咱先说说这个公众责任险人伤到底赔哪些费用,这事儿得掰开揉碎了讲，不然很多人可能以为就是看个医药费，其实里面门道不少，今天就来详细说道说道，让你心里明明白白，万一真遇上事儿，也知道该咋理赔。
首先得明确一点,公众责任保的是啥？简单说，就是你或者你管理的场所（比如商场、写字楼、工厂、甚至是你家开的店铺），因为你的疏忽或者意外，导致别人（比如顾客、路人）受了伤，或者财产损失了，保险公司按照合同赔钱，咱今天重点说“人伤”这块，也就是第三者人身伤亡相关的赔偿。
医疗费用相关：这是最直接、最基础的赔偿
受伤了肯定得看病,医疗费肯定是赔的，但这里面不是啥药都报，也不是随便报多少，得符合几个原则：
- necessary and reasonable（必要且合理）：医生说必须用的药、做的检查、接受的 treatment，才会赔，比如你感冒自己买了点感冒药，但医生没说必须吃，那肯定不赔；或者明明用国产药能治，你非要进口的，超出合理部分可能也不报，保险公司通常会要求提供原始发票、病历、费用清单，这些东西缺一少，理赔都可能受影响。
- 社保范围内用药：很多公众责任险的医疗费赔偿，会限定“符合当地社会基本医疗保险报销范围”的费用，也就是说，社保不报的自费药、进口器材，可能就不在赔偿范围内，除非你买了“附加医保外医疗费用责任险”，这点一定要看清楚，别到时候以为能报进口药，结果保险公司说“不在社保范围内，不赔”。
- 具体包括哪些：一般包括：
- 挂号费、诊查费：看病的挂号钱、医生问诊的费用。
- 检查检验费：比如血常规、X光、CT、核磁共振这些，医生为了明确诊断必须做的检查。
- 治疗费：比如换药、理疗、针灸、手术费（包括手术材料费、麻醉费）。
- 药品费：刚才说的必要且合理的处方药、非处方药（但得是医生开的）。
- 护理费：如果伤得比较重，医生建议需要护理，那合理的护理费用也会赔，这里分几种情况：如果是请护工的，需要正规发票；如果是家属护理的，可能会参照当地护工的收费标准，按天数计算家属的误工损失（需要提供收入证明等材料）。
- 住院伙食补助费：如果住院了，保险公司会按当地标准或者合同约定的标准，每天给一笔伙食补助，这个钱是固定的，不需要发票，按实际住院天数算，比如有的地方规定100元/天，住了10天就是1000块。
- 营养费：不是所有受伤都能拿营养费，得有医嘱明确写着“需要加强营养”，才会按天数给一笔钱，标准一般参考当地生活水平，或者医嘱建议的营养品费用（需要发票）。
伤残相关费用：如果伤得重，构成伤残，赔偿就更多了
如果受伤比较严重,比如骨折、颅脑损伤、神经损伤等，经过治疗后仍有功能障碍，可能构成伤残，这时候就需要做伤残鉴定，根据鉴定的等级来赔偿，伤残等级分为1到10级，1级最重（比如植物人、瘫痪），10级最轻（比如小拇指缺失一节）。
- 残疾赔偿金：这是大头，计算公式一般是：事故责任地人均可支配收入 × 伤残系数 × 赔偿年限，伤残系数1级是100%，10级是10%，每级差10%，赔偿年限，如果受害人不到60岁，一般是20年；60岁以上每增加一岁减少一年，75岁以上按5年算，这个“人均可支配收入”要看事故发生地的统计局数据，比如北京、上海肯定比小县城高，所以同样的伤残等级，在大城市赔得更多。
- 残疾辅助器具费：比如残疾人轮椅、假肢、拐杖、助听器这些，为了帮助恢复生活能力必须用的器具，凭发票按实际购买金额赔，但要注意，这些器具得是“普通适用”的，不能随便买上万的进口电动轮椅，除非有特殊医嘱证明必须用。
