很多人在买保险的时候,都会听到一个词叫“免体检额”，但具体是啥意思，可能不少人一知半解，免体检额就是保险公司给你设定的一个“门槛”，如果你买的保额不超过这个数，通常就不用去医院体检，直接就能投保，要是超过了这个额度，那就可能得去体检，甚至保险公司还会根据体检结果决定要不要给你承保，或者加钱承保（加费承保）、某些责任不保（除外承保）甚至直接拒保，下面我就好好给大家掰扯掰扯这个免体检额到底是个啥，它咋定的，有啥用，还有啥需要注意的地儿。
先从最基础的开始想,保险公司为啥要设免体检额呢？说白了，保险公司是做生意的，不是慈善机构，它得控制自己的风险，要是谁都能随便买超高额度的保险，还不体检，那保险公司怎么知道这个人身体好不好？万一这个人已经得了什么大病，还买个几百万的寿险或者重疾险，那保险公司不就亏大了？所以免体检额就是保险公司用来快速筛选“低风险客户”的一个工具，对于身体比较健康、买保额不高的人来说，免体检能省去跑医院的麻烦，投保更快；对于保险公司来说，也能把一部分可能隐藏健康问题的人先“筛”出来，减少理赔风险。
那这个免体检额到底是多少呢？这个可没有统一标准，不同的保险公司、不同的产品、不同的年龄，免体检额都不一样，年龄越大，免体检额就越低，为啥？因为年龄越大，身体出问题的概率越高，保险公司肯定更谨慎，比如一个30岁的年轻人，买某款重疾险可能免体检额是50万，但一个50岁的人，可能就只能买30万免体检，超过30万就得体检了，而且不同的保险产品，免体检额也不一样，通常寿险的免体检会比重疾险高一些，因为寿险保障的是身故，重疾险保障的是疾病，重险的发生概率相对更高，所以保险公司更严格。
除了年龄和产品类型,保险公司还会参考其他因素来设定免体检额，比如你的职业、投保历史、有没有买过他们家的其他保险等等，比如你是个坐办公室的，没啥高危风险，那免体检额可能就高一些；你要是从事高危职业，比如高空作业、矿工之类的，那免体检额可能就会被调低，甚至直接要求体检，还有如果你之前已经买过他们家不少保险，总保额挺高了，那再买新的保险时，免体检额可能会更严格，因为保险公司怕你“过度投保”，万一出事理赔太多，他们吃不消。
免体检额也不是说“想买多少就买多少，只要不超额度就行”，这里面还有不少讲究，免体检只是“暂时不用体检”，不代表保险公司不会查你的健康告知，你在投保的时候，还是要如实填写健康问卷，比如有没有得过什么病，住过院没有，有没有体检异常等等，就算你没体检，但如果你隐瞒了健康问题，后来理赔的时候被查出来，保险公司是可以拒赔的，而且保费可能都不退，所以千万别以为免体检额就是“随便填”，健康告知这关必须过。
就算买的保额在免体检额以内,如果保险公司觉得你的健康告知有问题，还是有权要求你体检的，比如你在问卷里说“最近两年没有住过院”，但保险公司通过大数据或者其他渠道发现你两年前住过院，那就会觉得你不诚信，可能会让你补交体检报告，甚至直接拒保，所以免体检额更像是一个“默认标准”，不是绝对的“免死金牌”，只要保险公司对你有疑虑，随时可以让你体检。
还有一点,免体检额和“最高可保额”不是一回事，有些产品宣传说“最高可保200万”，但可能免体检额只有50万，你想买200万，就得体检，而且体检通过了还不一定能买200万，可能只能买100万，或者加费买，所以看保险产品的时候，别光看最高保额，一定要看清免体检额是多少，超过多少要体检，体检后可能的结果有哪些。
那免体检额对我们投保人有啥好处呢？最直接的就是方便快捷，不用专门请假去医院排队体检，省时间省精力，尤其是对于一些小毛病比较多，但又不影响正常承保的人来说，免体检额给了他们一个“快速上车”的机会，比如有人有点甲状腺结节，但没到手术的程度，在健康告知里如实告知了，如果买的保额在免体检额以内，保险公司可能直接承保，不用体检；但如果超过了免体检额，保险公司可能会让你先做详细检查，检查结果不好就可能被除外或者拒保，那可能就买不了了。
不过免体检额也有“坑”需要注意，比如有些产品免体检额看着挺高，但健康告知特别严格，稍微有点小问题就可能被拒保，而有些产品免体检额低一点，但健康告知比较宽松，对一些小毛病能智能核保或者人工核保，可能反而更容易买到，所以选保险的时候，不能只看免体检额高低，还要结合健康告知和核保政策一起看。
不同保险公司的免体检额政策差异还挺大的,有的公司可能对某个年龄段的人免体检额特别高，有的公司可能就低一些，所以如果想买高一点保额又不想体检，可以多对比几家保险公司的产品，看看哪家公司的免体检额更适合自己，比如同样是40岁男性买重疾险，A公司可能免体检额是40万，B公司可能是60万，那如果你打算买50万，选B公司就不用体检，选A公司就得体检，差别还是挺大的。
还有,如果你已经买了某款保险，后来想加保，这时候免体检额怎么算呢？加保的时候会重新计算免体检额，把你之前的保额和现在想加的保额加起来，看有没有超过当前年龄的免体检额，比如你30岁买了某款重疾险30万（免体检额50万），现在35岁想再加20万，总共50万，刚好在35岁的免体检额内（假设35岁免体检额是50万），那可能就不用体检；但如果想加30万，总共60万，超过了50万，那可能就得体检了。
再说说体检本身,虽然免体检额能省事，但有时候主动体检也不是坏事，比如你想买超过免体检额的保险，或者身体有些小毛病，健康告知不好填，这时候主动去做个全面体检，拿到体检报告再投保，心里更有底，如果体检结果没问题，那保险公司就能正常承保；如果有点小问题，也可以提前通过核保（比如智能核保、人工核保）知道结果，是加费、除外还是拒保，避免买了之后理赔**，体检是要花钱的，而且如果体检出问题，可能会影响承保结果，所以这个得自己权衡。
还有一点要注意,免体检额可能会随着保险公司的政策调整而变化，比如今年某款产品的免体检额是50万，明年保险公司可能因为理赔数据或者市场策略调整，把免体检额降到30万，或者提到80万，所以如果你打算投保，最好尽早做决定，免得政策变了，原本能免体检的额度现在不行了。
对于一些年龄比较大的人,比如55岁以上，免体检额通常会比较低，可能重疾险只能买10万、20万免体检，超过这个数就得体检，而且年龄大的人买保险本身就比较贵，体检也是个麻烦事，所以如果父母年纪大了想买保险，最好早点规划，趁他们身体还好的时候，免体检额高一些，也更容易买到足够的保额。
还有买保险的组合问题,比如你想买100万的保障，但某款重疾险的免体检额只有50万，那你可以考虑买两款不同的重疾险，每款买50万，这样都在各自的免体检额内，就不用体检了，不过这样可能会增加管理保单的麻烦，而且保费也可能更贵（因为不同产品的基础费率可能不一样），所以这个方法也要具体情况具体分析。
免体检额是保险公司为了平衡风险和效率推出的一项政策,对我们投保人来说，既是方便（不用体检），也可能是一种限制（保额不能太高），理解免体检额的含义，知道它受哪些因素影响，怎么利用好免体检额，对我们选对保险、顺利投保还是挺重要的，免体检不是“不体检”，健康告知一定要如实填，多对比产品，根据自己的实际情况选择，才能买到合适的保险，真正起到保障的作用。