想给家人配置一份百万医疗险,E生保PLUS这款产品确实是个不错的选择，但里面藏着的细节问题可不少，要是没搞清楚，真用的时候可能踩坑，今天就掰开揉碎了说，投保前到底要注意哪些关键点，看完心里就有数了。
健康告知：最不能马虎的“生死线”
很多人投保时直接扫一眼健康问题就点“否”，其实健康告知是百万医疗险的“第一道门”，没过这道门，后面赔多少钱都没用，E生保PLUS的健康告知问得还挺细，得逐字逐句看，别嫌麻烦。
既往症和慢性病要盯牢
比如高血压，如果收缩压≥160或舒张压≥100，直接就买不了；就算血压控制正常（比如130/85以下），只要医生诊断过“高血压”，或者长期吃降压药，都得如实告知，不能抱侥幸心理，还有糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节这些常见问题，告知要求特别严格——甲状腺结节3级及以上、乳腺结节4级，基本都会被拒保；即便是1-2级，也可能要求除外承保（以后甲状腺相关的治疗不赔）。
小毛病别漏填
近两年有没有住过院？”“有没有做过检查异常？”很多人觉得感冒发烧住院不算事，或者体检时有点“血脂偏高”“尿酸高”，就选择性忽略，其实E生保PLUS会查你近5年的体检记录和2年的住院记录，要是没告知这些小毛病，万一以后因为相关问题理赔，保险公司以“未如实告知”为由拒赔，那就亏大了，健康告知的原则是“有问必答，不问不答，如实回答”，千万别自己瞎判断。
家族病史别隐瞒
父母、兄弟姐妹有没有“高血压、糖尿病、心脏病、癌症”这些遗传病史，健康里会明确问，虽然不是所有遗传病史都会影响投保，但像“直系亲属有60岁前患癌”，可能会被加费或者除外责任，一定要如实填。
保障范围：哪些能赔，哪些不赔，看清楚
E生保PLUS的保障内容看着挺全,但“除外责任”和“赔付限制”才是关键，这些地方不搞明白，真生病了可能发现赔不了。
一般医疗和重疾医疗的区别
一般医疗额度200万，重疾医疗400万，重疾还能免赔额——这听着不错，但要注意：
- 一般医疗的免赔额是1万元（社保报销后自付部分），重疾医疗0免赔额，但如果是“未达到重疾标准的疾病”，比如做了心脏支架但没达到重疾标准，那1万免赔额还是要自己掏。
- 重疾医疗只保“合同约定的重大疾病”，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死这些，要是得的是“原位癌”（早期癌症），虽然能赔，但可能只算一般医疗（除非合同里单独包含“原位癌”额外赔）。
特定医疗责任有没有附加
E生保PLUS有些版本需要“附加”才能保障，
- 质子重离子治疗：这是治疗癌症的高端手段，效果好但费用高（一个疗程十几万），如果没附加，这部分费用不赔。
- 外购药：很多癌症特效医院不进，需要自己买，CAR-T疗法”（120万一针），如果合同里没写“包含外购药”，或者只写“部分外购药”，那自己买的药可能一分钱不赔，投保时一定要看清楚“药品清单”里有没有列明这些特药，能不能100%报销。
- 门诊手术：比如白内障手术、乳腺结节切除，这些门诊就能做的手术，是不是在保障范围内？有些产品会限制“门诊手术必须住院才能赔”，E生保PLUS要看具体条款。
不赔付的“坑”
除外责任里藏着不少雷，
- 非必需的整形、美容手术：比如割双眼皮、隆鼻，肯定不赔。
- 打架、酒驾、吸毒等违法行为导致的医疗费，不赔。
- 先天性疾病、遗传性疾病：比如先天性心脏病、血友病，投保时就有的，不赔。
- 疗养、康复治疗：比如出院后的康复理疗、疗养院费用，一般不赔（除非合同里特别写明）。