- 被扶养人生活费：如果受害人需要扶养的人（比如未成年子女、没有劳动能力的父母），保险公司会赔一笔生活费，计算方式是被扶养人的人数 × 事故责任地人均年消费支出 × 扶养年限，再除以扶养义务人数（比如兄弟姐妹几个一起扶养），如果被扶养人已满18岁但还在上学，或者没有劳动能力又没有生活来源，继续赔；如果被扶养人有多个扶养人，赔偿义务人只赔偿自己应承担的部分。
死亡相关费用：最严重的情况，赔偿项目也不少
如果事故导致第三者死亡,赔偿项目包括：
- 死亡赔偿金：计算方式和残疾赔偿金类似，也是事故责任地人均可支配收入 × 赔偿年限，年限也是按20年计算，60岁以上每增一岁减一年，75岁以上按5年，这个钱是给死者近亲属的。
- 丧葬费：用于处理死者后事的费用，一般是事故责任地职工月平均工资 × 6个月，标准相对固定。
- 被扶养人生活费：和伤残的情况一样，如果死者生前需要扶养的人，这部分生活费也要赔。
- 精神损害抚慰金：因为死亡给死者近亲属造成了严重的精神伤害，保险公司会赔一笔精神损害抚慰金，具体金额没有固定标准，根据当地经济水平、侵权人的过错程度、对家属的影响等因素确定，一般几万到几十万不等。
其他相关费用：这些容易被忽略，但也很重要
除了上面的大头,还有一些零散但必要的费用也会赔：
- 误工费：如果受伤了但没达到伤残程度，只是需要休息治疗，导致无法工作，收入减少，这部分误工费要赔，需要提供收入证明（比如劳动合同、工资条、纳税证明）、医院出具的休假证明，误工时间按医嘱确定，计算方式是：实际减少的收入 ÷ 天数 × 误工天数，如果受害人没有固定收入（比如自由职业者），可以参照当地相近行业的平均工资计算。
- 交通费：受害人及其必要的陪护人员因为就医、转院、复查等实际发生的交通费用，需要提供正规发票，比如打车票、公交车票、火车票（硬座/硬卧，一般不报飞机票除非有特殊医嘱），按实际票据计算，不会超过合理的范围。
- 住宿费：如果受害人需要到外地就医，或者陪护人员需要在外地住宿，合理的住宿费用也会赔，需要提供发票，一般参照当地国家机关工作人员出差的标准，比如三星级酒店以下，超过部分可能不报。
- 鉴定费：如果做伤残鉴定、护理依赖鉴定、营养期鉴定等，这些鉴定机构的收费凭发票可以报销，这个钱保险公司肯定会赔，因为这是确定赔偿金额的必要支出。
- 其他合理费用：比如后续治疗费，如果医生明确说明后续还需要手术、康复治疗，可以提前主张这部分费用，或者等实际发生后再理赔；还有康复费、整容费（比如脸部受伤需要整容），只要是为了恢复身体功能、改善容貌的合理费用，都可以赔。
不赔的情况：这些坑得避开
虽然赔的项目不少,但也不是啥都能赔，以下情况保险公司是不赔的：
- 故意行为：比如你自己故意把人打伤，或者唆使别人受伤，肯定不赔。
- 酒驾、毒驾、无证驾驶：如果是因为这些违法行为导致的事故，保险公司不赔。
- 受害人自身疾病：比如受害人本身有心脏病，你只是轻微碰了他一下，他因为受到**心脏病发作死亡，这种可能不赔或者按责任比例赔，需要看具体情况和合同约定。
- 精神疾病：如果受害人只是因为事故得了抑郁症、焦虑症等精神疾病，没有身体受伤，一般不赔（除非合同有特别约定）。
- 合同约定的免责条款：比如你经营的场所没有消防设施，或者超负荷经营，违反了合同约定的安全义务，导致事故发生，保险公司可能拒赔，所以投保前一定要仔细看合同条款，把免责部分看清楚。
最后再提醒一句,公众责任险的赔偿是有限额的，比如每次事故赔偿限额、每人赔偿限额、累计赔偿限额，还有免赔额（比如每次事故免赔500元或者免赔率10%），所以投保时根据自己的实际情况选择合适的保额，别保额太低，真出事不够赔；也别盲目买高保额，浪费钱，万一真出事了，第一时间报警、打120救人，然后通知保险公司，保留好所有票据和证据，按照保险公司的流程申请理赔，这样才能顺利拿到赔偿款。