很多人在了解保险的时候，都会遇到一个问题，就是成人意外险到底包不包括医疗险，这个问题看似简单，但实际上需要从保险产品的具体条款和保障责任来分析，要搞清楚这个问题，首先得明白成人意外险和医疗险各自是什么,它们之间的关系是怎样的。
成人意外险，顾名思义，主要是针对成年人因意外事故导致的伤害提供保障的保险产品，这里的“意外”通常指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，比如交通事故、摔伤、烫伤这些都属于意外范畴，成人意外险的保障内容一般包括意外身故、意外伤残，以及意外医疗这几个部分，这里就提到了“意外医疗”，很多人可能会把“意外医疗”和“医疗险”划等号,但实际上它们并不是同一个概念。
所谓的“医疗险”，是一个更宽泛的概念，它是指以被保险人因疾病或意外产生的医疗费用支出为给付条件的保险，常见的医疗险包括百万医疗险、小额医疗险、住院医疗险等等，这些医疗险的保障范围通常既包括疾病导致的医疗费用，也包括意外导致的医疗费用，保障责任相对更全面，而成人意外险中的“意外医疗”，其保障范围仅限“意外”原因导致的医疗费用,对于疾病产生的医疗费用是不予赔付的。
回到最初的问题，成人意外险是否包括医疗险？成人意外险本身并不等同于医疗险，但它通常包含“意外医疗”这一项保障责任，也就是说，成人意外险自带了一部分的医疗费用报销功能，但这个功能仅限于意外事故引发的医疗支出，如果你需要的是能够覆盖疾病医疗费用的保障,那么单独购买一份医疗险是很有必要的。
我们详细拆解一下成人意外险中包含的“意外医疗”具体是什么样的保障，意外医疗的保障内容主要包括意外导致的门诊、急诊、住院等医疗费用的报销，不同的产品在报销范围上可能会有差异，比如有些产品只报销住院费用，有些则包含门诊费用；有些产品对自费药、进口药也能报销一定比例，有些则只报销社保范围内的费用，意外医疗通常会有免赔额和报销比例的限制，免赔额指的是保险公司不予赔付的部分，超过免赔额的医疗费用才能报销；报销比例则是指保险公司按照一定比例对医疗费用进行报销，剩余部分需要被保险人自己承担，比如某款意外险的意外医疗免赔额是100元，报销比例是90%，那么如果你因为意外产生了1000元的医疗费用，先扣除100元免赔额，剩下的900元可以按照90%的比例报销,也就是810元。
成人意外险中的“意外医疗”和单独购买的医疗险（比如小额医疗险、百万医疗险）有什么区别呢？最核心的区别在于保障范围的不同，意外医疗只保意外，而医疗险无论是意外还是疾病导致的医疗费用都能保，举个例子，如果你因为急性阑尾炎住院手术，产生的医疗费用，意外医疗是不予赔付的，但如果你购买了包含疾病责任的医疗险，这部分费用就可以得到报销，在保障额度上，意外医疗的保额通常不会太高，一般从几千元到几万元不等，主要应对一些小意外的医疗支出；而百万医疗险的保额通常在几百万元，主要应对大额的医疗费用支出,比如重大疾病住院产生的高额医疗费。
除了意外医疗，成人意外险还包含哪些重要保障呢？首先是意外身故保障，如果被保险人因意外事故导致身故，保险公司会按照合同约定的保额给付身故保险金，其次是意外伤残保障，如果被保险人因意外事故导致伤残，保险公司会根据伤残等级（通常按照《人身保险伤残评定标准》来划分）按照一定比例给付伤残保险金，比如一级伤残最严重，可以赔付100%保额，十级伤残最轻，可以赔付10%保额，有些成人意外险还会附加一些其他保障，比如意外住院津贴，即被保险人因意外住院，保险公司每天会给付一定金额的住院津贴，通常有给付天数的限制；还有一些产品包含猝死保障，虽然猝死在医学上多属于疾病原因，但有些意外险会将其作为附加责任保障，因为猝死的发生往往具有突发性，符合“意外”的某些特征。
很多人可能会觉得，既然成人意外险自带了意外医疗，那是不是就不用单独买医疗险了呢？这种想法其实是不全面的，意外医疗的保障范围有限，只能覆盖意外导致的医疗费用，而生活中疾病的风险同样存在，且疾病导致的医疗费用往往更高，特别是对于一些常见的疾病，比如感冒发烧、肠胃炎等，如果只是小额的医疗费用，可以用小额医疗险来报销；如果是重大疾病，可能就需要百万医疗险来承担高额的医疗费，从风险保障的全面性来看，成人意外险和医疗险是互补的关系,而不是替代关系。
在选择成人意外险的时候，应该如何判断它的意外医疗保障是否充足呢？首先要看保障范围，是否包含门诊和住院费用，是否对自费药有报销政策；其次要看保额，意外医疗的保额建议至少选择1万元以上，这样应对一些稍严重的意外伤害时才够用；再次要看免赔额和报销比例，免赔额越低、报销比例越高越好；最后要注意是否限定了社保范围，最好选择不限社保范围报销的产品，这样可以使用进口药、自费药,保障更全面。
需要注意的是，成人意外险的投保年龄通常在18岁到60岁之间，有些产品可能会放宽到65岁，在投保时，要如实填写健康告知，如果被保险人有某些健康问题，可能会影响投保或理赔，要仔细阅读保险条款，特别是关于意外事故的定义、保障责任、责任免除等内容,避免因为不了解条款而导致理赔**。
成人意外险本身并不等同于医疗险，但它通常包含意外医疗这一保障责任，可以报销意外导致的医疗费用，如果你需要更全面的医疗保障，覆盖疾病和意外产生的医疗费用，那么建议在购买成人意外险的基础上，再搭配一份合适的医疗险，这样才能构建更完善的风险保障体系，让自己在面对意外和疾病时,有更充足的应对能力。