湖南爱民保医疗险这款产品,很多参保人员在理赔的时候都会遇到一个名词叫做“免赔额”，那这个免赔额到底是什么意思呢？免赔额就是保险公司不赔的钱，需要参保人员自己先掏腰包的部分，只有当医疗费用超过了这个免赔额的数额之后，保险公司才会对超出部分按照合同约定的比例进行报销，可能这样说还是有点抽象，咱们就结合湖南爱民保的具体情况来详细说说这个免赔额到底是怎么一回事。
首先得明确一点,湖南爱民保作为一款普惠型商业补充医疗保险，它的免赔额设置和咱们平时买的百万医疗险不太一样，百万医疗险一般会有1万元的年度免赔额，而且这个免赔额是针对社保报销后个人自付的部分来计算的，但湖南爱民保的免赔额要分情况来看，因为它保障的内容主要分为两大部分：一是医保内住院医疗费用，二是特定药品医疗费用，这两部分的免赔额可能是分别计算的。
先说说医保内住院医疗费用的免赔额,根据产品的条款约定，医保内住院医疗费用免赔额指的是，在一个保障年度内，参保人员因为疾病或意外产生的、需要自己承担的医保内住院医疗费用，只有超过了这个免赔额标准，保险公司才予以报销，比如说，如果湖南爱民保的医保内住院免赔额是1.5万元，那么你这一年在医院看病总共花了10万元，经过医保报销后，个人自付的医保内费用如果是2万元，那么这2万元里面，有1.5万元是需要你自己承担的，保险公司只会报销剩下的5000元（当然还要看报销比例），这里要注意的是，这个免赔额是“年度免赔额”，也就是说每个保障年度开始的时候，免赔额都会重新计算，不会把上一年没用完的免赔额结转到下一年。
再来说说特定药品医疗费用的免赔额,湖南爱民保保障了一些医保目录外的特定高额药品，这些药品的费用通常比较昂贵，所以针对这部分药品的报销，也会设置一个单独的免赔额，比如说特定药品的免赔额是2万元，那么你这一年如果使用了这些特定药品，总费用花了15万元，那么在这15万元里面，有2万元是需要你自己先承担的，超过2万元的部分保险公司才会按照比例报销，同样，这个特定药品的免赔额也是年度计算的，和医保内住院的免赔额是分开算的，不会相互抵扣。
可能有朋友会问,为什么要有免赔额这个东西呢？其实免赔额的设置主要是为了平衡保险公司和参保人员之间的权利义务，设置免赔额可以过滤掉一些小额的理赔案件，减少保险公司的理赔成本，从而让产品能够以更低的保费来提供服务，这对于咱们参保人员来说，可以用较少的钱获得高额的保障；免赔额也避免了参保人员因为一些小病小痛就频繁去医院理赔的情况，引导大家合理利用医疗资源。
对于湖南爱民保的参保人员来说,要想顺利获得理赔，就得先弄清楚自己需要承担多少免赔额，这里有几个关键点需要注意：第一，免赔额的计算基础是“医保内费用”或者“特定药品费用”，如果你产生的医疗费用不在保障范围内，那这部分费用是不计入免赔额的，自然也不能报销，第二，免赔额是针对“个人自付”的部分，也就是说经过基本医保、大病保险等报销之后，个人需要承担的那部分费用才用来计算是否超过免赔额，如果你没有经过医保直接就医，那么所有的医疗费用可能都需要自己承担，也就无法触发理赔条件。
举个例子来说,老王今年参加了湖南爱民保，因为生病住院总共花了12万元，其中医保报销了8万元，个人自付了4万元，假设湖南爱民保医保内住院的免赔额是1.5万元，报销比例是80%，那么老王可以获得多少理赔呢？他的个人自付费用是4万元，超过了1.5万元的免赔额，超出的部分是4万-1.5万=2.5万元，然后保险公司按照80%的比例报销，就是2.5万×80%=2万元，所以老王最终能拿到2万元的理赔款，他自己实际承担的费用是4万-2万=2万元（加上已经报销的8万元，总共花费12万元）。
再举个特定药品的例子,李阿姨因为使用了湖南爱民保保障的某种特定药品，花费了18万元，假设这种药品的免赔额是2万元，报销比例是85%，那么她的理赔金额就是（18万-2万）×85%=13.6万元，她自己需要承担的是18万-13.6万=4.4万元。
需要注意的是,湖南爱民保的免赔额具体数额可能会因为产品版本的不同而有所差异，所以在参保之前一定要仔细阅读产品的条款，特别是关于“保障责任”和“免赔额”的说明部分，明确知道自己需要承担多少免赔额，以及不同保障项目的免赔额是如何计算的，免赔额只和医疗费用的高低有关，和参保人员的年龄、职业等因素没有直接关系，这也是普惠型医疗险的一个特点。
湖南爱民保医疗险的免赔额就是参保人员在获得理赔之前需要自己先承担的医疗费用额度,只有超过这个额度的部分才能得到报销，虽然免赔额的存在意味着我们需要先自己掏一部分钱，但考虑到这款产品的保费相对较低，保障额度却比较高，对于很多普通家庭来说，仍然是一项非常实用的医疗保障，大家在参保的时候，一定要根据自己的实际情况，合理评估免赔额的影响，这样才能更好地利用这款保险产品来减轻自己的医疗负担。