续保条件：百万医疗险的“灵魂”
百万医疗险都是一年期产品,今年买了明年不一定能续保，E生保PLUS的续保条件到底怎么样？直接关系到长期保障。
保证续保期有多长
E生保PLUS目前有“20年保证续保”版本，这算不错的了——20年内，不管你生什么病（哪怕是得了癌症），或者理赔过多少次，保险公司都不能拒保，也不会单独给你涨保费（整体调价除外），但要注意：
- 20年到期后,如果产品停售，就不能续保了，需要重新买其他产品（这时候可能因为健康状况变化买不了）。
- 如果是“1年期版本”，没有保证续保期，今年赔了明年可能就不让你续了，风险比较大，优先选“20年保证续保”的。
续保要不要审核
保证续保期内，续保不用审核健康状况，这是重点，但过了保证续保期，续保时保险公司可能会重新审核健康告知，要是这时候身体出了问题，可能就续不上了，所以选“保证续保期长”的产品，就是图个安心。
续保保费怎么涨
条款里会写“续保时，不会因个人健康状况变化调整保费，但可能会因整体理赔率、医疗成本上涨调整”，比如今年理赔的人多，明年所有投保人的保费可能一起涨10%-20%，这是允许的，但不会只给你一个人涨。
免赔额和赔付比例：自己要掏多少钱
免赔额和赔付比例直接决定了“看病自己花多少钱”，E生保PLUS的规则要搞清楚。
一般医疗免赔额
1万元免赔额，社保报销后，自付部分超过1万才能报销，注意：
- 社保报销的部分不算免赔额,比如住院花了5万，社保报了3万，剩下2万，其中1万免赔额，1万才能报销（按赔付比例）。
- 如果没社保,免赔额是2万元（有些产品要求“有社保但没用社保报销，免赔额翻倍”，E生保PLUS要看具体条款）。
- 重疾医疗没有免赔额,只要确诊重疾，直接报销（0免赔）。
赔付比例
社保目录内的费用，经过社保报销后，剩下的部分按100%赔付（如果是“有社保但没用社保报销”，可能只赔60%-80%）；社保目录外的自费药、进口器械，如果合同里没写“100%报销”，可能只赔90%或80%，具体看条款。
比如做了手术用了进口钢板（社保不报），花了5万，如果赔付比例是90%，那能赔4.5万，自己掏5000。
投保人和被保人信息：别填错一个字
投保时填的信息,直接影响理赔，尤其是“职业类别”和“年龄”。
职业类别要选对
E生保PLUS只承保1-4类职业（比如办公室职员、教师、医生），如果是5类职业（如矿工、消防员）或者高危职业（如赛车手），直接拒保，如果投保时选了“1类职业”，实际是“高空作业”，后来因为工伤住院理赔，保险公司发现职业不符，有权拒赔，保费也不退，所以职业一定要如实选，不确定的可以问客服。
年龄和身份证号
被保险人的年龄要和身份证一致，30岁”投保，但身份证上是“29岁”，可能影响保费（不同年龄保费不同）或保障生效时间，未成年人（18岁以下）投保，需要监护人签字，身份证号、关系证明（出生证明、户口本）都要上传清楚。
其他细节：这些“小字”别忽略
等待期
E生保PLUS的等待期一般是30天（意外伤害无等待期），如果等待期内生病，比如30天内查出乳腺癌，直接退保费，不赔，但要注意：等待期内如果体检异常，即使没确诊，也可能影响后续承保（比如医生建议进一步检查，但没去，后来确诊了，可能被拒赔），所以等待期内最好别做体检（除非必须），也别主动去医院查病。
如实告知的“时间限制”
投保时健康告知要“当时”如实，就算已经投保了，后来想起自己有甲状腺结节没告知，也要及时补充告知，不然理赔时出问题，保险公司有权解除合同（不退保费）。
投保后的“犹豫期”
E生保PLUS有10-20天的犹豫期（具体看条款），犹豫期内退保，可以拿回全部保费（