工行融e借是很多人在需要****时会考虑的选择,尤其是10万元借5年这样的情况，大家最关心的肯定是利息到底要多少，每个月要还多少钱，今天就以工行融e借为例，详细拆解一下10万元借5年的利息计算方式、还款计划，以及一些需要注意的细节，让你心里有本明白账。
首先得明确一点,工行融e借的利息不是固定的，它会根据你的个人资质来决定，比如你的征信情况、收入水平、在工行的资产状况等等，所以不同的人借10万元，5年下来的利息可能会有差异，不过我们可以按照一个比较常见的利率水平来举例计算，这样更有参考价值，目前工行融e借的年化利率大概在3.7%到7.2%之间，我们就取一个中间偏下的数值，比如假设年化利率为4.5%来计算，这样结果不会太夸张，也比较贴近大部分人的实际利率。
知道了年化利率,接下来就要看还款方式了，工行融e借主要有两种还款方式：等额本息和随借随还，如果是10万元借5年，通常会选择等额本息这种方式，因为每个月还款金额固定，比较好规划，随借随更适用于不确定什么时候用钱、什么时候还钱的情况，不太适合这种明确借款期限和金额的大额借款，我们就以等额本息为例来详细计算。
等额本息的还款方式,简单说就是每个月还的钱是一样的，其中包含一部分本金和一部分利息，每个月还款额的计算公式比较复杂，需要用到年金现值公式，但我们不用自己算，直接用网上的贷款计算器就能得出结果，按照年化利率4.5%，借款金额10万元，借款期限5年（也就是60个月），我们可以算出每个月的还款金额大概是多少。
具体计算下来,10万元借5年，年化利率4.5%，等额本息的情况下，每个月大概需要还1863.29元，这个数字是怎么来的呢？我们可以简单理解一下，每个月还款额= [贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]，把数值代入进去，月利率就是4.5%除以12，等于0.375%，还款月数是60个月，算出来就是每个月1863.29元左右。
那么5年下来,总共要还多少钱呢？每个月还1863.29元，60个月就是1863.29×60=111797.4元，也就是说，5年总共要还约11.18万元，那利息就是总共还的钱减去本金，111797.4元-100000元=11797.4元，所以按照这个利率，10万元借5年的利息大概是1万18元左右。
不过这只是理论上的计算,实际还款的时候可能还有一些其他费用吗？工行融e借一般来说是没有手续费、服务费的，所以利息就是主要的成本，但需要注意的是，这个利息是按照你实际借款的天数来计算的，如果你提前还款，利息会相应减少，比如你借了1年后提前还款，那只需要支付这1年的利息，剩下的本金就不用再支付利息了。
如果你的个人资质比较好,比如在工行有大额存款、理财或者有稳定的工资流水，银行可能会给你更低的利率，比如4%甚至更低，这样5年的利息就会更少，相反，如果征信不太好，或者收入不高，利率可能会上浮到5%以上，那利息就会增加不少，所以想借到更低利率的贷款，平时一定要维护好自己的征信，多和银行保持良好的业务往来。
再来说说还款计划的具体安排,每个月1863.29元，其中包含本金和利息，刚开始的时候，因为本金还比较多，所以利息占的比例高，本金占的比例低，随着时间推移，本金逐渐减少，利息也会跟着减少，但每个月还款总额是不变的，我们可以看前几个月和后几个月的还款明细对比：
比如第一个月,剩余本金是10万元，利息就是100000×0.375%=375元，所以第一个月还款1863.29元中，本金是1863.29-375=1488.29元，剩余本金就是100000-1488.29=98511.71元。
第二个月,剩余本金是98511.71元，利息就是98511.71×0.375%≈369.42元，本金就是1863.29-369.42=1493.87元，剩余本金98511.71-1493.87=97017.84元。
可以看到,每个月的本金在增加，利息在减少，这就是等额本息还款的特点，到了最后一个月，可能利息只有几块钱，本金就接近1860多元了。
如果你选择的是随借随还的方式,那利息计算会更灵活，比如你10万元借了5年，但中间有几个月提前还款了，那之后利息就会按剩余本金计算，或者你有时候多还一点，有时候少还一点，利息都是按实际借款金额和天数算的，这种方式比较适合资金使用不固定的情况，但如果确定要借5年，还是等额本息更划算，因为每个月还款固定，不会出现某个月还款压力大的情况。
还有一个需要注意的是,工行融e借的利率可能会根据央行的政策调整而变化，比如央行降息了，你的贷款利率可能会跟着降低，但如果是加息，利率也可能会上浮，不过这种情况比较少见，一般银行会在合同里约定利率调整的方式。
最后提醒大家,贷款之前一定要仔细阅读合同条款，了解清楚利率、还款方式、逾期罚息等内容，如果自己算不明白，可以找银行的客户经理帮忙计算，或者用正规的贷款计算器多算几种利率下的还款情况，根据自己的经济能力选择合适的借款金额和期限，毕竟贷款是要还的，一定要在自己的还款能力范围内，避免因为逾期影响征信，造成不必要的麻烦。