山东惠民保险怎么买？这个问题估计好多朋友都在琢磨，惠民保险这东西，这几年确实挺火的，说是政府指导、商业保险公司承保，价格便宜，保障范围还挺广，特别适合咱们普通老百姓，尤其是上了年纪或者身体有点小毛病的人，但具体到山东，怎么买、买哪个、有什么需要注意的，这里面门道可不少，今天我就结合自己了解的一些情况，跟大家好好说道说道，希望能帮到各位。
咱们得明白,山东惠民保险，它不是一款产品，而是山东省各个地市根据自己的情况推出的“城市定制型商业医疗保险”的总称，也就是说，济南的有济南的惠民保，青岛有青岛的惠民保，潍坊、烟台、临沂等等，每个城市的产品名字、承保公司、保障内容、保费价格、报销规则可能都略有不同，这一点非常重要，千万别以为山东全省都是一个产品，第一步，你得先确定你是哪个城市的，然后找你们当地那个版本的惠民保险。
去哪里找当地的产品呢？每年大概从10月份左右，各个地市的惠民保险就会开始集中宣传和投保，投保期通常会持续到次年的1月份或者2月份，具体时间得看当地的通知，错过这个投保期，就得等下一年了，中间可不能补缴，获取信息的渠道嘛，现在也多，你可以留意一下当地的新闻广播、报纸，或者你所在城市政府官网、医疗保障局公众号，他们一般会发布官方的通知，还有就是，承保这款保险的商业保险公司，比如中国人寿、太平洋保险、平安保险这些，他们在当地的分公司也会通过自己的官方渠道，比如微信公众号、APP、客服电话，或者线下网点进行推广，你打开微信或者支付宝，在搜索框里搜“XX惠民保”（XX换成你所在的城市名），说不定也能直接找到投保入口，这个比较方便。
找到了投保入口,接下来就是怎么买了，现在投保惠民保，线上渠道是主流，操作起来也挺简单的，以微信公众号投保为例，一般流程是这样的：先关注承保保险公司的官方公众号，或者当地政府指定的惠民保官方公众号，然后在公众号菜单里找到“惠民保”或者“投保入口”之类的选项，点击进去，系统会让你选择参保的城市，确认是不是你本人参保，然后填写一些基本信息，比如姓名、身份证号、手机号，有时候可能还需要填写社保**或者医保**，因为惠民保通常是和医保联动的，有医保才能买，而且报销的时候也得先经过医保结算，填写完信息，阅读一下保险条款和投保须知，特别是保障责任、免责条款这些，一定要看清楚，别稀里糊涂就买了，然后选择缴费方式，惠民保一年也就几十块钱，一百块钱左右吧，大部分人都掏得起，支付成功，就算投保完成了，之后保险公司会把电子保单发到你留的邮箱或者短信里。
如果你对线上操作不熟悉,或者有什么疑问想当面问清楚，也可以选择线下渠道，比如去承保保险公司的线下营业网点，有工作人员会指导你填写投保资料，办理投保手续，或者，有些社区、街道也会组织集中投保，你也可以去那里咨询办理。
买惠民保险,最核心的肯定是保障内容，每个城市的惠民保，保障范围大同小异，但细节上可能有差别，主要包含两大块：一是住院医疗费用的报销，二是特定高额药品费用的报销。
先说住院医疗费用报销,这部分主要是针对你因为疾病或者意外在定点医院住院治疗所产生的医疗费用，扣除医保报销后，个人自付的那一部分，再扣除一个“免赔额”，剩下的部分就可以按比例报销了，这里有几个关键点需要注意：一是“免赔额”，这可不是报销门槛，而是你自己先要掏的钱，惠民保的免赔额通常比较高，一般是一年1万元左右，也有地方是1.5万元或者2万元，也就是说，你住院花了钱，医保报完了，剩下的个人自付部分，如果没达到这个免赔额，一分钱都报不了；只有超过了免赔额的部分，才能按比例报销，所以别以为交了几十块钱就能报小病小痛，它主要是应对大病高额医疗支出的，二是“报销比例”，超过免赔额之后，也不是100%都能报，一般是70%到80%左右，有些产品对特定人群或者特定医院可能会有更高的比例，三是“报销范围”，主要是指医保目录内的费用，比如医保能报销的药品、诊疗项目、服务设施等，有些地方的惠民保也会包含一部分医保目录外的自费费用，但比例和额度可能会低一些，具体要看产品条款。
