信用贷款停息挂账这个事儿,好多朋友都遇到过，尤其是手头紧暂时还不上款的时候，总想着能不能跟银行协商先停了利息，只还本金，也就是咱们常说的“停息挂账”，但这个申请可不是随便就能通过的，得满足不少条件，流程也不简单，今天就跟大伙儿好好说道说道，这个停息挂账到底咋申请，需要啥材料，有啥注意事项，希望能帮到真正有需要的哥们儿姐妹们。
得弄明白啥是“停息挂账”，简单说，就是你跟贷款机构（比如银行、消费金融公司这些）商量好了，因为某些特殊原因，暂时没法按时还钱和利息，贷款机构就先停止计算利息，你之前欠的本金和已经产生的利息，会先挂账，等你以后有钱了再慢慢还，这玩意儿不是法定的，是贷款机构基于人道主义或者为了收回本金，才同意给你的一种特殊处理方式，所以申请起来难度不小。
那到底啥条件才能申请呢？我给大伙儿捋捋啊，这几点基本跑不了：
第一,你得确实还不上钱了，而且不是故意不还，也就是说，你是因为遇到了不可抗力，比如突然生病住院、失业了、家里出了大事，导致收入断了或者大幅减少，才暂时没钱还贷款，你要是明明有钱，就是拖着不还，那肯定不行，人家贷款机构凭什么给你停息挂账？所以你得有证据证明你不是恶意拖欠，是真的困难。
第二,你得主动去跟贷款机构沟通，你不能等贷款机构来找你催收，或者已经上了征信黑名单了才想起来这事，你得在自己意识到可能还不下款的时候，就主动联系贷款机构的客服或者专门的协商部门，说明情况，表达你想协商停息挂账的意愿，一般这时候，态度一定要好，别跟人家吵架，好好说话，别人才愿意听你说。
第三,你得有还款意愿，这一点特别重要！你光说困难不行，还得让贷款机构看到你是想还钱的，只是现在没能力，所以你得跟人家商量一个后续的还款计划，比如每个月能还多少，大概多久能还清，哪怕你现在一个月只能还几百块，也比说一分钱都还不了强，至少表明了你的态度。
第四,有些贷款机构可能还会看你的信用记录，不是说征信有污点就一定不行，但如果你征信上全是逾期记录，而且都是****、网贷频繁逾期，那人家可能会觉得你信用太差，协商起来难度就大了，相反，如果你之前一直按时还款，只是最近这一两次因为特殊情况逾期了，那成功的概率可能会高一些。
除了这些基本条件,不同类型的贷款机构，比如银行和消费金融公司，具体要求可能还不太一样，银行的信用贷款（比如工行的融e借、建行的快贷之类的）相对正规一些，协商流程可能更规范，但要求也可能更严；消费金融公司的贷款可能门槛低一点，但协商起来有时候套路也多一点，得小心。
满足条件了,接下来就是咋申请了，这个流程我给大伙儿一步步拆解清楚，照着做准没错：
第一步：主动联系贷款机构，说明情况这是最关键的一步，找到你贷款机构的官方客服电话，或者通过他们官方APP、公众号里的在线客服联系，打电话的时候最好开着录音，免得以后扯皮，跟客服说清楚你是谁，贷了啥款，欠了多少钱，现在遇到了什么困难（比如失业了，能提供失业证明；生病了，能提供医院诊断证明），导致暂时无法按时还款，然后明确提出你想申请“停息挂账”或者“个性化分期还款”（这两个其实差不多，就是停了利息，分期还本金）。
第二步：提交相关证明材料光说不行，你得有证据证明你说的困难是真的，根据你的具体情况，准备以下材料（一般要复印件，有些可能需要原件核对）：
- 身份证明：身份证正反面复印件。
- 困难证明：这个是重点，比如失业的话，拿失业证、公司开的离职证明；生病的话，医院的诊断证明、住院记录、医药费单据；如果是家庭变故，比如有人去世，那得有死亡证明；如果是生意失败，可能需要营业执照、近期的财务流水什么的，证明你确实没收入了，材料越齐全、越有说服力越好。
