用户你好，看到你这个问题，感觉你现在肯定特别着急，借呗逾期了，账户被冻结，还要面对征信的问题，确实让人头大，别慌，咱们一步一步来分析,看看怎么把眼前这个难关给过去。
你得明白“停息挂账”到底是个啥，这个词儿，说白了，就是你跟平台商量好了，因为确实还不上钱了，平台同意暂时不计算新的利息，但是你之前欠的本金和已经产生的利息，还是得还，这个操作的专业说法叫“个性化分期”，是根据国家规定，如果你有特殊情况导致无力偿还，可以和银行或者金融机构协商的，借呗是网商银行的，它也是持牌金融机构,所以理论上也是可以协商的。
第一步，也是最关键的一步，就是主动去联系网商银行，别等着他们催你，越主动，越有商量余地，怎么联系呢？最直接的就是打客服电话，或者通过支付宝里的官方客服渠道去沟通，态度一定要好，千万不要跟客服吵架或者耍赖，你要把自己现在的情况，比如为什么还不上了，是失业了还是生病了，或者家里出了什么大事，清清楚楚、诚诚恳实地告诉对方，目的是让对方相信你不是故意不还,而是真的有困难。
跟客服沟通的时候，你心里得有个数，你打算每个月还多少钱？这个金额一定要是你自己能承受得起的，比如你每个月生活费去掉必要开销，还能剩下1000块，那你就可以说，我希望能分期，每个月还1000块，直到还清为止，客服一开始可能会拒绝，说没有这个政策，你别灰心，多打几次电话，或者换个客服再试试，如果自己实在谈不下来，也可以考虑找一些专业的、正规的债务咨询机构帮忙，但这个一定要擦亮眼睛,别被骗了。
账户被冻结了，这其实是平台的一种风控措施，只要你跟平台达成了新的还款协议，比如签订了个性化分期协议，并且开始按照协议正常还款了，那平台那边就会根据协议来处理你的账户，通常情况下，只要你履约了，账户状态是会慢慢恢复的，但具体什么时候能解冻，每个平台的处理速度不一样，你得有耐心，在这期间，你最好是把支付宝里其他可能用到的功能，比如花呗、备用金什么的，也都先停用，避免再产生新的债务,影响整体的还款计划。
最让人头疼的肯定是征信问题了，逾期记录上了征信，那可是实打实的污点，会影响你以后贷款、办信用卡，甚至找工作，也不是完全没有办法修复，征信修复的核心，在于“还清”和“时间”，只要你跟网商银行协商好了，并且把所有的欠款，包括本金和之前产生的利息，都一分不少地还清了，那这条逾期记录的“状态”就会变成“已结清”，虽然这条记录本身可能还会在征信报告上保留一段时间，通常是五年,但它的影响力会随着时间的推移而减弱。
在这五年里，你一定要维护好自己新的征信记录，也就是说，你跟网商银行达成的新的分期协议，每个月必须按时、足额还款，绝不能再有任何逾期，你名下其他的信用卡、贷款，也要保持良好的还款习惯，这样一来，新的、良好的征信记录就会慢慢覆盖掉旧的、不良的记录，时间久了，银行或者其他金融机构在评估你的信用状况时，会更看重你近期的表现,而不是过去那一次的逾期。
除了跟网商银行协商，你自己的财务状况也得赶紧调整，开源节流是必须的，看看自己每个月的钱都花哪儿去了，哪些是必要开销，哪些是可以暂时不花的，赶紧把不必要的开支砍掉，然后想想怎么增加收入，是找份**，还是利用自己的技能做点啥，把所有能挤出来的钱，都优先用来还网商银行的欠款，解决债务问题,最根本的还是要有稳定的收入来源。
整个过程中，心态很重要，逾期了肯定会影响征信，也肯定会面临催收的压力，但你要相信，只要积极面对，主动去解决问题，就一定能过去，逃避是解决不了问题的，反而会让情况越来越糟，把所有的精力都放在怎么跟平台协商、怎么赚钱还钱上，每一次跟客服沟通，每一次按时还款，都是在为你解决问题加分，加油，挺过这段时间,以后一定会好起来的。