再说特定高额药品费用报销,这部分是惠民保的一个亮点，也是它对很多中老年人和慢性病患者比较友好的地方，现在很多癌症靶向药、特效药价格非常昂贵，很多都不在医保报销目录内，或者即使进了目录，报销比例也不高，患者负担很重，惠民保通常会挑选几十种甚至上百种这类“高额特药”纳入保障范围，如果确诊了约定的疾病，并且医生开具了处方，购买这些特药所产生的费用，在扣除一定的免赔额（比如1万元或者2万元）后，就可以按比例报销，报销比例通常也在60%到80%之间，这部分保障，对于应对重大疾病来说，非常有价值，特药的清单每年可能会有调整，而且购买特药通常需要经过保险公司的事前审核，也就是“特药申请”，流程要符合规定才行。
除了这两大核心保障,有些城市的惠民保可能还会附加一些其他保障，比如门诊特殊病种费用报销、质子重离子治疗费用报销、特定器械费用报销等等，这个就要看你当地具体产品包含了。
说完了保障,再说说谁能买，也就是投保条件，惠民保险最大的一个特点就是“普惠”，投保门槛非常低，只要是当地的基本医疗保险参保人，包括职工医保和城乡居民医保（也就是以前的新农合）的参保人，年龄、职业、健康状况通常都没有限制，不管你是老人还是小孩，不管你是健康体还是带病体，哪怕你有高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，甚至得过癌症（有些产品对得过癌症的可能会除外责任或者有更严格的条件，但大部分是不限制的），都可以投保，这一点是商业医疗险无法比拟的，也是惠民保能够惠及广大人群的关键。
有几点需要注意：第一，必须是“当地”医保参保人，如果你是济南的医保，那就不能买青岛的惠民保，反之亦然，第二，有些产品可能会对“新参保”人员设置一个短暂的等待期，比如首次投保或者中断投保后再次投保的，可能需要等待30天或者90天才能享受保障，但续保一般是没有等待期的，第三，虽然健康状况限制少，但也不是完全没有限制，投保前已经确诊的某些重大疾病，或者在等待期内确诊疾病，可能就不在保障范围内了，具体要看免责条款。
买的时候,保费也是一个大家关心的问题，惠民保险的保费非常便宜，成年人一年通常是一百元出头，小孩和老人可能会更便宜一些，几十块钱就能搞定，这个价格，对于商业医疗险来说，简直是白菜价，商业医疗险一年没个几百上千是下不来的，而且还有严格的健康告知。
投保之后,最关心的就是怎么报销了，报销流程也比较简单，如果生病住院了，第一步肯定是先去定点医院使用医保刷卡结算，医保报销那一部分，医院直接就扣除了，你只需要支付个人自付的部分，拿着医院出具的所有费用清单、诊断证明、病历资料、医保结算单这些材料，通过保险公司的微信公众号、APP或者线下网点提交理赔申请，保险公司收到申请后，会进行审核，审核通过后，报销的款项就会打到你指定的银行账户里，如果涉及到特药报销，记得要先办理特药申请手续，拿到保险公司的审批同意后，再去购药，然后凭购药发票和处方等材料申请理赔。
再给大家一些购买时的小建议,第一，一定要仔细阅读保险条款，特别是“保障责任”和“责任免除”这两部分，搞清楚到底保什么，不保什么，免赔额是多少，报销比例是多少，特药有哪些，第二，确认自己是否符合投保条件，特别是医保参保地的要求，第三，尽量在投保期内及时投保，别拖到最后一天，万一系统繁忙或者遇到突**况就错过了，第四，保留好所有的投保凭证和理赔材料，以备不时之需，第五，惠民保险虽然好，但它主要是对基本医保的一个补充，不能完全替代商业医疗险，如果你身体条件允许，预算也充足，可以考虑配置一份商业百万医疗险，它的保障范围更广，报销比例更高，免赔额更低，服务也可能更好，两者可以互补。
山东惠民保险确实是一款非常不错的惠民产品,价格便宜，保障实用，尤其适合那些没有商业保险、或者因为身体原因买不了商业保险的朋友，只要根据自己的城市选择对应的产品，了解清楚保障内容和投保规则，及时投保，就能为自己和家人增添一份重要的健康保障，希望今天说的这些，能帮大家搞明白山东惠民保险到底怎么买，买的时候要注意些什么。