哎，哥们儿，最近想给自己配置一份保险，尤其是寿险这块儿，看得是眼花缭乱，市面上产品太多了，什么定期寿险、终身寿险、两全险，搞得我头都大了，华贵大麦21这款产品听说的比较多，网上评价似乎也还行，但我就有一个最核心的问题搞不明白，想请懂行的朋友给我说道说道：华贵大麦21定期寿险，它到底是不是消费型的保险啊？
这个问题问得其实挺关键的，因为它直接关系到我们买这份保险的意义和最终能拿回多少钱，要搞明白这个问题，咱们得先从最根本的概念说起，到底什么是“消费型”保险？
所谓的消费型保险，我的理解就是，你交了保费，保险公司给你提供一个保障期限，在这个期限内，如果合同约定的风险发生了，比如人不在了，或者得了大病，那保险公司就会按照合同赔你一笔钱，如果保障期限满了，你平平安安，健健康康的，什么事儿都没发生，那么你之前交的所有保费，就相当于“消费”掉了，保险公司一分钱都不会还给你，它就像我们平时坐公交、地铁，投币或者刷卡，买了单，你就从A点到了B点，这个过程结束了，钱也就没了，不会因为你没坐满站而退你钱，消费型保险的核心就是“保障”，而不是“储蓄”或者“返还”。
跟消费型相对应的，储蓄型”或者“返还型”保险，这种保险的特点就是，你交的保费一部分用来买保障，另一部分则被保险公司拿去做投资，如果在保障期内发生了理赔，那该赔多少就赔多少，如果保障期结束了，你还健在，保险公司会把你本金或者相当于本金的金额（有时候可能还有点利息）返还给你，简单说，保本”或者“返还”，这种保险听起来好像很划算，既有保障，钱还能回来，但实际上，因为要承担一部分储蓄功能，所以同样的保障额度，消费型保险的保费通常会比返还型便宜不少,有时候能差出一大截。
好了，概念清楚了，现在咱们再来看“华贵大麦21定期寿险”这款产品，要判断它是不是消费型，最直接、最权威的方法，就是看它的保险条款，特别是关于“保险责任”和“责任免除”以及“满期保险金”这几部分的规定。
我专门去翻了一下华贵大麦21的官方条款，这款产品的保险责任非常明确，主要就两条：一是“身故保险金”，二是“全残保险金”，条款里白纸黑字写着，在合同约定的有效期内，如果被保险人因为意外伤害，或者合同生效之日起一百八十天后因疾病导致身故，保险公司就给付“基本保险金额”，如果是因意外伤害，或者合同生效之日起一百八十天后因疾病导致全残，也是给付“基本保险金额”，这里的关键点在于，它的赔付前提是“身故”或“全残”,这是一个触发条件。
最最重要的一点来了，我们来看它有没有“满期保险金”这一项，我仔仔细细地把条款从头到尾找了一遍，满期”的描述，只有在提到“保险期间”的时候出现过，比如你可以选择保20年、30年，或者保到60岁、70岁，在整个“保险责任”章节里，根本就没有设立“满期保险金”这一项，这意味着什么？意味着当保险期间结束了，被保险人如果依然健在，没有发生身故或全残，那么这份保险合同就自动终止了,保险公司不会给你返还任何一分钱的保费。
这就完全符合我们前面定义的“消费型”保险的特征：你花钱购买了一个时期的保障，如果保障期内没出事，保费就消费掉了，保障终止，钱不退回，华贵大麦21的整个设计逻辑，就是纯粹的风险保障，把杠杆作用做到了极致，用相对较低的保费，撬动一个很高的保额，确保在被保险人不幸离世或全残时，能给家人留下一笔钱，维持生活、偿还债务、覆盖子女教育等等，体现了“爱与责任”的保险理念。
可能有的朋友会问了，那市面上有没有定期寿险是返还型的呢？其实是有的，但非常少见，而且通常名字会直接带“返还”二字，XX两全保险”或者“XX返还型定期寿险”，这类产品因为包含了满期返还的功能，所以保费会贵很多，对于预算有限、主要想解决核心保障问题的年轻人来说，性价比并不高，华贵大麦21作为市场上主流的定期寿险产品，它的定位就是纯粹的消费型，这也是它能做到保费便宜、性价比高的原因之一。
再深入分析一下，为什么保险公司要设计消费型的定期寿险呢？这其实是一种非常科学和人性化的设计，对于普通家庭，尤其是家庭的经济支柱来说，最大的风险不是自己活多久，而是自己过早地离开，导致家庭收入中断，寿险保障的就是这个“收入中断”的风险，这个风险主要集中在中青年时期，比如从30岁到60岁，这期间上有老下有小，房贷车贷压力山大，到了60岁以后，孩子已经成年，房贷也还完了，家庭责任就减轻了很多，用一个确定的、较低的保费，去覆盖掉人生中最关键的、风险最高的责任期，这是非常合理的,消费型定期寿险完美地契合了这个需求。
从资金利用效率的角度看，如果我们把买返还型寿险多出来的那部分保费，自己拿去做稳健的投资，比如买国债、货币基金，或者配置一些纯保障型的重疾险、医疗险，整体的保障效果和财务规划，往往会比买一个返还型的寿险要好得多，这就是为什么很多专业的保险规划师,都会优先推荐消费型的纯保障产品。
说华贵大麦21是消费型，还有一个隐含的前提，就是你选择的保障期限是有限的，比如你选择保到60岁，那它就是60岁内的消费型，如果你选择的是保终身，那它就不属于我们通常意义上的消费型了，因为终身寿险的保障是覆盖一辈子的，最终一定会发生理赔（因为人终有一死），所以它带有储蓄和传承的性质，但“华贵大麦21”从名字和产品形态上看，它是一款典型的“定期寿险”，其核心就是“定期”，所以保障期限是有限的,因此它的消费型属性是毋庸置疑的。
最后再啰嗦一句，判断一款保险是不是消费型，不要听别人怎么说，也不要看广告怎么宣传，最靠谱的就是拿出它的保险合同，找到“保险责任”这一章，看看有没有“满期保险金”或“生存保险金”的给付条款，如果没有，那它基本就可以断定是消费型保险了，华贵大麦21就是这样一款纯粹为保障而生的产品，它把每一分保费都用在了刀刃上，为的是在关键时刻，能给我们的家庭撑起一把保护伞，希望我说的这些，能帮到你,让你在配置保险的道路上少走弯路。