最近好多朋友都在问，说网上各种宣传“停息挂账”的消息到底靠不靠谱，说自己欠了网贷还不上了，有人打电话说能帮忙处理停息挂账，还要先交几千块的服务费，到底是不是真的啊？今天我就以过来人的经验，跟大家好好聊聊这个事儿，把里面的门道给大家说清楚,让大家别再上当受骗。
先搞清楚啥是“停息挂账”，正规渠道到底有没有？
首先得明确，“停息挂账”这个词，在咱们国家正规的金融法规里，其实全称叫“个性化分期还款协议”，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，确实有这条：如果信用卡持卡人因为特殊情况导致暂时无力偿还欠款，可以跟银行协商，达成个性化分期协议，最长不超过5年，期间停止计算利息和违约金，只归还本金，也就是说，正规的“停息挂账”是真实存在的，但仅限于信用卡，而且必须跟银行本人协商,不是随便哪个中介或机构都能办的。
那网贷呢？很多人把网贷和信用卡混为一谈，其实网贷不属于银行监管，大部分网贷平台是持****牌照的金融机构，或者干脆就是无牌照的违规放贷平台，对于这些网贷平台，国家并没有强制规定必须提供“停息挂账”服务，所以如果你在网上看到“所有网贷都能停息挂账”“100%帮你协商成功”这种宣传，90%都是骗子。
怎么辨别“停息挂账”的真假？记住这几点，保你不被骗
现在网上关于“停息挂账”的信息鱼龙混杂，骗子们也摸准了大家急于上岸的心理，编造了各种套路，大家遇到以下情况，一定要立刻警惕,别交钱！
凡是先收费的，直接拉黑
正规银行协商“停息挂账”，绝对不会让你提前交任何“手续费”“保证金”“服务费”，银行客服只会告诉你需要提交什么材料（比如收入证明、困难证明），然后根据你的情况审核，审核通过后会跟你签订正式的分期协议，那些一上来就说“交3000块帮你办停息挂账，办不成退钱”的，收了钱要么把你拉黑，要么给你随便糊弄一下，根本没用，所有金融协商类的服务，正规机构都不会提前收费,这是铁律！
承诺“100%成功”“内部渠道”的都是骗子
骗子最喜欢说的话就是“我们有银行内部关系”“走特殊通道，100%通过”，你想想，银行是金融机构，不是谁家的私人企业，哪来的“内部渠道”？银行协商“停息挂账”是有严格条件的：比如确实有重大疾病、失业、破产等导致无力偿还的证据，而且银行会审核你的还款能力，如果分期后你依然还不上，银行是不会同意的，所以任何敢打包票说“100%成功”的，都是利用你的焦虑心理骗钱，真去办了，不仅钱打了水漂,还可能把你的个人信息泄露出去。
让你提供身份证、银行卡、密码的，赶紧跑
有些骗子会伪装成“法务人员”或“银行协商专员”，以“帮你准备材料”“帮你提交申请”为由，索要你的身份证号、银行**、手机验证码，甚至让你把银行卡交给他们“代管”，这些都是诈骗！你的身份证和银行卡信息一旦泄露，骗子可能会用你的身份去办贷款、刷信用卡，甚至进行洗钱，到时候你不仅没办成停息挂账，还会背上更多债务，甚至承担法律责任，任何情况下，都不要把身份证、银行卡、密码、验证码交给陌生人！
协商成功后让你“先还一笔钱”的，小心套路
有些骗子会先帮你跟银行（或网贷平台）聊几句，假装帮你争取到了“停息挂账”的资格，然后跟你说“银行那边需要先还一笔首付款才能签协议”，让你转几千块钱过去，等你转完钱，他们要么继续找理由要钱，要么直接消失，正规的“停息挂账”协议签订后，通常是按月分期还款，第一期还款会在协议里明确写清楚,不会让你提前额外转账。
自己怎么跟银行协商“停息挂账”？步骤和材料都给你整理好了
如果确实因为特殊情况（比如失业、生病、家庭变故）导致信用卡还不上了，想自己跟银行协商“停息挂账”，可以按照下面的步骤来,成功率会高很多：
