最近看到不少朋友在讨论花呗分期提前还款的事儿,有人说千万别提前还，会影响信用，以后不好借钱；也有人觉得提前还款能省利息，划算得很，那到底花呗分期提前还款会不会影响信用呢？今天就掰开揉碎了给大家好好说道说道，看完你就心里有亮堂了。
首先得搞明白,花呗分期提前还款到底是个啥操作，简单说，就是你用花呗买了东西，选择分期付款后，突然手头宽裕了，不想按月慢慢还，想一次性把剩下的本金和利息都还清，这时候就涉及到两个问题：一是能不能提前还，二是提前还了之后，对你的花呗信用、甚至支付宝的整体信用有没有啥影响。
先说第一个问题,能不能提前还？答案是可以的，支付宝官方并没有禁止用户提前还款，花呗分期页面里一般都有“提前还款”的选项，点进去按照提示操作就行，不过这里有个小细节要注意，有些分期产品提前还款可能会收一笔“手续费”，或者叫“违约金”，但大部分情况下，只要你分期的期数不是特别短（比如分3期这种），提前还款的手续费要么没有，要么就是按剩余本金的很小比例收，比正常分期到期的总利息要划算得多，所以提前还款能不能省钱，得先看看你那份分期合同里怎么写的，或者提前还款的时候系统会显示手续费多少，自己算笔账就知道了。
重点来了,第二个问题，提前还款会不会影响信用？这才是大家最关心的，咱们得从几个方面来看：
第一,从花呗本身的使用记录来看，提前还款属于“正常履约”的一种，因为你没有逾期，没有拖欠，只是提前把钱还了，支付宝的系统记录里，只会显示你这笔分期已经结清，状态是“正常”，对花呗的信用评分来说，按时还款或者提前还款，都是积极的信号，说明你有还款能力，也有良好的还款意愿，反倒是逾期不还，才会对花呗信用造成负面影响，比如降低花呗额度、冻结花呗功能，甚至上报征信系统，所以从这个角度说，提前还款非但不会影响信用，反而是件好事。
第二,从支付宝的芝麻信用分来看，芝麻信用分评估的是你在支付宝生态内的综合信用情况，包括履约历史、身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史等多个维度，提前还款属于“履约历史”里的正面行为，说明你守约、有规划，对芝麻信用分是有一定积极作用的，芝麻信用分的提升是个长期过程，不会因为你提前还了一笔分期就立刻涨多少分，但至少不会因为这个行为扣分。
第三,也是最重要的，从央行征信报告来看，现在很多人的花呗、借呗都接入了央行征信系统，也就是说，你的花呗使用记录、分期记录、还款记录，都会上报到征信报告里，那提前还款会不会在征信报告里留下“负面记录”呢？答案是不会，征信报告里只会显示你这笔分期的“发放机构”“贷款金额”“贷款用途”（个人消费”）、“当前状态”（结清”）、“还款记录”（正常还款”“提前还款”），这里的“提前还款”是中性的，甚至可以说是偏正面的记录，说明你提前履行了还款义务，银行或者其他金融机构在查看你的征信报告时，看到“提前还款”，不会觉得你信用不好，反而可能认为你的财务状况比较健康，有能力提前还清债务，只有出现“逾期”“呆账”“坏账”这类记录，才会对征信造成实质性影响。
可能有人会问了,那为啥有人说“千万别提前还款”？是不是有什么坑？其实这个说法可能源于一些误解，或者是对某些特定情况的担心，咱们来分析一下可能的误区：
提前还款会影响后续贷款审批,有人觉得，提前还款会让金融机构觉得你“不缺钱”，以后想贷款（比如房贷、车贷）的时候，银行可能会认为你没有强烈的贷款需求，从而拒绝你的申请，这其实完全是想多了，银行审批贷款，看的是你的还款能力、信用记录、负债情况等，提前还款说明你的负债减少了，资产负债表更健康，反而会提高你的贷款通过率，银行担心的不是你提前还款，而是你还不上钱。
提前还款会导致花呗额度降低,有人提前还款后，发现花呗额度被降了，就觉得是提前还款惹的祸，其实这两者没有必然联系，花呗额度的调整，是根据你的综合信用情况、消费习惯、还款能力、支付宝账户活跃度等多个因素动态评估的，可能你刚好提前还款的那段时间，系统评估你的账户活跃度降低了，或者最近有逾期记录（哪怕是很小的逾期），才导致额度下降，把锅甩给提前还款就冤枉了，如果你提前还款后，长期不使用花呗，系统可能会认为你不需要那么多额度，从而适当降低额度，这也是正常的，不是惩罚。
提前还款会浪费“免息期”或者“优惠”，有些花呗分期会有免息优惠，或者跟某些活动绑定的分期福利，如果你提前还款，可能会失去这些优惠，某个商品做花呗分期12期免息的活动，你买了之后分12期，结果第3期就提前还清了，虽然本金还了，但相当于你只享受了3期的免息优惠，剩下的9期优惠没享受到，这种情况确实存在，所以如果你购买的是有特殊分期优惠的商品，最好先算清楚账，提前还款是否划算，会不会损失更大的优惠。
提前还款需要支付高额手续费,不划算，前面提到过，有些分期产品提前还款会收手续费，如果你的分期手续费本身就比较高，比如年化利率达到15%以上，提前还款虽然要交点手续费，但总体还是比还到期能省不少利息，但如果你的分期手续费很低，甚至免息，提前还款还要交手续费，那确实就不划算了，所以提前还款前，一定要搞清楚手续费怎么算，别“省了利息亏了手续费”。
那到底什么时候适合提前还款呢？给大家几个建议：
当你手头有闲钱,没有更好的投资渠道时，提前还款可以减少利息支出，比如你分期的年化利率是10%，而你的理财收益率只有4%，那提前还款就相当于赚了6%的“无风险收益”。
当你负债比较高,想降低负债率时，提前还款可以优化你的财务状况，对后续申请其他贷款有帮助。
当你即将申请房贷、车贷等大额贷款时，最好提前把花呗、借呗等****还清，降低负债，提高贷款审批通过率和额度。
当你发现分期产品有隐性手续费,或者提前还款能享受更大优惠时（比如平台有提前还款返现活动），可以考虑提前还款。
什么时候不适合提前还款呢？
当分期产品有免息优惠,且提前还款会损失更大优惠时，比如前面说的12期免息，提前还就少享受优惠。
当你手头资金紧张,提前还款会影响正常生活开支时，千万别为了提前还款而借钱，或者降低生活质量。
当分期手续费很低,甚至低于你的理财收益率时，比如分期年化利率5%，而你的理财能赚8%，那不如把钱拿去理财，赚差价。
最后再给大家几个小贴士：
提前还款前,仔细查看分期合同，了解清楚提前还款的手续费计算方式，有没有违约金。
提前还款时,通过支付宝官方渠道操作，不要相信任何陌生人的“代办提前还款”信息，谨防诈骗。
提前还款后,确认一下花呗分期状态是否更新为“结清”，避免因为系统延迟产生误会。
不管是提前还款还是按时还款,都要养成良好的用卡习惯，按时还款，不逾期，这才是维护信用的根本。
花呗分期提前还款本身并不会影响信用,反而是一种积极的履约行为，所谓的“千万别提前还款”大多是误解或者对特定情况的过度担忧，只要根据自己的实际情况，算清楚经济账，提前还款不仅不会影响信用，还能帮你省钱、优化负债，希望大家都能理性使用花呗，合理规划财务，让花呗真正成为生活中的便利工具，而不是负担。