免赔额，还是“家庭共享”免赔额？如果是家庭单，有的产品可以全家共享1万免赔额，比如老公花了8000，老婆花了3000，加起来1万1，就可以报了，太保安享有没有这个政策，得具体看条款,买之前一定要问清楚。
第四个细节，保障范围”，别看叫“百万医疗险”，不是所有医疗费都能报，首先要看“医院范围”，必须是二级及以上公立医院的普通部，私立医院、特需部、国际部都不保，除非你买了高端医疗险的附加险，这点在买之前一定要确认，别到时候去了私立医院，花了钱报不了，其次看“诊疗项目”，有些项目是明确不赔的，比如整形美容、牙齿矫正、近视眼手术、体检、疫苗接种、不孕不育治疗等等，这些属于“非医疗必需”的项目，肯定不保，还有“既往症”，也就是买保险之前已经有的疾病，比如高血压、糖尿病、乙肝大三阳、甲状腺结节这些，如果在投保前没有如实告知，或者投保前已经确诊了，那相关的医疗费用是不赔的，如实告知非常重要！买的时候一定要把所有的健康状况都告诉代理人，别为了能投保隐瞒，到时候真理赔了，保险公司查到病历记录，直接拒赔，保费也不退，得不偿失，有些疾病有“观察期”，比如甲状腺结节，可能要求观察1-2年，如果没有变化才承保，或者除外责任,这些都要看健康告知的具体内容。
第五个，报销比例和赔付限制”，太保安享百万医疗险一般社保内费用报销比例是100%，社保外费用（比如进口药、自费药）报销比例是60%或者80%，具体看条款和是否选择特药包，这里要注意，报销比例是扣除免赔额之后，按剩余部分的100%或60%/80%计算，比如社保外花了5万，社保没报，免赔额1万，剩下4万，按60%报，就是2万4，有些治疗项目会有“限额”，比如器官移植手术，可能只报30万，但实际手术费可能要50万，那超出的20万就要自己掏，还有“住院津贴”，有些产品会有，比如每天住100元，最多住180天，这个是额外给的，和医疗费报销不冲突,也算是个小福利。
第六个，也是很多人容易忽略的，保险金的申请流程”，万一真需要理赔了，怎么办？首先要及时报案，一般要在知道事故发生后的10天内通知保险公司，可以通过电话、APP或者代理人报案，然后准备好理赔材料，一般包括：理赔申请书、被保险人身份证、银行卡、住院病历、出院小结、医疗费用发票、费用明细清单、社保结算单（如果有的话），这些材料一定要准备齐全，尤其是病历，医生怎么写很重要，所以住院的时候和医生沟通清楚，别写“旧病复发”、“多年未愈”这类话，容易让保险公司觉得是既往症，提交材料后，保险公司会在一定时间内审核，一般材料齐全的话，7-10天就能出结果，如果对理赔结果有异议，可以申请复议,或者通过法律途径解决。
再提醒大家几个小细节：一是“犹豫期”，收到保险合同后有10-15天的犹豫期，在这期间可以无条件退保，拿回全部保费，所以要仔细阅读条款，有疑问及时问，二是“自动续保”，保单到期前，保险公司会从你绑定的银行卡里扣下一年的保费，如果银行卡余额不足，可能会导致保单失效，所以要注意及时存钱，或者关注续保提醒，三是“职业变更”，如果你换了工作，职业类别变了，比如从文职变成了高空作业，要及时通知保险公司，因为职业风险变了,保险公司有权调整保费甚至解除合同。
太保安享百万医疗险作为一款热门的百万医疗险，保障内容还算不错，价格也比较亲民，但任何保险都有它的局限性，没有完美的产品，买之前一定要把条款吃透，尤其是等待期、续保条件、免赔额、保障范围这些细节，别听代理人的一面之词，自己多对比，多问，毕竟保险是长期的事，花几百块钱买个安心，但要是买错了，不仅起不到保障作用，还白花钱，那就得不偿失了，希望这些细节能帮到大家，买保险一定要擦亮眼睛,理性选择！