我最近也遇到了这种糟心事,真的气得我晚上都睡不着，事情是这样的，上个月手头有点紧，想借3000块钱周转一下，就在手机上随便找了个网贷平台，当时看那个平台广告打得挺响，什么“秒到账”“无抵押”，我就信了，注册的时候也没仔细看合同，就急着填信息提交申请，结果提交完之后，平台显示“审核通过，即将放款”，我等了半天，手机短信提示只到账了2000块钱，我当时就懵了，借3000怎么只给2000？我赶紧去联系平台客服，客服那边回复说“尊敬的客户，您的贷款金额为3000元，平台收取了1000元的服务费和保证金，实际到账2000元，请知悉。”我当时就火了，我哪里同意过收这么多费用啊？合同里也没写清楚，全是小字，我当时根本没注意，而且我借的是3000，为什么要先扣1000？这不是坑人吗？
后来我越想越不对劲,就上网搜了搜类似的情况，发现很多人都遇到过这种“砍头息”的套路，所谓的“砍头息”，就是在放款的时候就先把利息或者手续费扣除，实际给借款人的钱比借的要少，这种做法其实是不合法的，根据我们国家的《民法典》规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，也就是说，他们应该按3000元的本金算利息，而不是按2000元，而且他们收取的1000元“服务费”“保证金”名目也很模糊，很多都是不合理的费用。
那我到底该怎么处理呢？我也摸索了一段时间，现在把我的经验分享给你，希望能帮到你。
第一步,先收集证据，这是最重要的，不管后续怎么处理，都得有证据支持，我当时把所有相关的聊天记录、转账记录、合同截图都保存下来了，具体包括：1. 贷款平台的申请记录和审核通过的截图，上面有我申请的金额是3000元；2. 实际到账的银行短信或者平台显示的到账金额截图，证明只到账了2000元；3. 和客服的聊天记录，特别是客服提到“收取1000元服务费”的那部分，一定要截图保存，这是他们承认扣费的证据；4. 贷款合同的截图，虽然当时没仔细看，但后来我又仔细翻了一遍，看里面有没有关于提前扣费的条款，果然发现他们用很小的字写了“平台服务费按借款金额的30%收取”，这种条款本身就是霸王条款，因为合同是平台提前拟好的，借款人根本没有协商的余地，属于格式条款，如果它排除了对方的主要权利、加重了对方的责任，这个条款就是无效的，5. 平台的名称、网址、APP下载链接这些信息也要记下来。
第二步,尝试和平台协商，收集好证据之后，我就先找平台客服理论，我直接把《民法典》的条款发给他们，指出他们“砍头息”的行为是违法的，要求他们把多扣的1000块钱退回来，并且按照实际借款金额2000元计算利息，一开始客服还很横，说什么“这是平台规定，所有客户都这样”，我就不客气了，告诉他们“规定不能违反法律，你们这是违法借贷，我要向有关部门举报”，后来客服可能觉得事情闹大了，就说会帮我上报给相关部门处理，让我等消息，等了两天，果然有专人联系我，一开始还是不肯退全款，只愿意退500，我就坚持原则，一步都不让，最后他们没办法，才同意把1000块钱全额退给我，所以协商的时候一定要态度坚决，不能心软，把法律条文摆出来，让他们知道你不是好惹的。
第三步,如果协商不成，就向有关部门举报，如果平台就是耍无赖，不退钱，那我们就得用更硬的手段，我当时查了一下，可以向这几个部门举报：1. 中国人民银行征信中心，或者当地的银保监会，因为正规的金融机构都应该接受他们的监管，网贷平台如果涉嫌违规，可以向他们投诉；2. 市场监督管理局，主要是举报他们的虚假宣传、合同欺诈等行为，比如他们广告说“无手续费”，实际却收了高额服务费；3. 网信办，举报他们违法违规的网贷平台，现在国家对网络借贷监管很严，这种“砍头息”平台肯定会被查处；4. 拨打12378金融消费者投诉热线，这个是专门针对金融**的，反映情况后他们会转交给相关部门处理，我当时因为协商成功了，所以没实际举报，但把这些举报渠道都记下来了，以备不时之需。
第四步,如果对方有催收行为，一定要注意保护自己，有些平台协商不成，就会委托催收公司进行暴力催收，比如给你打电话骂人、威胁你、骚扰你的家人朋友，甚至上门泼油漆什么的，这些行为都是违法的，遇到这种情况，一定要保持冷静，不要和他们发生冲突，1. 录音留证，把催收威胁、辱骂的话都录下来，这是他们违法的证据；2. 不要轻易泄露个人信息，特别是家人的信息，防止他们被骚扰；3. 如果他们威胁到你的人身安全，直接报警，警察会处理的，根据规定，催收人员不得在晚上10点到早上8点之间打电话催收，不得频繁打电话骚扰你（比如一天超过3次），如果遇到这些情况，也可以作为证据举报他们。
第五步,考虑是否走法律途径，如果涉及的金额比较大，比如几千甚至上万块，平台又坚决不退，而且催收行为给你造成了很大的困扰，那就可以考虑**他们，**其实也没那么难，可以去你所在地的基层人民**提**讼，诉讼费也不高，一般是几十块钱，**的时候需要提交**状，写明原告（你）和被告（平台）的基本信息，诉讼请求（比如要求返还多扣的1000元、支付利息、赔偿损失等），事实和理由（就是事情的经过，附上你收集的所有证据），**受理后，会开庭审理，只要你的证据充分，**肯定会支持你的诉求，我当时因为金额不大，协商也解决了，就没**，但如果遇到金额大的情况，**是最有效的方法。
再给大家提个醒,以后借钱一定要找正规的平台，比如银行、持牌的消费金融公司，那些不知名的小网贷平台千万不要碰，申请贷款的时候一定要仔细阅读合同条款，特别是关于利率、费用、还款方式的部分，有不清楚的地方一定要问清楚，不要不好意思，如果遇到“砍头息”、***这些情况，千万不要害怕，要学会用法律武器保护自己，他们其实是外强中干，只要你掌握了证据，他们就会乖乖就范，希望我的这些经验能帮到你，也希望大家都不要遇到这种糟心事！