哎哟,兄弟们，最近是不是手头有点紧，想在网上搞点钱周转一下，结果一申请贷款，系统直接给你个“综合评分不足”或者“大数据不通过”，搞得人一头雾水？这玩意儿到底是个啥啊？为啥别人能下款，我就不行？今天哥就跟你们好好掰扯掰扯这个“大数据”到底是个啥，以及怎么才能让你的贷款申请快一点、顺一点，别再被拒之门外了。
你得明白,现在这个网贷啊，早不是以前那种靠一张身份证就能随便借的时代了，每个平台背后都有一套非常复杂的风控系统，这个系统的核心，就是我们常说的“大数据”，这个“大数据”可不是指你上搜了啥，或者你朋友圈发了啥，那太low了，它是一个多维度的、动态的信用画像，就是通过各种渠道收集你的信息，然后给你打分，评估你这个人靠不靠谱，有没有能力还钱，愿不愿意还钱。
这些数据都从哪儿来的呢？我给你们捋一捋，你们就明白了。
第一块,也是最核心的，就是央行征信报告，这个是绕不开的硬通货，你办过哪些信用卡，额度多少，有没有逾期，逾期了几天，有没有被银行催收过，有没有被列为失信被执行人，这些一清二楚，哪怕你只是在某平台上查了一次额度，只要授权了，也会留下一笔“贷款审批”的查询记录，如果你短期内征信查询记录太多，比如最近三个月查了十几二十次，平台就会觉得你很缺钱，到处借钱，风险很高，直接给你毙掉。
第二块,是各大网贷平台之间的数据共享，你可能会觉得，我在A平台借了钱，B平台不知道吧？天真！现在有很多类似“百行征信”这样的机构，就是专门整合这些网贷数据的，你在A平台借了多少，有没有按时还，有没有提前还款，这些数据都会共享给其他平台，如果你在A平台有逾期，别想在其他平台再借到一分钱。
第三块,是你的消费行为数据，这个就比较玄乎了，你平时用不用手机支付？在哪些APP上买东西？你买的是高端货还是便宜货？你住的地方租金多少？你平时打车是打快车还是专车？这些看似无关紧要的行为，其实都在勾勒你的消费能力和消费习惯，一个天天专车、顿顿大餐的人，和一个天天挤公交、自己做饭的人，在系统里的画像肯定是不一样的，平台会根据这些数据判断你的收入水平是否稳定，是否有足够的现金流来支撑还款。
第四块,是你的人际关系数据，现在很多APP都会授权读取你的通讯录，不是说他们会给你通讯录里的人打电话，而是会分析你的社交关系，如果你的通讯录里有很多其他平台的借款用户，或者有很多“老赖”，系统可能会觉得你的社交圈比较“危险”，从而降低你的评分，这只是一个辅助参考，不是决定性因素。
第五块,是你的一些基本信息，比如你的年龄、学历、工作单位、职业、手机号使用年限等等，一个在稳定大公司工作五年以上的本科毕业生，和一个频繁换工作、初中学历的人，信用评分肯定是不一样的，手机号用得越久，通常代表你越稳定，也是一个加分项。
好了,数据来源大概就这些，那知道了这些，我们怎么才能让大数据看起来“漂亮”一点，从而提高贷款审批速度和通过率呢？这里面的门道可就多了。
第一招,也是最最最重要的一招：维护好你的征信！这是底线，是红线，碰不得！任何情况下都不要有逾期！哪怕只是逾期一天，都会在你的征信报告上留下一个“污点”，这个污点会跟着你五年，如果你不小心逾期了，赶紧把欠款还上，然后跟银行或者平台说明情况，看能不能开具“非恶意逾期证明”，虽然不一定管用，但总比没有强，还有，不要频繁申请信用卡和贷款，每一次申请都会产生一次“硬查询”，查询记录太多，征信就花了，很难再借到钱，想借钱，先自己盘点一下，哪些平台有可能下款，不要盲目地到处点。
第二招,优化你的网贷大数据画像，这个怎么优化呢？你要多使用一些主流的、正规的金融APP，比如支付宝的花呗、借呗，微信的微粒贷，这些都是大平台，数据维度全，你正常使用，按时还款，就是在给你的大数据画像加分，你可以适当在一些小平台借一两笔小额的短期贷款，然后按时还上，这叫“信用历史积累”，前提是这些平台必须上征信或者数据能被共享，别借了那些不上征信的“野鸡平台”的钱，还了也白还，还可能被坑，保持良好的消费习惯，多用信用卡，并且按时全额还款，不要分期，更不要最低还款，分期和最低还款在系统看来是你财务状况不佳的表现。
第三招,在申请贷款的时候，把资料填得“漂亮”一点，这里的“漂亮”不是让你造假，而是要填得真实、完整、合理，你的收入证明，如果你是上班族，就填你的工资卡银行流水，流水要稳定，最好每月都有固定收入进账，而且工资卡的银行最好是那种大银行，别用那种地方性的小银行，如果你是个体户，就填你的经营流水，比如支付宝、微信的经营收入记录，职业信息要填得具体，别光填“销售”，填“XX公司销售经理”会好一些，工作单位最好填全称，能查到的那种，联系方式用你用了很久的手机号，不要刚办的，紧急联系人尽量填你家里面的，比如父母、配偶，别填一堆朋友，更别填和你一样到处借钱的人。
第四招,选择合适的贷款平台和产品，不要一上来就盯着那些额度高、利息低的平台猛申请，你得先评估一下自己的资质，如果你的征信有瑕疵，或者大数据评分不高，就先从门槛低的平台入手，比如一些消费金融公司或者小贷公司，虽然利息可能高一点，但能帮你先把款借出来，度过难关，等你还清了，养一段时间大数据，再去申请那些大平台的低息产品，还有，申请的时候要看清楚产品的要求，有些产品要求你有社保，有些要求你有公积金，有些要求你在本单位工作满半年，你符合要求再去申请，不要盲目尝试。
第五招,保持耐心，不要重复提交，很多人一申请被拒，就马上换一个平台再申请，或者在同一平台上反复修改信息提交，这是大忌！每一次被拒，都会在你的大数据里留下一笔记录，你越是频繁申请，系统就越觉得你风险高，陷入恶性循环，如果一次申请失败了，最好等个一两周，甚至一个月，让你的“冷静期”过去，然后再分析一下原因，看看是哪里出了问题，是征信问题还是资料问题，针对性地去优化，再去尝试。
总的来说啊,这个大数据就像是一张看不见的网，把你方方面面的信息都网进去了，你想在这张网里游刃有余，就得处处小心，时时在意，它不是一天两天就能养好的，是一个长期积累的过程，平时养成良好的用卡和还款习惯，维护好自己的信用，不要过度借贷，当你真正需要钱的时候，大数据自然会给你一个漂亮的分数，审批速度自然就快了，在这个信用社会，信用就是你的第二张身份证，一定要珍惜！希望哥说的这些能帮到你们，祝大家都能顺利借到钱，渡过难关！