第一步：主动联系银行，说明情况
不要等银行催收电话打过来了再联系，主动打银行信用卡背面的客服电话，直接说“我想办理个性化分期，也就是停息挂账”，客服会帮你转给协商部门，通话时要态度诚恳，清晰说明自己目前的经济状况（比如失业多久、每月收入多少、家庭开支多大），强调不是恶意拖欠,确实有困难暂时无法偿还。
第二步：提交证明材料，证明自己无力偿还
银行不会光听你说,需要你提供证明材料，
- 收入证明：如果上班，让单位开收入证明，写明月收入；如果失业,提供失业证或离职证明；
- 困难证明：比如重大疾病诊断书、住院记录（近期的），或者村委会、街道办开具的贫困证明、低收入证明；
- 负债证明：如果有多张信用卡或其他网贷，可以打印一份征信报告，让银行看到你的负债情况,证明你不是只欠这一家银行的钱。
这些材料最好提前准备好，拍照或扫描件发给银行,银行会审核。
第三步：协商分期方案，明确还款计划
材料审核通过后，银行会跟你协商分期方案，比如分多少期（最长5年，60期），每期还多少本金，这里要注意，分期金额是剩余本金，不包括利息和违约金（已经产生的利息和违约金可能会减免一部分，但不同银行政策不一样），你可以根据自己的收入情况，跟银行协商每月能还多少，比如每月还1000元，那总共能分多少期，要算清楚，确保自己能按时还上，不然再次逾期,银行可能会直接要求一次性还清所有欠款。
第四步：签订书面协议，按时还款
协商成功后，银行会跟你签订《个性化分期还款协议》，协议里会写明分期金额、期数、每月还款日、还款方式等重要信息，一定要仔细看清楚，确认没问题再签字，签完字后，按照协议每月按时还款，最好提前1-2天把钱存进卡里,避免逾期影响征信。
网贷还不上怎么办？这些方法比“停息挂账”更靠谱
前面说了，网贷大部分不能办理“停息挂账”，那如果网贷还不上了，该怎么办呢？其实也有其他办法,不一定非要找骗子：
主动联系平台协商延期或减免
虽然网贷没有“停息挂账”，但很多正规持牌的网贷平台（比如支付宝借呗、微信微粒贷、度小满等），如果确实有困难，可以主动联系客服协商“延期还款”或“利息减免”，比如申请延期1-3个月，期间不还本金或只还少量利息，等****过来了再还，有些平台可能会根据你的信用情况，减免一部分逾期利息，不过协商成功与否，看平台政策,也要看你的具体情况。
优先还正规持牌平台的网贷
如果同时欠了多个网贷，一定要分清哪些是正规持牌平台（有金融牌照的），哪些是违规***或714高炮（短期****），优先还正规平台的，因为违规***的利息可能超过法定上限（年化利率24%以内受法律保护，超过36%的部分可以不还），而且他们的催收手段可能更暴力，但可以通过法律途径解决，714高贷甚至可能涉及违法，保留好证据,可以向银保监会举报。
避免以贷养贷，越陷越深
很多人欠了网贷后，为了还利息和本金，会去别的平台借钱，这就是“以贷养贷”，看似暂时解决了问题，其实负债会越来越多，利息像雪球一样越滚越大，一定要停止这种行为，把所有债务列出来，看看哪些是必须还的，哪些可以协商，制定一个还款计划,一点一点还。
最后提醒大家：天上不会掉馅饼，上岸只能靠自己
现在网上关于“停息挂账”的骗局真的太多了，大家一定要擦亮眼睛，没有任何人能帮你“轻松”解决债务问题，只有自己主动跟平台沟通，制定合理的还款计划，才是最靠谱的，如果实在不知道怎么办，可以咨询当地的法律援助中心，或者找正规的律师咨询（注意辨别律师资质，别找所谓的“债务律师”中介）,他们能给你更专业的建议。
别因为一时的焦虑就相信骗子的谎言，交了钱不仅解决不了问题，还会让情况更糟，欠债还钱天经地义，虽然暂时困难，但只要积极面对，努力赚钱，总能把债务还清的,加油！