- 收入证明或还款能力证明：虽然你现在困难，但如果你能证明以后有稳定收入来源，比如找到新工作的offer、家人的收入证明，或者你有其他资产（比如房子、车子，虽然是抵押状态，但能体现你的资产状况），可能会增加协商成功的概率，如果你啥都没有，就如实说目前没有收入，但会积极想办法。
第三步：等待审核，保持沟通提交材料后，贷款机构会审核，这个过程可能几天，也可能一两周，看机构效率，期间他们会跟你核实情况，可能会问你一些细节问题，比如你困难的具体时间、未来的还款打算等等，你得保持电话畅通，耐心配合，如果审核过程中让你补充材料，赶紧提供，别耽误事儿。
第四步：协商还款方案如果审核通过了，贷款机构会跟你谈具体的还款方案，停息挂账多久，剩下的本金分多少期还，每期还多少钱，有没有手续费（一般正规机构不会再收手续费），这时候你别急着答应，仔细算算，看看这个方案你能不能承受，是不是合理，如果觉得不合适，可以提出自己的诉求，比如希望分期期数长一点，或者每月还款额少一点，双方好好商量，找到一个都能接受的方案，协商是互相的，别太卑微，也别太强硬。
第五步：签订协议，按时还款方案谈好了，会有一份书面的协议，个性化分期还款协议》或者《停息挂账协议》，签之前一定要仔细看清楚条款，特别是还款金额、还款日期、期数、有没有违约责任等等，确保没问题了再签字，签完字，协议就生效了，之后你就按照协议上的约定，每月按时足额还款就行，千万不能再逾期了，不然之前协商的都白费了，贷款机构可能会直接**你，或者把之前的利息重新算上。
第六步：保留好所有凭证从你第一次打电话协商开始，所有的通话记录、短信、微信聊天记录、提交的材料、最后签订的协议，都要好好保留，最好备份一下，这些都是你协商过的证据，万一以后贷款机构不认账，或者协议履行过程中出了问题，这些都能保护你的权益。
除了这些流程和条件,还有些注意事项也得提醒大伙儿：
- 态度一定要好：不管多生气，跟贷款机构沟通的时候都得客客气气的，毕竟是你有求于人，好好说话，人家才愿意帮你。
- 别信外面那些“代理协商”：网上有很多说能帮你代理协商停息挂账的，要收你不少手续费，其实很多都是骗子，或者用一些违规手段，最后钱花了事儿还没办成，还可能把你的信息泄露了，这种事儿最好自己跟贷款机构谈，实在不行可以咨询律师，但别找那些不靠谱的中介。
- 别轻易相信催收的话：催收可能会吓唬你，说再不还就上门、**、上征信黑名单什么的，你别慌，先看看他们是不是正规的催收人员，有没有相关证件，如果是银行或者正规机构的催收，他们说的话有一定法律效力，但也不能全信，你有权利协商，如果是那些不合规的催收，直接投诉他们。
- 做好长期还款的准备：停息挂账不是不还钱，只是暂时停了利息，本金一分都不能少，而且分期期数一般都比较长，可能要一两甚至两三年，你得有心理准备，以后每个月都要拿出一部分钱还贷款，可能会影响生活质量，所以申请之前想清楚自己能不能承受。
- 尽早申请：一旦发现自己可能还不上款，赶紧联系贷款机构，别拖到逾期时间长了，征信花了，协商的难度就大了，逾期时间越短，成功的概率越高。
信用贷款停息挂账确实能帮那些暂时困难的人缓解一下压力,但也不是万能的，更不是想申请就能申请到的，关键还是你得有真实的困难，有强烈的还款意愿，并且积极配合贷款机构的流程，大伙儿平时借钱的时候也要量力而行，别盲目借贷，避免到时候陷入这种困境，希望今天说的这些，能给真正有需要的人帮上忙，祝大家都早日渡过难关！