网贷停息挂账这个词,最近在不少欠了网贷的朋友圈里被频繁提起，很多人一听到这个词，就觉得像是抓住了救命稻草，以为只要申请成功了，就不用再还利息，甚至本金都能少还一些，但实际情况到底是不是这样呢？今天咱们就来好好掰扯掰扯，到底啥叫网贷停息挂账，它到底能不能解决你的债务问题，以及如果想申请，到底该怎么做。
咱们得把“停息挂账”这四个字拆开来看。“停息”，顾名思义，就是停止计算利息，也就是说，从某个时间点开始，你这笔欠款不会再产生新的利息了。“挂账”呢，简单说，就是把这笔账暂时“挂”起来，不要求你一次性还清本金，而是和你商量一个新的还款计划，让你能慢慢还，所以合在一起，网贷停息挂账的核心意思就是：因借款人确实无力偿还全部债务，与网贷平台协商达成一致，暂停计算剩余期限的利息，并将剩余本金在约定的期限内分期偿还，这本质上是一种债务重组的方式，目的是帮助那些暂时失去还款能力的人，避免债务因为利滚利而越滚越大，最终彻底无法收拾。
是不是所有网贷都能申请停息挂账呢？这里就要提到一个非常重要的概念——个性化分期，根据我们国家《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议的内容可以包括个性化分期还款的期限、每期还款金额等，注意，这条规定里明确说的是“商业银行信用卡业务”，也就是说，银行信用卡是明确有政策依据可以申请个性化分期（也就是咱们常说的停息挂账）的，对于那些网贷平台，尤其是网络****公司，目前并没有全国统一的、强制性的法律规定要求它们必须提供停息挂账服务，网贷能不能停息挂账，很大程度上取决于网贷平台自身的政策和你的具体情况。
很多人可能会问,网贷平台凭什么同意给我停息挂账呢？它们不是靠利息赚钱的吗？这你就得站在网贷平台的角度想了，如果一个借款人确实彻底还不了钱了，平台要么选择一直催收，催收的成本很高，而且效果不一定好，甚至可能因为催收不当惹上麻烦；要么选择**，**也有成本，而且就算赢了官司，如果借款人确实没有财产可供执行，最后也是一纸空文，钱照样拿不回来，而如果平台同意了停息挂账，虽然放弃了之后的利息收入，但至少能拿回本金，哪怕分好几年还，总比一分钱都拿不回来要强，对于平台来说，在你确实有还款意愿但暂时没能力的情况下，停息挂账其实是一种风险控制，是一种“止损”的方式。
明白了这些基本概念,接下来咱们就说说，到底什么样的人比较有可能申请成功网贷停息挂账？需要满足几个基本条件，第一，确实是遇到了特殊情况，导致无力偿还，比如失业、生病、遭遇重大变故等等，能够提供相应的证明材料，比如医院的诊断证明、离职证明、社区或村委会开具的困难证明等等，光嘴说不行，得有实实在在的证据，第二，要有明确的还款意愿，这一点非常重要，你不能一边说想停息挂账，一边又失联不接催收电话，或者把催收电话都拉黑了，平台怎么知道你不是想赖账呢？在申请之前，最好能主动联系平台客服，说明自己的情况，表达强烈的还款意愿，只是目前遇到了困难，希望能协商一个新的还款方案，第三，要具备一定的分期还款能力，也就是说，虽然你现在一下子还不清，但通过分期，每个月还几百或者一千多，你是能够承受的，平台会根据你的收入情况和负债情况，来评估你提出的分期方案是否可行。
如果觉得自己符合这些条件,接下来就是怎么操作的问题了，申请网贷停息挂账，说难不难，说简单也不简单，关键在于方法和沟通，你得搞清楚自己到底欠了哪些平台，每个平台欠了多少本金，多少利息，还有多少逾期了，把这些情况整理成一个表格，一目了然，针对每个平台，分别去联系。
联系的时候,一般是通过官方客服电话，打过去之后，直接说明来意：“你好，我是XX平台的借款人XX，因为XX原因（比如失业），目前确实无力偿还全部欠款，但我有强烈的还款意愿，希望能和平台协商办理停息挂账，也就是个性化分期还款，把剩余本金分期偿还。”客服可能会告诉你平台没有这个政策，或者让你提供相关证明材料，这时候你一定要保持冷静，耐心沟通，你是来协商的，不是来吵架的，如果客服不给明确答复，或者态度不好，你可以要求转接到他们的贷后管理部门或者专门的协商部门，这些部门才有权限处理这类事情。
在沟通过程中,有几个点是需要特别注意的，第一，态度一定要诚恳，把自己的难处客观地讲出来，博取对方的理解和同情，但不要卖惨过度，或者编造不存在的理由，第二，要明确提出你的分期诉求，你希望分多少期，每期能还多少，这个金额一定要根据自己的实际情况来，不能异想天开，比如你每个月只能还500，却非要分12期还清10万本金，那平台肯定不会同意，第三，如果平台要求提供证明材料，一定要积极配合，比如让你提交收入证明、困难证明等，你按照要求准备好，拍照或者扫描件发给对方，第四，整个沟通过程，最好有录音，因为有些客服可能会口头答应一些条件，但事后不认账，有录音作为证据，对你来说更有保障，录音前最好了解一下当地的法律规定，确保录音是合法的。
协商的过程可能会很漫长,而且很可能会被拒绝好几次，这时候千万不要灰心，更不要放弃，你可以隔一段时间再联系，或者换不同的时间段联系，因为不同的客服处理问题的态度和权限可能不一样，如果某个平台就是死活不同意，你又觉得确实没办法偿还了，那除了继续协商，还可以考虑其他途径，向当地的金融监管部门或者消费者协会反映情况，寻求帮助，虽然这些部门不能直接命令平台给你停息挂账，但可能会介入调解，促使平台和你重新协商。
需要特别提醒大家的是,市面上有很多声称可以“代理停息挂账”的中介或个人，他们会收取不菲的手续费，声称能帮你“100%成功办理”，对于这类服务，大家一定要提高警惕，停息挂账的协商主体是你和网贷平台，第三方中介并没有什么特殊的权力，他们能做的，其实也是你自己能做的，就是帮你联系平台、整理材料，很多中介可能会让你先交一部分定金，然后要么拖延时间不办事，要么用一些违规的手段去和平台协商，最后不仅没办成，还可能让你陷入更大的麻烦，甚至泄露你的个人信息，除非你自己真的没有精力或者能力去处理，否则最好还是自己亲自去和平台协商，这样才能更好地掌握主动权。
还有一点非常重要,就是在申请停息挂账期间，以及达成协议之后，一定要严格按照约定的计划还款，如果你好不容易和平台协商好了分期，结果又逾期了，那平台之前做出的所有让步都可能作废，甚至可能会直接采取法律手段，一旦你有一次违约，以后再想和平台协商，就会难上加难，既然选择了分期，就一定要有这个决心和能力去履行承诺。
再给大家一些心理上的建议,欠了网贷并不可怕，可怕的是逃避问题，停息挂账只是解决债务问题的一种方式，它不是让你不还钱，而是给你一个喘息的机会，让你能更从容地去面对债务，在处理债务问题的过程中，一定要保持积极的心态，努力工作，增加收入，同时也要合理规划开支，把钱用在刀刃上，只要你有还款意愿，并且为之努力，债务问题终究是能够解决的，不要因为一时的困难就自暴自弃，更不要因此走上违法犯罪的道路，比如借新还旧，或者进行信用卡诈骗，那样只会让情况越来越糟，遇到困难，主动去面对，主动去沟通，主动去解决，才是唯一的出路。