在咱们平时开车或者聊车的时候，经常会遇到一个让人头疼的问题：要是没拿到驾照却开车上路，万一出了事故，保险公司到底赔不赔呢？这事儿可大可小，很多人心里都没个准谱，今天咱就掰开揉碎了说说，把里面的门道给你讲清楚，让你以后心里有数,别稀里糊涂吃了亏。
首先得弄明白一个最核心的概念：交强险和商业险到底是怎么划分责任的，很多人以为保险就是保险，其实这里面学问大着呢，交强险是国家强制规定必须买的，它的主要作用是保障交通事故中受害方的人身伤亡和财产损失能得到基本赔偿，不管你有没有责任，先赔再说，但商业险就不一样了，像第三者责任险、车损险这些，都是车主自愿买的,保险公司会根据你买的险种和事故责任来赔付。
那么没驾照开车，交强险赔不赔呢？这里有个关键点：交强险的赔付对象是“本车人员、被保险人以外的受害人”，也就是说，只要你开车撞了别人或者别人的东西，交强险就得在责任限额内先掏钱，不管你有没有驾照，只要你是事故中的侵权方，交强险就得赔，因为交强险的首要目的是保护受害者的利益，而不是惩罚无证驾驶的司机，所以就算你是个“马路杀手”，没驾照就敢上路，只要把别人撞了，交强险该赔多少就多少,一分都不会少。
不过这里有个特殊情况：如果你无证驾驶造成了本车人员伤亡，那交强险就不赔了，因为交强险的“受害人”不包括本车人员，你自己没驾照还开车，把自己人撞伤了，这属于你自己的责任,交强险不负责这部分赔偿。
接下来再说商业险，这才是大家最关心的部分，商业险的赔偿逻辑和交强险完全不一样，它更注重“风险对等”和“合同约定”，你在买商业险的时候，保险公司会让你填一堆信息，其中就包括“驾驶员资格”这一项，也就是说，你买车险的时候，默认的是有合法驾照的人来开这辆车，如果你没驾照却开车出了事故，这就违反了保险合同里的“被保险人义务”条款。
第三者责任险和车损险这些商业险，条款里都会明确写这么一条：“驾驶人有以下情形之一的，保险人不负责赔偿：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的……”所以只要你没驾照，商业险这块肯定是直接拒赔的，不管你买了多少种商业险，不管保额有多高，只要交警认定你是无证驾驶,保险公司理直气壮地一分钱商业险都不用赔。
有人可能会问了：“那我买了全险，不是什么都赔吗？”这里就得普及一下“全险”的概念了，所谓的“全险”其实只是销售人员的一种说法，指的是你买了交强险和几种主要的商业险，比如车损险、第三者责任险、座位险等，但就算你买了这些，也绝对不等于“什么都赔”，保险合同里有很多免责条款，无证驾驶就是其中最常见的一条，所以别被“全险”这两个字忽悠了，真出了事，保险公司会拿着合同一条一条跟你核对，只要符合免责条款,想赔都赔不了。
那么问题来了：既然商业险不赔，那无证驾驶出了事故，损失谁来承担呢？这时候就得分几种情况来看了。
第一种情况：如果你没驾照，把别人撞了，造成了人身伤亡或者财产损失，交强险先在责任限额内赔付给受害者，不够的部分，就得由你自己掏腰包了，因为商业险不赔，这部分钱保险公司不管，只能你自己承担，要是你没钱赔，受害者可以把你告上法庭，**会判决你赔偿，到时候可能还会强制执行你的财产,甚至影响你的个人信用。
第二种情况：你没驾照，开车撞了自己的车，也就是车损险的情况，这种情况下，交强险不赔本车损失，商业车损险也因为你是无证驾驶而拒赔，所以修车的钱只能你自己出，一分钱都报不了，要是你的车撞得比较严重，修车费比车价还贵,那可就亏大了。
第三种情况：你没驾照，开车撞了别人，别人又反过来撞了你的车，这种连环事故的情况比较复杂，但原则还是一样的，交强险先赔付对方的损失，不够的部分你自己承担，你自己的车损，商业险不赔,也只能自己修。
有人可能会觉得不公平：“我都买了保险，凭什么不赔？”这里就得说说保险法的规定了，保险合同是最大诚信合同，你在投保的时候，有义务如实告知保险公司你的情况，包括有没有驾照，如果你故意隐瞒没驾照的事实，骗取了保险，那不仅保险公司不赔，还可能构成保险诈骗罪，是要负刑事责任的，就算你是无证驾驶，但保险公司没在投保的时候问你，或者没明确告知免责条款，这种情况下是不是可以赔呢？理论上，如果保险公司不能证明自己尽到了明确的提示和说明义务，**可能会判决保险公司承担部分赔偿责任，但这种情况下需要你自己提供证据，比如保险代理人没告诉你无证驾驶不赔，或者保险合同里的免责条款不明显等，实践中这种情况比较少见，因为现在的保险合同都会用加粗、下划线等方式突出免责条款，而且投保时保险公司也会让你签字确认,说明已经告知了你这些内容。
还有一点需要特别注意：无证驾驶本身就是一种严重的交通违法行为，根据《道路交通安全法》的规定，无证驾驶由公安机关交通管理部门处二百元以上二千元以下罚款，可以并处十五日以下拘留，如果你无证驾驶发生重大交通事故，构成犯罪的，还要依法追究刑事责任，所以就算不考虑保险的问题，无证驾驶的风险也非常大，不仅可能面临罚款和拘留，还可能出大事,害人害己。
那么有没有什么特殊情况，商业险可能会赔呢？比如说，你本来有驾照，但驾照过期了没换新，或者被暂扣期间开车，算不算无证驾驶？这种情况在司法实践中一般也会被认定为“无有效驾驶证”，商业险同样会拒赔，因为驾照过期或者被暂扣，就相当于失去了合法的驾驶资格,和没驾照的性质差不多。
还有一种情况：你把车借给了没驾照的人开，出了事故怎么办？这种情况下，作为车主，你也要承担相应的责任，因为你明知对方没驾照还把车借给他，存在过错，所以要和驾驶人一起承担连带赔偿责任，保险公司同样会在交强险赔付后，拒赔商业险部分，所以借车的时候一定要看清楚对方有没有驾照，别好心办坏事,最后自己还得跟着赔钱。
为了避免这种情况，咱们平时开车一定要遵守交通规则，考了驾照再上路，别抱有侥幸心理，万一真的没驾照又需要开车，可以想想其他办法，比如打车、坐公交，或者让有驾照的朋友送，别为了图一时方便,最后惹出更大的麻烦。
买保险的时候也要仔细看看合同条款，特别是那些免责条款，搞清楚在什么情况下保险公司不赔，别等出了事才后悔，那时候说什么都晚了，如果对保险条款有什么不明白的地方，可以直接问保险公司的客服，让他们给你解释清楚,或者找专业的保险顾问咨询一下。
无证驾驶发生交通事故，交强险会赔付给受害方，但商业险部分肯定是不会赔的，剩下的损失只能由无证驾驶的人自己承担，还可能面临罚款、拘留甚至刑事责任，所以为了自己和他人的安全，也为了避免不必要的经济损失，一定要取得合法的驾驶证再开车上路，这既是对自己负责,也是对别人负责。