信用贷款这个东西，现在身边很多人都在用，但到底怎么用才划算，里面门道其实挺多的，今天就给大家拆一个真实案例，看看不同的人在申请信用贷款时，会遇到哪些情况，又该怎么避坑，这个案例的主角叫小李，30岁，在一家互联网公司做运营，工作5年了，每月固定工资1.2万，加上年终奖和各种补贴，一年下来到手大概18万，他名下有一套按揭房，每月房贷4000元，无其他负债，信用卡偶尔刷刷，但都能按时还款,个人征信一直挺干净。
去年小李看中了一辆20万的车，手头只有5万存款，还差15万，他一开始想着找银行车贷，但银行车贷利率普遍在5%以上，而且审批周期长，需要一堆资料，后来听朋友说信用贷款快，就动了心思，他在手机上随便搜了几家宣称“低息秒批”的网贷平台，第一家平台说“凭身份证可借20万，日息0.03%”，他算了一下，日息0.03%折合年化是10.95%，比银行车贷高不少，但想着“快”还是点了申请，结果系统提示“综合评分不足，无法通过”，他也没在意，又点了第二家，这家更狠，说“无视征信，当天放款”，结果点进去要授权通讯录、读取手机短信，他感觉不对劲,赶紧关了。
这时候他才意识到，随便点网贷平台可能会把征信搞花，他记得之前在银行办过工资卡，就先去银行网点咨询客户经理，客户经理帮他查了征信，发现他之前两次网贷申请记录确实有点影响，但整体还好，客户经理根据他的情况，推荐了两款产品：一款是银行的“个人信用消费贷”，额度30万，年化利率4.2%，分3年还，需要提供工资流水和劳动合同；另一款是持牌消费金融公司的产品，额度20万，年化利率6.8%，分2年还，审批更快，但对收入流水要求低，小李算了下，银行产品虽然利率低，但每月还款大概9000多，压力有点大；消费金融公司的产品每月还款9000左右，虽然利率高一点，但额度够用，审批也快，3天就能放款，最后他选了消费金融公司的产品,顺利提车了。
但故事还没完，过了半年，小李的公司效益下滑，他年终奖少了3万，每月工资也降到了1万，这时候他感觉还款有点吃力，就想提前还款一部分减轻压力，他联系消费金融公司，提前还款要收1%的手续费，他想算了，还是按月还吧，又过了3个月，他因为工作需要，想再借5万周转，结果去银行申请时，客户经理告诉他，他名下已经有了一笔信用贷款，而且最近查询征信次数有点多（因为他之前试过几个网贷平台），银行暂时批不了额度，这时候他才后悔，当初要是选银行利率低的产品,现在可能还能有空间再借。
从小李的案例里能看出几个关键点，申请信用贷款前一定要查征信，自己心里有数，别乱点那些不明平台的链接，征信查询次数多了，真的会影响银行审批，别光看“日息0.03%”这种宣传，一定要问清楚年化利率是多少，有没有手续费、服务费，有些平台“砍头息”很高，算下来实际利率比标的高一倍，要根据自己收入情况选还款方式，别盲目选高额度、长周期，万一收入波动了，很容易逾期，尽量选银行或者持牌金融机构的产品，虽然审批可能慢点，但利率透明，没有乱七八糟的费用,出了问题也有地方说理。
还有个细节很多人会忽略，就是贷款用途，小李当时买车，其实有些银行要求提供购车合同，如果他说用途是“装修”，可能利率会更低，但万一被查出来挪用，银行有权要求提前还款，所以用途要如实写，合规很重要，他的房贷每月4000，工资1.2万，负债比大概33%，这个比例在银行看来还算健康，但如果负债超过50%，很多银行就直接拒了,所以申请前最好自己算一下负债收入比。
身边还有个朋友老王，和小李情况差不多，但他在申请信用贷款时，被中介忽悠说“包装一下收入就能批低息产品”，结果找了中介，交了5000元手续费，银行一查发现他工资流水造假，直接拒了，征信还多了一条审批记录，得不偿失，所以千万别信这种“包装”中介,真实情况才是最重要的。
信用贷款就像一把双刃剑，用好了能解决资金问题，用不好就可能背上沉重负担，申请前多对比几家，看清条款，根据自己的实际情况来，别被“低息”“秒批”冲昏头脑，毕竟钱是借来的，早晚要还，还得起的时候是助力,还不起的时候就是压力了。