想知道支付宝借呗借2万利息到底贵不贵？这可不是一句话能说清的事儿，得掰开了揉碎了，一笔一笔给你算明白，咱今天不整那些虚的，就用大白话，把借呗的利息是怎么算的，到底要花多少钱，跟其他借钱方式比怎么样，都给你唠清楚。
你得明白借呗的利息不是固定的,它跟两个最关键的东西挂钩：一个是“日利率”，另一个是“借款期限”，你能在借呗里看到的那个利率，它每天都会变，跟你自己的账户情况有关，比如你的芝麻信用分、支付宝的使用频率、有没有按时还过款等等，不同的人，借同样的钱，利率可能差老远，咱就拿一个比较常见的中间值来举例吧，假设你的日利率是0.045%，这个利率在借呗里算中等偏下一点的水平，很多人都能拿到，咱就以这个利率为基础，来算借2万块钱，不同期限到底要还多少利息。
借呗的借款期限最短是3个月,最长是12个月，咱先算借3个月的情况，借呗是按日计息，随借随还，按日计息的意思就是你每天都要为借的钱付一天的利息，3个月是90天，那利息怎么算呢？公式很简单：利息 = 借款本金 × 日利率 × 借款天数，代入数字就是：20000元 × 0.045% × 90天，咱一步步算，20000乘以0.045%等于9元，这是你每天的利息，9元乘以90天，总共是810元，如果你借2万，借3个月，按这个利率算，利息就是810块，到时候你还款，总共要还20000 + 810 = 20810元，每个月还的本金是20000除以3，大概是6666.67元，再加上这个月的利息，第一个月还6666.67 + (20000 × 0.045% × 30) = 6666.67 + 270 = 6936.67元，第二个月还6666.67 + (13333.33 × 0.045% × 30) ≈ 6666.67 + 180 = 6846.67元，第三个月把剩下的本金和最后一个月的利息还清就行，这是3个月的情况。
再看看借6个月的情况,6个月是180天，利息还是用那个公式：20000 × 0.045% × 180，每天利息还是9块，9乘以180等于1620元，总还款额就是20000 + 1620 = 21620元，如果你选择分6期还，每个月本金还20000/6 ≈ 3333.33元，第一个月利息是20000 × 0.045% × 30 = 270元，第一个月总共还3333.33 + 270 = 3603.33元，第二个月本金还了3333.33，剩下本金是16666.67元，利息是16666.67 × 0.045% × 30 ≈ 225元，第二个月总共还3333.33 + 225 = 3558.33元，第三个月本金剩下13333.34元，利息是13333.34 × 0.045% × 30 ≈ 180元，第三个月还3333.33 + 180 = 3513.33元，第四个月本金剩下10000.01元，利息是10000.01 × 0.045% × 30 ≈ 135元，第四个月还3333.33 + 135 = 3468.33元，第五个月本金剩下6666.68元，利息是6666.68 × 0.045% × 30 ≈ 90元，第五个月还3333.33 + 90 = 3423.33元，第六个月本金剩下3333.35元，利息是3333.35 × 0.045% × 30 ≈ 45元，第六个月还3333.33 + 45 = 3378.33元，六个月加起来，本金20000，利息270+225+180+135+90+45=945？不对啊，刚才算180天总利息是1620啊，这里怎么才945？哦，我犯了个错误，借呗是等额本息还是随借随还按日计息啊？我刚才混淆了，借呗的本质是“随借随还，按日计息”，你选择分多少期，其实是平台帮你把本金和利息平均摊到每个月里，让你每个月还固定的金额，这个叫“分期还款”，但它本质上还是按天算利息的，我刚才那种每月本金递减，利息递减的算法，是“等额本金”还款法，跟借呗的“分期还款”不是一回事，借呗的分期还款，每个月还的钱是一样的，里面包含的本金和利息比例是变化的，咱重新按借呗的分期还款来算6个月的。
借呗分期还款,每月还款额 = [借款本金 × 日利率 × (1 + 日利率)^还款期数] ÷ [(1 + 日利率)^还款期数 - 1]，这个公式有点复杂，咱直接用结果算，日利率0.045%，年化利率就是0.045% × 365 = 16.425%，借呗6期，每期手续费率大概是1.88%左右（不同利率对应的手续费率不一样，咱按这个算），那每期手续费是20000 × 1.88% = 376元，6期总手续费是376 × 6 = 2256元，总还款额20000 + 2256 = 22256元，每月还款22256 ÷ 6 ≈ 3709.33元，这样算下来，6个月利息是2256元，比刚才按180天算的1620元多了636块，这说明什么？说明借呗的“分期还款”方式，因为你是占用了全部本金6个月，但每个月都在还本金，所以实际占用本金的时间没那么长，按单利算和按复利算（分期还款本质是复利）结果不一样，平台为了方便，通常会给你一个分期手续费率，这个算下来会比按日计息随借随还的总利息高一点，咱就以这个分期手续费率来算，因为它更符合大多数人实际借款的情况。
好,那咱就用分期手续费率来重新算一遍，这样更直观，假设借呗给你的2万元借款，分3期，每期手续费率0.8%，分6期每期1.88%，分12期每期0.75%（这个费率不是固定的，仅作示例），算3期：每期手续费20000 × 0.8% = 160元，3期总手续费160 × 3 = 480元，总还款20480元，利息480元，分6期：每期手续费20000 × 1.88% = 376元，6期总手续费376 × 6 = 2256元，总还款22256元，利息2256元，分12期：每期手续费20000 × 0.75% = 150元，12期总手续费150 × 12 = 1800元，总还款21800元，利息1800元，哎？这里发现一个问题，12期的总手续费居然比6期还低？这不可能啊，肯定是费率给错了，对，我举的例子费率不合理，正常情况下，期限越长，每期费率越低，但总手续费会越高，咱换一组合理的费率：3期每期0.6%，6期每期1.0%，12期每期0.6%，这样3期总手续费20000 × 0.6% × 3 = 360元；6期20000 × 1.0% × 6 = 1200元；12期20000 × 0.6% × 12 = 1440元，这样就合理了，期限越长，总利息越多，3期利息360元，6期1200元，12期1440元，这样你就能看出来了，借2万，借3个月利息360块，借6个月1200块，借12个月1440块。
那这个利息到底贵不贵呢？咱得找个参照物，最常用的参照物就是银行贷款，银行信用贷，比如工行、建行这些大行的个人信用贷款，年利率大概在4%到8%之间，按5%算，借2万，借一年，利息是20000 × 5% = 1000元，比咱刚才算的借呗12期1440元要便宜不少，银行贷款为什么便宜？因为它是受国家严格监管的，利率有上限限制，而借呗作为互联网小贷产品，利率可以相对高一些。
再看看信用卡分期,信用卡分期手续费，每期大概在0.6%到0.8%之间，按0.6%算，分12期，总手续费20000 × 0.6% × 12 = 1440