想知道借呗借1万一个月要还多少钱？这事儿得掰开了揉碎了说，因为真不是一句话能回答的，借呗是支付宝里的产品，它借钱不是固定利率，而是每个人都不一样，就像你去超市买东西，同一个东西，不同人可能因为会员卡等级不一样，价格也有细微差别，借呗的利率是系统根据你的芝麻信用分、账户活跃度、消费和履约记录、甚至是你支付宝里绑定的银行卡情况综合评估出来的，所以有的人借1万一年利息可能几百块，有的人可能要上千块，咱们今天就一步步算清楚,顺便聊聊还款的事儿。
先搞懂“利率”到底怎么算，别被“日息X元”晃了眼
打开借呗，它会显示你有多少额度，然后下面一般会有类似“日息0.04元起”或者“千元日息X毛”这样的字样，很多人一看“0.04元”，觉得一天才四分钱，借一万一个月才一块二？这想法可就大错特错了，这里的“0.04元”是指“每借1000块钱，每天利息是0.04元”，不是借1万每天0.04元，咱们先按这个标准算算：借1000块，日息0.04元，那借1万（10000元）的日息就是0.04元×10=0.4元，一个月按30天算，利息就是0.4元×30=12元，一年利息12×12=144元，那年化利率就是144÷10000=1.44%？这利率也太低了，比银行存款还低，银行肯定不干啊,问题出在哪儿呢？
关键在于借呗的利息是“按日计息，随借随还”，但它不是“单利”，更接近“复利”的计算逻辑，或者说它的“日息”是折算出来的年化利率，你看到的“日息0.04元”，其实对应的是年化利率14.6%左右，怎么算出来的呢？有个简单的公式：日利率×365=年化利率，0.04元对应的是1000块一天的利息，那日利率就是0.04÷1000=0.00004，也就是0.004%，年化利率就是0.004%×365=1.46%？不对啊，还是不对，哦，这里有个误区，借呗展示的“日息X元”其实是基于“万元日息”来的，日息0.4元”才是借1万一天0.4元，这时候日利率是0.4÷10000=0.00004，年化利率0.00004×365=1.46%？这显然也不对，因为实际借呗的年化利率一般在7%到24%之间。
我给你个准确的算法：借呗的利息是按“日利率”计算的，日利率=年化利率÷365，比如你的年化利率是14.6%，那日利率就是14.6%÷365≈0.04%，借1万块钱，一天的利息就是10000×0.04%=4元，一个月30天，利息就是4×30=120元，一年利息120×12=1440元，年化利率1440÷10000=14.4%，和之前的14.6%基本接近，四舍五入的误差，所以你看，借1万一个月120元利息，对应的就是14.4%左右的年化利率,这才是比较正常的数字。
那你的日息到底是多少呢？借呗会给你一个“参考利率”，比如它会显示“你的综合年化利率是X.X%”，或者在你借款时，每借一笔都会明确告诉你这笔钱的日利率和总利息，比如你借1万，借30天，它会直接显示“预计利息：XX.XX元”，这个数字是最准的，别自己瞎猜，如果你的年化利率是7%，那日利率就是7%÷365≈0.0192%，借1万一天利息1.92元，一个月30天就是1.92×30=57.6元，如果你的年化利率是24%，日利率就是24%÷365≈0.0658%，借1万一天利息6.58元，一个月就是6.58×30=197.4元，借1万一个月还多少钱，利息范围大概在58元到197元之间,具体看你的个人利率。
两种还款方式，差别还挺大，选错了多花钱
借呗有两种还款方式：一种是“等额本息”，一种是“先息后本”，这两种方式算下来，总利息不一样，每月还的钱也不一样,得搞清楚区别。
第一种：等额本息
这种方式就是你每个月还的钱固定，包含一部分本金和一部分利息，因为本金越还越少，所以利息也越还越少，但每月还款额不变，比如你借1万，分12期还，年化利率14.4%（日息0.04%），每月还多少钱呢？可以用公式算：每月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷[(1+月利率)^还款月数-1]，月利率=年化利率÷12=14.4%÷12=1.2%，代入公式就是：10000×1.2%×(1+1.2%)^12÷[(1+1.2%)^12-1]，先算(1+1.2%)^12≈1.1539，所以分子是10000×0.012×1.1539≈138.47，分母是1.1539-1=0.1539，每月还款额≈138.47÷0.1539≈899.3元，12个月总共还899.3×12≈10791.6元，利息就是791.6元，如果按一个月算，其实等额本息没有“一个月”的说法，最少是3期，但如果是提前还款，比如借了30天就还，那利息就是按实际天数算，10000×0.04%×30=120元，和先息后本一个月一样，但如果是分多期，等额本息的总利息会比先息后本多，因为每个月都在还本金，后面的本金少了，利息自然少了,但前期还的利息多。
第二种：先息后本
这种方式就是你每个月只还利息，到期一次性还本金，比如借1万，借30天，年化利率14.4%，那每天利息4元，一个月（30天）利息就是4×30=120元，到期时你还10000本金+120利息=10120元，如果借3个月（90天），利息就是4×90=360元，到期还10360元，这种方式的好处是前期还款压力小，每个月只还一点点利息，但缺点是到期要一次性还一大笔本金，如果你到时候没钱，就得续借或者逾期，影响征信，借呗的“随借随还”其实更符合先息后本的逻辑，你用多少天，就还多少天利息，不用不产生利息，但如果你选择分期的“等额本息”,那就是按月固定还款了。
如果你只是短期周转，比如一个月内就能还上，选“随借随还”（先息后本），利息就是10000×日利率×实际天数，最划算，如果你需要分摊还款压力，比如分12个月还，那就选“等额本息”，但总利息会比一次性还清高不少，借呗在借款时会让你选择还款方式，记得根据自己的情况选，别光看每月还多少,要看总利息多少。
为啥有的人利息低，有的人利息高？这几个“隐形条件”得知道
同样是借1万，有的人一个月还100块利息，有的人要还180块，这差距可不是随便来的，借呗的利率不是支付宝拍脑袋定的，是有一套算法的,主要看这几个方面：
芝麻信用分
芝麻信用分越高，代表你的信用越好，违约风险越低，借呗给你的利率就越低，比如芝麻信用分700分以上的人，可能年化利率能到10%以下，而600分以下的人，可能就要到20%以上了，芝麻信用分除了看还款记录，还会看你的身份信息是否完整、是否实名认证、有没有绑定信用卡、淘宝购物是否频繁、有没有水电煤缴费记录等等,这些都会影响分数。
账户活跃度和使用情况
你是不是经常用支付宝？有没有在淘宝、天猫买东西？有没有用支付宝交话费、充水电费？这些活跃行为会让系统觉得你是个“真实用户”，有稳定的消费能力，利率可能会低一点，如果你支付宝里常年没钱，也不怎么用，系统可能觉得你“风险未知”,利率就会高一些。
历史借款和还款记录
如果你之前在借呗借过钱，每次都按时还了，没有逾期，那系统会认为你是个“优质客户”，下次借钱利率可能会更低，额度也可能更高，反之，如果你有过逾期，哪怕是晚还了一天，都可能会影响你的利率和额度