职工社保缴费年限不满15年，能不能退钱？这个问题困扰着不少灵活就业人员或者中断缴费的朋友，其实能不能退，得分几种情况来看，不能一概而论，下面咱们就掰开揉碎了说说,让你彻底明白里面的门道。
首先得明确一点，咱们常说的“社保”，主要包含养老保险和医疗保险，养老保险要累计缴满15年，退休后才能按月领养老金；医疗保险则关系到看病报销，缴费年限达标退休后才能享受终身医保待遇，所以讨论“能不能退”,得分别看养老保险和医疗保险的情况。
先说养老保险，养老保险的钱分为个人账户和统筹账户两部分，你每个月交的社保费，一部分进个人账户（一般是缴费基数的8%），一部分进统筹账户（单位交的部分，或者灵活就业人员交的部分里的大部分），个人账户的钱是完全属于你自己的，记账利率还挺划算，每年都在涨，统筹账户的钱是现收现付,用来给已经退休的人发养老金。
如果你还没达到法定退休年龄，养老保险缴费又不满15年，想退钱，通常只有两种情况可以退：一是达到退休年龄但累计缴费不足15年，而且本人不愿意继续缴，也不愿意转入城乡居民养老保险；二是参保人员在职期间死亡,个人账户余额可以继承。
第一种情况，达到退休年龄不满15年，这里有个关键点，是“达到退休年龄”，比如男性60岁，女性工人50岁，女性干部55岁，到了这个年龄，养老保险累计没交满15年，这时候你有几个选择：一是继续缴，缴到满15年为止，这是最推荐的方式，因为退休后按月领养老金更划算；二是转入城乡居民养老保险，按照国务院《关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》，参加职工养老保险的人员，达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，可以申请从职工养老保险转入城乡居民养老保险，享受相应的养老保险待遇，如果你既不继续缴职工社保，也不转城乡居民社保，那就可以申请退个人账户里的钱，注意，只能退个人账户部分，统筹账户的钱是退不了的，相当于你之前交的那部分进了“大锅”，给退休的人发养老金了,这个钱是不能退的。
第二种情况，参保人员在职期间死亡，这种情况下，个人账户余额可以由其法定继承人继承，除了个人账户余额，还能领取一笔丧葬补助金和抚恤金，这个待遇各地标准不一样，但也是一笔不小的补偿,比单纯退个人账户要划算。
还有一种特殊情况，就是参保人员出国定居，根据《社会保险法》，参加基本养老保险的个人，在达到法定退休年龄前离境定居的，其个人账户予以保留，达到法定退休年龄时，按照国家规定享受相应的养老保险待遇，如果丧失中华人民共和国国籍，可以在离境时一次性提取个人账户储存额，同时终止养老保险关系，这个“一次性提取”就是退个人账户的钱。
再说说医疗保险，医疗保险同样有个人账户和统筹基金，职工医保的个人账户，一般是单位缴费的一部分划入（比如单位交的30%左右）加上个人缴费的全部（一般是缴费基数的2%）,统筹基金就是大家凑钱用来报销医疗费的。
医疗保险能不能退钱，情况更严格，在职期间，医保个人账户的钱是实打实在你的医保卡或医保电子凭证里的，平时买药、看门诊都能用，这个钱本质上是你的，但社保法规定，在职期间医保个人账户的钱不能直接提现，如果你离职了，医保断缴，个人账户的钱还在，可以继续使用,用完为止。
如果你达到退休年龄，医保缴费年限也还没达到当地规定的年限（比如有些地方要求男性缴满25年，女性缴满20年），这时候怎么办？通常有两种选择：一是一次性补缴差额年限，补缴后享受终身医保待遇；二是按月继续缴纳，直到达到规定年限，如果你既不补缴也不继续缴，那医保关系会终止，但个人账户里如果还有余额，一般是可以使用的，用完为止，医保个人账户的钱能不能像养老保险那样一次性退出来，各地政策不一样，有些地方规定，参保人员死亡后，个人账户余额可以继承；如果是出国定居，有些地方也可以申请提取个人账户余额，但需要提供相关证明,而且手续相对复杂。
需要注意的是，社保退钱（无论是养老保险还是医疗保险）都是针对个人账户部分，统筹账户的钱是退不了的，主动退社保对个人来说，通常是不划算的，尤其是养老保险，缴满15年退休后按月领养老金，活多久领多久，而且养老金每年还会上调，比一次性退的那点个人账户钱要多得多，医疗保险也是，退休后享受终身报销待遇,能省下不少医药费。
有些朋友可能会想，我现在经济困难，先退点钱应应急，其实社保局一般不建议这么做，因为一旦退保，缴费年限就清零了，以后想再参保，得重新计算缴费年限，而且之前交的年限不算了，非常不划算，特别是养老保险，缴费年限直接影响退休后养老金的高低，缴得越久、基数越高,养老金越多。
要警惕那些声称可以“帮忙退社保”的中介或个人，他们可能会利用政策漏洞或者伪造材料，让你蒙受损失，甚至可能涉及违法，社保退钱有严格的条件和流程，必须本人亲自办理，提供相关证明材料，比如身份证、户口本、银行卡，以及达到退休年龄的证明、死亡证明、出国定居证明等。
办理退保手续，一般需要携带上述材料到参保地的社保经办机构办理，工作人员会审核你的材料，确认是否符合退保条件，如果符合，会告知你需要填写什么表格，多久能拿到钱，养老保险退的钱一般会打到你的银行卡里,医保个人账户的提取也需要提供银行卡信息。
最后再强调一下，社保是国家给咱们的基本保障，养老保险和医疗保险都是为了咱们老有所养、病有所医，不到万不得已，不要轻易考虑退保，如果确实遇到困难，比如达到退休年龄缴费不足15年，可以先咨询当地社保局，看看有没有补缴或者转城乡居民养老保险的政策，选择最适合自己的方式，医疗保险也是一样，尽量达到当地规定的缴费年限，享受终身待遇，毕竟，社保的保障是商业保险无法替代的，关系到咱们晚年的生活质量和医疗保障,一定要慎重考虑。